هل اشتريت سندات I في العام الماضي؟ نوفمبر. 2 قد يكون الوقت المثالي لصرف أموالك

لماذا حظيت سندات I Bonds بشعبية كبيرة في عام 2022، لكنها أصبحت أقل جاذبية الآن

لقد كان عامًا رائعًا بالنسبة لمشتريات السندات في عام 2022. وذلك لأن السندات الصادرة عن وزارة الخزانة الأمريكية كانت تدفع أعلى المعدلات التي عرضتها على الإطلاق، مع اقتراب العائدات من نسبة مذهلة بلغت 10٪. وبما أن ذلك يبدو أشبه بعائد سوق الأسهم أكثر مما يمكن أن تتوقعه عادة من استثمار آمن وخالي من المخاطر، فقد قامت جحافل من الأميركيين بشراء هذه السندات.

إذا اشتريت بين 1 مايو وأكتوبر. في 31 من العام الماضي، كنت من بين المدخرين المحظوظين الذين استمتعوا بمعدل فائدة يبلغ 9.62% خلال الأشهر الستة الأولى، تليها ستة أشهر بنسبة 6.48%. ولكن منذ اسمه على نحو مناسب أنا السندات إذا تم ربطها بالتضخم، الذي تباطأ بشكل كبير هذا العام، فقد انخفض المعدل الحالي للسندات التي تم شراؤها خلال هذه الفترة إلى 3.38٪.

وهذا يعني أنه يمكنك الآن تحقيق عائد أفضل بكثير على أموالك من خلال استثمار آخر آمن وخالي من المخاطر. شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة) تدفع أسعارًا مرتفعة تاريخيًا في الوقت الحالي، مما يسمح لك بالحصول على عائد يصل إلى 6.50% APY. نعم، إذا اشتريت سنداتك في العام الماضي، فسوف تدفع غرامة مقابل صرفها الآن، لكننا سنساعدك الوقت المناسب حتى يتم تقليل العقوبة إلى الحد الأدنى - وكذلك المكاسب التي تجنيها من نقل الأموال إلى مكان آخر تعظيم.

مراجعة سريعة لكيفية عمل السندات

تدفع سندات الخزانة الأمريكية معدل فائدة يتم تعديله مرة واحدة كل ستة أشهر، ويستند هذا المعدل إلى معدلات التضخم الحالية في الولايات المتحدة. تضخم اقتصادي قفز معدل البطالة إلى أعلى مستوياته منذ عقود بعد الوباء، حيث وصل إلى ذروة بلغت 9.1% في يونيو 2022. وهذا بدوره دفع سعر الفائدة على السندات إلى الارتفاع، والذي سجل أعلى معدل له على الإطلاق عند 9.62% في الأول من مايو 2022.

ما تكسبه شخصيًا من سنداتك يرتبط بتاريخ إصدار السند. جميع السندات الصادرة في الفترة ما بين 1 مايو وأكتوبر. حصل إصدار 31 نوفمبر 2022 على معدل الذروة البالغ 9.62٪ للأشهر الستة الأولى، وهذا هو السبب وراء ضخ الكثير من الأمريكيين الأموال في هذه السندات خلال تلك الفرصة السانحة. يحدد تاريخ الإصدار أيضًا أفضل تاريخ للصرف إذا كنت تريد استخدام الأموال أو نقلها إلى مكان آخر.

أحد التحذيرات المهمة لسندات I هو أنه لا يمكن صرفها لأي سبب خلال الأشهر الـ 12 الأولى. بمجرد وصولك إلى علامة 1 سنة، يمكنك الانسحاب في أي وقت. صحيح أنك ستتحمل عقوبة تساوي قيمة الفائدة للأشهر الثلاثة الأخيرة إذا كان عمر سنداتك أقل من خمس سنوات. لكننا سنشرح كيف يمكنك تقليل الضربة بشكل كبير عن طريق اختيار تاريخ السحب بعناية.

I Bonds تكسب الآن أقل من الأقراص المضغوطة ذات الدفع الأعلى

والآن بعد أن أصبحت أسعار الفائدة على السندات في حدود 3%، فإنها لم تعد أداة ادخار جذابة. على الرغم من أنه من الممكن أن يرتفع سعر السندات التالي إلى أعلى، إلا أنه لا يمكن التنبؤ بمعدلات السندات أكثر من بضعة أسابيع قبل الإعلان نصف السنوي التالي. أضف إلى ذلك أن الاحتياطي الفيدرالي لا يزال قائما ملتزمون بخفض التضخم إلى ما دون المستوى الحالي ومن المتوقع بشكل معقول أن أسعار الفائدة على السندات في عامي 2024 و 2025 من المرجح أن تنخفض بدلاً من أن ترتفع.

لحسن الحظ، يمكنك الاستفادة من بعض التوقيت المحظوظ الآن، حيث ارتفعت أسعار أقراص CD في عام 2023، ومن المرجح أن تظل مرتفعة في المستقبل المنظور. يتم دفع العشرات من الشهادات المتوفرة على المستوى الوطني معدلات 5.00٪ أو أكثر، حيث تقدم الشركة الرائدة على مستوى البلاد ما يصل إلى 6.50% من العائد السنوي.

هذا يعني أنه يمكنك صرف سندات I الخاصة بك ونقل الأموال إلى قرص مضغوط عالي الدفع لزيادة سعر الفائدة الخاص بك على الفور بما يصل إلى 3 نقاط مئوية. ليس هذا فحسب، بل إن أسعار الأقراص المضغوطة ثابتة ومضمونة، لذلك ستستفيد من معرفة بالضبط ما هو APY الخاص بك طوال المدة الكاملة للأقراص المضغوطة التي تختارها.

