أفضل الطرق لاقتراض المال

غالبًا ما يكون الاقتراض حقيقة من حقائق حياة البالغين. يحتاج الجميع تقريبًا إلى الحصول على قرض في وقت ما. ربما يكون لمنزل جديد. ربما يكون ذلك من أجل التعليم الجامعي. ربما هو بدء عمل تجاري.

مهما كان السبب وراء اقتراض المال ، فإن خيارات التمويل الاحترافية كثيرة ومتنوعة في الوقت الحاضر. وهي تتراوح من المؤسسات المالية التقليدية ، مثل البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات التمويل ، إلى إبداعات عصر الإنترنت ، مثل الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) ؛ من الوكالات العامة إلى خطتك الشخصية 401 (ك). أدناه ، سنقوم بتوضيح بعض مصادر الإقراض الأكثر شيوعًا ، وشرح كيفية عملها ومراجعة الإيجابيات والسلبيات المرتبطة بكل منها.

البنوك

البنوك هي مصدر تقليدي للأموال للأفراد الذين يتطلعون إلى الاقتراض. حسب التعريف ، هذا ما يفعلونه: يأخذون الأموال (الودائع) ثم يوزعون تلك الأموال في شكل منتجات تمويل ، مثل الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية.

تقدم البنوك مجموعة متنوعة من الطرق لاقتراض الأموال: رهن منتجات، قروض شخصيةوقروض السيارات وقروض البناء ومنتجات التمويل الأخرى. كما أنها توفر فرصًا لمن يتطلعون إليها إعادة التمويل قرض قائم بسعر أفضل.

إيجابيات وسلبيات الاقتراض من البنك

يجد الكثير من الناس أن التعامل مع البنوك الخاصة بهم أمر سهل. بعد كل شيء ، لديهم بالفعل علاقة وحساب هناك. بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما يكون الموظفون في متناول اليد في الفرع المحلي للإجابة على الأسئلة والمساعدة في الأعمال الورقية. أ كاتب عدل قد يكون الجمهور أيضًا متاحًا لمساعدة العميل على توثيق معاملات تجارية أو شخصية معينة. أيضًا ، يتم توفير نسخ الشيكات التي كتبها العميل إلكترونيًا.

الجانب السلبي للحصول على تمويل من البنك هو ذلك رسوم بنكية يمكن أن تكون ضخمة. في الواقع ، تشتهر بعض البنوك بارتفاع تكلفة طلب القروض أو رسوم الخدمة. بالإضافة إلى ذلك ، البنوك عادة ملك خاص أو مملوكة للمساهمين. على هذا النحو ، فهم مدينون لهؤلاء الأفراد وليس بالضرورة للعملاء الفرديين.

أخيرًا ، قد تقوم البنوك بإعادة بيع قرضك إلى بنك آخر أو شركة تمويل وهذا قد يعني أن الرسوم ، اسعار الفائدة، وقد تتغير الإجراءات - غالبًا دون سابق إنذار.

الاتحادات الائتمانية

أ اتحاد الائتمان هي مؤسسة تعاونية يسيطر عليها أعضاؤها - الأشخاص الذين يستخدمون خدماتها. تميل الاتحادات الائتمانية عادةً إلى تضمين أعضاء مجموعة أو منظمة أو مجتمع معين يجب أن ينتمي إليه الفرد من أجل الاقتراض.

إيجابيات وسلبيات الاقتراض من الاتحاد الائتماني

تقدم الاتحادات الائتمانية العديد من نفس الخدمات التي تقدمها البنوك. لكنهم عادة المؤسسات غير الربحية، مما يساعدهم على إقراض الأموال في أسعار مواتية أو بشروط أكثر سخاء من المؤسسات المالية التجارية. بالإضافة إلى ذلك ، هناك رسوم معينة (مثل المعاملات أو رسوم طلب الإقراض) قد يكون أرخص أو غير موجود.

على الجانب السلبي ، تقدم بعض الاتحادات الائتمانية فقط الفانيليا قروض أو لا تقدم مجموعة متنوعة من منتجات القروض التي تقدمها بعض البنوك الكبرى. وبالطبع ، عليك أن تفعل ذلك الانضمام إلى اتحاد ائتماني وافتح حسابًا به قبل أن تتمكن من اقتراض المال منه - على الرغم من أنه في كثير من الأحيان ، يمكنك القيام بذلك بمبلغ رمزي للغاية.

الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)

الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)- يُعرف أيضًا بالإقراض الاجتماعي أو الإقراض الجماعي - هو طريقة تمويل تمكن الأفراد من القيام بذلك الاقتراض وإقراض الأموال لبعضهم البعض مباشرة ، دون وسيط مؤسسي ، مثل البنك أو سمسار. في حين أنه يزيل الوسيط من العملية ، فإنه ينطوي أيضًا على مزيد من الوقت والجهد والمخاطرة أكثر من المرور عبر مؤسسة مالية رسمية.

من خلال الإقراض من نظير إلى نظير ، يتلقى المقترضون التمويل من المستثمرين الأفراد الذين يرغبون في إقراض أموالهم الخاصة مقابل اتفاق متفق عليه سعر الفائدة. يصل الاثنان عبر أ منصة على الإنترنت من نظير إلى نظير. يعرض المقترضون ملفاتهم الشخصية على هذه المواقع ، حيث يمكن للمستثمرين تقييمهم لتحديد ما إذا كانوا يريدون المخاطرة بمد قرض لهذا الشخص.

إيجابيات وسلبيات الاقتراض من خلال الإقراض من نظير إلى نظير

قد يتلقى المقترض المبلغ الكامل الذي يطلبه أو يحصل على جزء منه فقط. في حالة الأخير ، قد يتم تمويل الجزء المتبقي من القرض من قبل واحد أو أكثر من المستثمرين في سوق الإقراض النظير. من المعتاد تمامًا أن يكون للقرض مصادر متعددة ، مع سداد أقساط شهرية لكل من المصادر الفردية.

بالنسبة للمقرضين ، تولد القروض دخلاً في شكل فائدة ، والتي يمكن أن تتجاوز في كثير من الأحيان المعدلات التي يمكن الحصول عليها من خلال وسائل أخرى ، مثل حسابات التوفير والأقراص المدمجة. بالإضافة إلى ذلك ، قد تحقق مدفوعات الفائدة الشهرية التي يتلقاها المقرض عائدًا أعلى من الاستثمار في سوق الأوراق المالية. بالنسبة للمقترضين ، تمثل قروض P2P مصدرًا بديلاً للتمويل - وهي مفيدة بشكل خاص إذا لم يتمكنوا من الحصول على موافقة من الوسطاء الماليين العاديين. غالبًا ما يتلقون سعر فائدة أو شروطًا أفضل على القرض أكثر من المصادر التقليدية أيضًا.

ومع ذلك ، يجب على أي مستهلك يفكر في استخدام موقع إقراض من نظير إلى نظير التحقق من الرسوم على المعاملات. مثل البنوك ، قد تفرض المواقع رسوم إنشاء القروض ورسوم التأخير ورسوم السداد المرتجع.

401 (ك) الخطط

إذا كنت بحاجة إلى قرض ، فلماذا لا تقترض المال من نفسك؟ عظم 401 (ك) الخطط- جنبًا إلى جنب مع حسابات التقاعد المماثلة في مكان العمل ، مثل أ 403 (ب) أو خطة 457، تسمح للموظفين بسحب الأموال على شكل قرض 401 (ك).

يؤدي الانسحاب الدائم من 401 (ك) إلى فرض ضرائب وغرامة بنسبة 10٪ إذا كان عمرك أقل من 59.5 عامًا. لكنك تتجنب ذلك بقرض 401 (ك) لأنك تقنيًا تقوم بسحب الأموال مؤقتًا.

تسمح لك معظم 401 (ك) باقتراض ما يصل إلى 50٪ من الأموال الممنوحة في الحساب ، بحد أقصى قدره 50000 دولار أمريكي ، ولمدة تصل إلى خمس سنوات. نظرًا لعدم سحب الأموال ، تم اقتراضها فقط ، فإن القرض معفى من الضرائب. ثم تقوم بعد ذلك بسداد القرض تدريجيًا ، بما في ذلك المبلغ الأصلي والفائدة.

إيجابيات وسلبيات الاقتراض من خطة 401 (ك)

يميل سعر الفائدة على قروض 401 (ك) إلى أن يكون منخفضًا نسبيًا ، وربما يزيد بنقطة أو نقطتين عن معدل ا لفائده، وهو أقل مما قد يدفعه العديد من المستهلكين للحصول على قرض شخصي. أيضًا ، على عكس القرض التقليدي ، لا تذهب الفائدة إلى البنك أو أي مقرض تجاري آخر - بل تذهب إليك. نظرًا لأن الفائدة تعود إلى حسابك ، يجادل البعض ، فإن تكلفة الاقتراض من صندوقك 401 (ك) هي في الأساس دفعة تعود لنفسك مقابل استخدام المال.

ونظرًا لأن الأموال التي ساهمت بها في الخطة ملكك تقنيًا ، فلا يوجد الاكتتاب أو رسوم الطلب المرتبطة بالقرض أيضًا.

ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن مجرد كونك المقرض الخاص بك لا يعني أنه يمكنك أن تكون قذرًا أو كسولًا في السداد. إذا لم تدفع في الموعد المحدد ، واكتشفت مصلحة الضرائب الأمريكية ، أنه يمكن اعتبارك متخلفًا عن السداد وتصنيف قرضك كتوزيع (مع الضرائب والغرامات المستحقة عليه).

اعتبار آخر مهم وطويل الأجل: إذا قمت بإزالة الأموال من خطة التقاعد الخاصة بك ، فإنك تخسر الأموال التي تتفاقم مع الفوائد المعفاة من الضرائب. أيضًا ، تحتوي معظم الخطط على شرط يمنعك من تقديم مساهمات إضافية حتى يتم سداد رصيد القرض. كل هذه الأشياء يمكن أن يكون لها تأثير سلبي على نمو بيضة العش.

لذلك ، عادةً ما يُنظر إلى اقتراض الأموال من 401 (k) على أنه الملاذ الأخير. بالتأكيد ، إنه ليس قرضًا يتم الاستخفاف به.

بطاقات الائتمان

في أي وقت تستخدم فيه بطاقة الائتمان ، فأنت تقترض المال بشكل ما: تدفع شركة بطاقة الائتمان للتاجر من أجلك - تقدم لك الأموال ، إذا جاز التعبير - ثم تسدد لمصدر البطاقة عند كشف حساب بطاقتك يأتي. ولكن يمكن أيضًا استخدام بطاقة الائتمان ليس فقط لشراء سلعة أو خدمة ، ولكن للحصول على أموال فعلية. يطلق عليه سلفة نقدية.

إيجابيات وسلبيات الاقتراض من خلال بطاقات الائتمان

إذا احتاج الفرد إلى اقتراض مبلغ صغير من المال لفترة قصيرة ، فيتم تقديم سلفة نقدية على بطاقة الائتمان قد لا تكون فكرة سيئة. بعد كل شيء ، لا توجد رسوم للتقديم (على افتراض أن لديك بطاقة بالفعل). بالنسبة لأولئك الذين يسددون رصيدهم بالكامل في نهاية كل شهر ، يمكن أن تكون بطاقات الائتمان مصدرًا للقروض بمعدل فائدة 0٪.

على الجانب الآخر ، إذا تم ترحيل رصيد ، يمكن أن تحمل بطاقات الائتمان مبالغ باهظة سعر الفائدة الرسوم (غالبًا ما تزيد عن 20٪ سنويًا). أيضًا ، عادةً ما تقوم شركات بطاقات الائتمان بإقراض أو تمديد مبلغ صغير نسبيًا من المال أو الائتمان للفرد. يمكن أن يكون هذا عيبًا لأولئك الذين يحتاجون إلى تمويل طويل الأجل أو لأولئك الذين يرغبون في إجراء عملية شراء كبيرة بشكل استثنائي (مثل سيارة جديدة).

أخيرًا ، قد يؤدي اقتراض الكثير من المال من خلال بطاقات الائتمان إلى تقليل فرصك في الحصول على قروض أو ائتمان إضافي من مؤسسات الإقراض الأخرى.