أفضل شهر ويوم للاستفادة من سنداتك

نظرًا للمبلغ الذي يمكنك كسبه الآن باستخدام قرص مضغوط أكثر من الاحتفاظ بأموالك في سندات I، فقد تميل إلى الانسحاب بمجرد وصولك إلى الذكرى السنوية الأولى. لكن لا تقفز بسرعة كبيرة، حيث أنه من الأفضل أن تنتظر بضعة أشهر.

هذا هو السبب. تعتمد سياسة عقوبة السندات (لجميع السندات التي مضى عليها أكثر من عام ولكن لم يتم الاحتفاظ بها بعد لمدة خمس سنوات) على الأشهر الثلاثة الماضية من اهتمام. كما ناقشنا أعلاه، حصل مشتري السندات في الفترة من مايو إلى أكتوبر من العام الماضي على 9.62٪ لمدة ستة أشهر، ثم 6.48٪ للأشهر الستة التالية، ثم 3.38٪ بدءًا من الشهر 13.

إذا قمت بصرف أموالك بمجرد مرور عام واحد، فسوف تخسر فائدة الأشهر الثلاثة الأخيرة، عندما يكون معدل الفائدة الخاص بك هو 6.48%. نظرًا لأن هذا عائد ممتاز، فإنه يستحق التمسك به بدلاً من الاستسلام. ولكن إذا كان بإمكانك الانتظار ثلاثة أشهر أخرى - صرف الأموال في الشهر 15 - فسيكون معدل الفائدة الخاص بك 3.38٪ فقط لتلك الأشهر الثلاثة الأخيرة. وهذا يعني أنك لن تخسر سعرًا أقل بكثير فحسب، بل ستخسر أيضًا سعرًا يسهل التغلب عليه باستخدام قرص مضغوط.

لتحديد أفضل شهر بالنسبة لك للانسحاب، ابحث عن تاريخ إصدار سنداتك الخاصة ومن خلال الجدول أدناه، حدد متى ستصل إلى الشهر 15. كما ترون، إذا قمت بشراء سندات I في أغسطس من العام الماضي، نوفمبر. 2 هو مكانك المناسب لصرف الأموال بأقل عقوبة. وإذا كنت لا تزال تحتفظ بالسندات التي اشتريتها في مايو أو يونيو أو يوليو، فمن المفيد أيضًا الانتظار عند هذه النقطة حتى نوفمبر. 2، حتى تتمكن من تحصيل مدفوعات الفائدة لشهر نوفمبر قبل السحب.

أفضل تاريخ لتقليل عقوبة السحب على السندات الصادرة في الفترة من مايو إلى أكتوبر 31, 2023

أنا السندات الصادرة في أي تاريخ في هذا الشهر	تاريخ وصولك إلى 15 شهرًا وتقليل العقوبة
مايو 2022	أغسطس. 2, 2023
يونيو 2022	سبتمبر. 2, 2023
يوليو 2022	أكتوبر 2, 2023
أغسطس 2022	نوفمبر. 2, 2023
سبتمبر 2022	ديسمبر. 2, 2023
أكتوبر 2022	يناير 2, 2024

ستلاحظ أعلاه أن التاريخ المذكور لتقليل العقوبة هو اليوم الثاني من كل شهر. والسبب هو أن وزارة الخزانة الأمريكية تدفع دائمًا الفائدة للشهر على الفور في اليوم الأول، وليس مرة أخرى حتى اليوم الأول من الشهر التالي. لذا، بمجرد أن يتم دفع الفائدة الخاصة بك لهذا الشهر، لن يكون هناك سبب أو أرباح إضافية يمكن تحقيقها من خلال الاحتفاظ بالأموال لفترة أطول خلال ذلك الشهر.

بالنسبة لأي شخص ينقل أموال سندات I الخاصة به إلى مكان آخر، فإن السحب في اليوم الثاني يمكّنك من تحصيل فوائد سندات I الدفع في اليوم الأول، ثم البدء في أسرع وقت ممكن في كسب الفائدة بهذه الأموال في مكان آخر، مثل قرص مضغوط أو حساب توفير ذو عائد مرتفع. وحتى إذا كنت ترغب فقط في صرف الأموال واستخدام أموال السندات الخاصة بك، فليس هناك فائدة مالية من الانتظار بعد اليوم الثاني للسحب.

الإفصاح عن منهجية تحصيل الأسعار

في كل يوم عمل، تقوم Investopedia بتتبع بيانات الأسعار لأكثر من 200 بنك واتحاد ائتماني يقدمون العروض الأقراص المدمجة وحسابات التوفير للعملاء على الصعيد الوطني ويحدد التصنيف اليومي للحسابات ذات الدفع الأعلى. للتأهل لقوائمنا، يجب أن تكون المؤسسة مؤمنة اتحاديًا (مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). للبنوك، نكوا بالنسبة للاتحادات الائتمانية)، ويجب ألا يتجاوز الحد الأدنى للإيداع الأولي للحساب 25000 دولار.

يجب أن تكون البنوك متاحة في 40 ولاية على الأقل. وبينما تطلب منك بعض الاتحادات الائتمانية التبرع لجمعية خيرية أو جمعية محددة لتصبح عضوًا إذا كنت لا تستوفي الأهلية الأخرى المعايير (على سبيل المثال، أنك لا تعيش في منطقة معينة أو تعمل في نوع معين من الوظائف)، فإننا نستبعد الاتحادات الائتمانية التي تبلغ متطلبات التبرع بها 40 دولارًا أو أكثر. لمزيد من المعلومات حول كيفية اختيار أفضل الأسعار، اقرأ منهجيتنا الكاملة.