إذا تم استخدامها بشكل مسؤول ، فإن بطاقات الائتمان هي مصدر كبير للقروض ولكنها يمكن أن تسبب مشقة لا داعي لها لأولئك الذين ليسوا على دراية بالتكاليف. لا تعتبر مصادر للتمويل طويل الأجل. ومع ذلك ، يمكن أن تكون مصدرًا جيدًا للأموال لأولئك الذين يحتاجون إلى المال بسرعة وينويون سداد المبلغ المقترض في وقت قصير.

حسابات الهامش

حسابات الهامش السماح لعميل الوساطة باقتراض الأموال للاستثمار في الأوراق المالية. الأموال أو الأسهم في حساب وساطة غالبًا ما تستخدم كضمان لهذا القرض.

إيجابيات وسلبيات الاقتراض من خلال حسابات الهامش

عادة ما تكون معدلات الفائدة التي تفرضها حسابات الهامش أفضل من أو متوافقة مع مصادر التمويل الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، إذا تم الاحتفاظ بحساب الهامش بالفعل وكان لدى العميل مبلغ كبير من عدالة في الحساب ، من السهل إلى حد ما الحصول على قرض.

تستخدم حسابات الهامش في المقام الأول للقيام بالاستثمارات وليست مصدر تمويل للتمويل طويل الأجل. ومع ذلك ، يمكن للفرد الذي لديه ما يكفي من الأسهم استخدام قروض الهامش لشراء كل شيء من السيارة إلى المنزل. ومع ذلك ، إذا انخفضت قيمة الأوراق المالية في الحساب ، فقد تطلب شركة الوساطة من الفرد طرحها ضمانات إضافية في غضون مهلة قصيرة أو المخاطرة ببيع الاستثمارات من تحتها.

أخيرًا ، في حالة انكماش السوق ، يميل أولئك الذين وسعوا نطاقهم على الهامش إلى تجربة المزيد خسائر فادحة بسبب رسوم الفائدة التي تتراكم بالإضافة إلى احتمال اضطرارهم إلى ذلك يجتمع أ نداء الهامش.

الوكالات العامة

يمكن أن تكون الحكومة الأمريكية أو الكيانات التي ترعاها أو تستأجرها الحكومة مصدرًا رائعًا للأموال. فمثلا، فاني ماي هو وكالة شبه عامة التي عملت على زيادة توافر ملكية المنازل والقدرة على تحمل تكاليفها على مر السنين.

إيجابيات وسلبيات الاقتراض من خلال الوكالات العامة

تسمح الحكومة أو الكيان المدعوم للمقترضين بسداد القروض على مدى فترة طويلة. بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما تكون أسعار الفائدة المفروضة مواتية مقارنة بمصادر التمويل الخاصة.

من ناحية أخرى ، قد تكون الأعمال الورقية للحصول على قرض من وكالة شبه حكومية شاقة. أيضًا ، ليس كل شخص مؤهلًا للحصول على قروض حكومية. يمكن أن تكون هناك متطلبات مقيدة للدخل والأصول. على سبيل المثال ، فيما يتعلق ببعض فريدي ماك عروض الرهن العقاري ، يجب أن يكون دخل الفرد مساوياً أو أقل من متوسط ​​دخل المنطقة.

شركات التمويل

شركات التمويل ، المعروفة أيضًا باسم شركات التمويل ، هي مجموعات مخصصة لإقراض الأموال. على عكس البنوك أو الاتحادات الائتمانية ، لا تقبل شركات التمويل الودائع أو تقدم خدمات أو منتجات مالية أخرى (صناديق ودائع ، ائتمان ، بطاقات ، إلخ). إنهم يقدمون قروضًا بشكل روتيني للأفراد أو الشركات التي تحتاج إلى أموال. في حالة المستهلكين ، عادةً ما يقدمون قروضًا لشراء سلع أو خدمات باهظة الثمن ، مثل السيارة أو الأجهزة الرئيسية أو الأثاث. البعض متخصص في التكاليف الطبية أو الرعاية الصحية.

في حين أن بعض المقرضين تقديم قروض طويلة الأجل ، وتتخصص معظم شركات التمويل في القروض قصيرة الأجل. غالبًا ما يكونون مرتبطين بشركة مصنعة أو شركة أكبر ، ويعملون كذراع تمويلي لهم ، إذا جاز التعبير. ترتبط بعض أفضل شركات التمويل المعروفة بصانعي سيارات معينين ، مثل تويوتا أو جنرال موتورز ، وتقدم قروضًا للسيارات أو تأجيرها.

إيجابيات وسلبيات الاقتراض من خلال تمويل الشركات

تقدم شركات التمويل عادةً أسعارًا تنافسية - على الرغم من أن الكثير يعتمد على درجة الائتمان الخاصة بك و التاريخ المالي - ويمكن أن تكون الرسوم الإجمالية منخفضة عند مقارنتها بالبنوك وغيرها من عمليات الإقراض المؤسسات. بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما يتم الانتهاء من عملية الموافقة بسرعة إلى حد ما. بالإضافة إلى ذلك ، هناك عامل الراحة ، عندما تكون شركة التمويل متصلة ببائع التجزئة أو الشركة المصنعة التي تشتري منتجاتها.

ومع ذلك ، قد لا تقدم شركات التمويل نفس المستوى من خدمة الزبائن أو تقديم خدمات إضافية ، مثل أجهزة الصراف الآلي. كما أنها تميل إلى الحصول على مجموعة محدودة من القروض.

من المهم أيضًا ملاحظة أن شركات التمويل مرخصة ومنظمة من قبل الدولة التي تعمل فيها. إنهم لا يخضعون للرقابة والقواعد الفيدرالية ، كما هو الحال بالنسبة للبنوك والاتحادات الائتمانية. باختصار ، هم أقل تنظيماً ولديهم حرية أكبر في تعديل معدلاتهم وتغيير شروطهم.

الأسئلة الشائعة حول الاقتراض

ما هو الاقتراض في التمويل؟

يعني الاقتراض أخذ الأموال من مصدر ، مع اتفاق رسمي على سداد الأموال في تاريخ معين ، وعادةً على أقساط منتظمة محددة. تحمل معظم الأموال المقترضة فائدة ، مما يعني أن المقترض يدفع مبلغًا إضافيًا - نسبة مئوية من المبلغ الذي يقترضه - كتعويض للمقرض مقابل تمديد الأموال.

ما هي أنواع الاقتراض؟

يوجد الاقتراض في أشكال عديدة ويمكن تصنيفها بطرق مختلفة. معظم القروض إما مضمونة ، بمعنى أنها مدعومة بأصل ، يتم التنازل عنه للمقرض إذا تخلف المقترض عن السداد ؛ أو غير مضمون ، مما يعني أنه ليس لديهم ضمانات.

تشمل الأنواع الشائعة للاقتراض ما يلي:

• الرهون العقارية
• قروض شخصية
• سلف بطاقة الائتمان
• قروض مقابل ملكية
• يوم دفع القروض
• السحب على المكشوف

ما هي مزايا اقتراض المال؟

أكبر ميزة لاقتراض المال هي ، بالطبع ، الفرصة التي تتيحها لك للحصول على شيء لا يمكنك شراءه مباشرة. يتخطى الوقت والحاجة إلى الادخار. غالبًا ما يقترض الناس لشراء أشياء لا يمكنهم شراؤها في منازلهم ، مثل منزل مكون من ستة أرقام.

يمكن أن يكون الاقتراض غالبًا استخدامًا أكثر كفاءة لأموالك أيضًا. حتى لو كنت تستطيع شراء شيء ما بشكل مباشر ، فقد لا يكون من المنطقي ربط كل أموالك فيه. يتيح لك الاقتراض توزيع الأموال بطرق مختلفة أو في مجموعة متنوعة من الاستثمارات - وهي ممارسة تسمى الاستفادة، في التمويل.

يمكن أن يكون الاقتراض أيضًا وسيلة لإنشاء سجل ائتماني أو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، إذا كنت تتعامل مع الدين بمسؤولية ، وتسدد قروضك بالكامل وتسدد المدفوعات في الوقت المحدد.

ما هي أرخص طريقة لاقتراض المال؟

لا توجد طريقة واحدة أرخص لاقتراض المال - يمكن لمجموعة متنوعة من العوامل أن تؤثر على سعر الفائدة الذي ستدفعه - بعضها يعتمد على المُقرض / نوع القرض ، والبعض الآخر على حالتك. لكن بعض أفضل طرق اقتراض الأموال تشمل:

• قروض شخصية: خاصة إذا كان لديك درجة ائتمانية عالية (700 أو أعلى). تم الحصول عليها عن طريق البنوك والاتحادات الائتمانية.
• قروض ملكية المنازل / خطوط الائتمان: مع هذه ، يمكنك عرض منزلك كضمان ؛ يمكنك اقتراض مبلغ معين بناءً على قيمة المنزل. يعني القرض العقاري اقتراض مبلغ ثابت بسعر ثابت ، على غرار الرهن العقاري ؛ يمنحك حد الائتمان إمكانية الوصول إلى الأموال ، حتى مبلغ معين ، مثل بطاقة الائتمان. قد تكون الفائدة معفاة من الضرائب.
• بطاقات الائتمان: إذا رأيت واحدة تقدم 0 ٪ APR (أو منخفضة جدًا) ، احصل عليها ؛ يمكن أن يكون وسيلة لشراء شيء ما وسداده تدريجيًا ، دون دفع أي فائدة بشكل فعال. ضع في اعتبارك أن هذه الأسعار غالبًا ما تكون تمهيدية لفترات محددة - لذا تأكد من دفع الرصيد بالكامل في غضون 18 شهرًا ، أو أيًا كانت الفترة. إذا كنت تريد المال في متناول اليد ، فتحقق جيدًا من أن الصفقة تنطبق على السلف النقدية.

ما هو أفضل مكان لاقتراض المال منه؟

إذا لم تتمكن من الذهاب إلى قريب أو صديق لاقتراض المال ، فإن أفضل الأماكن لاقتراض المال تشمل:

• بنك مؤمن من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC): إنه مصدر للعديد من التمويلات المختلفة ، من القروض الشخصية إلى قروض شراء المنازل. يجب أن تكون المحطة الأولى في أي مكان لديك بالفعل حساب أو قرض ؛ غالبًا ما يكون العملاء الحاليون مؤهلين للحصول على أسعار أو صفقات "علاقة" خاصة.
• اتحاد ائتماني: مرة أخرى ، نقاط إضافية إذا كنت بالفعل مصرفية هناك.
• المقرضون / البنوك عبر الإنترنت: تقوم المؤسسات الرقمية بتمرير المبلغ الذي توفره في النفقات العامة إليك في شكل أسعار فائدة منخفضة. غالبًا ما يكون لديهم عمليات موافقة مبسطة أيضًا. فقط تأكد من بذل العناية الواجبة بشأن المُقرض.
• خطة 401 (ك) الخاصة بك: يتضمن قرض 401 (ك) اقتراض أموال من حساب خطة التقاعد الخاص بك. نظرًا لأنه قرض وليس سحبًا ، فلن يتم تحصيل ضرائب أو غرامات منك على المال. أنت تدفع معدل فائدة منخفضًا ، وتدفعه إلى الحساب - بعبارة أخرى لنفسك.

الخط السفلي

هناك عدة طرق لاقتراض المال. البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات التمويل كلها مؤسسات تقليدية تقدم القروض. توفر الوكالات والسلطات الحكومية أو الحكومية التمويل أيضًا - عادةً لمجموعات محددة (قدامى المحاربين ، الأمريكيين الأصليين ، إلخ) أو لأغراض محددة (شراء منزل).

يمكن أن تكون بطاقات الائتمان وحسابات الاستثمار بمثابة مصادر للأموال المقترضة أيضًا.

أخيرًا ، يمكنك الاقتراض مباشرة من نفسك مؤقتًا سحب الأموال في حسابك 401 (ك)، أو من أفراد آخرين ، متصلين من خلال منصة إقراض من نظير إلى نظير.

ومع ذلك ، ليست كل أشكال الاقتراض متساوية. سواء كنت تبحث عن تمويل تعليم أطفالك ، أو منزل جديد ، أو خاتم خطوبة ، فمن المفيد تحليل إيجابيات وسلبيات كل مصدر محتمل لرأس المال متاح لك.