أفضل دليل لاختيار حسابات IRA للمبتدئين

فتح حساب التقاعد الفردي (IRA) هي طريقة مهمة بالنسبة لك لبدء تمويل تقاعد مريح وللمساعدة في منعك من تجاوز أموالك. إذا لم يكن لديك ملف 401 (ك) خطة التقاعد في العمل ، الجيش الجمهوري الايرلندي ضروري. لا تقل فائدة التخفيضات الضريبية للودائع المؤهلة إلى IRAs التقليدية أو الأرباح المعفاة من الضرائب التي يمكنك تلقيها في التقاعد (من روث الجيش الجمهوري الايرلندي 5 سنوات أو أكثر).

المزايا الضريبية

إذا كان الموعد النهائي للتقديم يثقل كاهلك وكنت تبحث عن وفورات ضريبية ، فإن فتح حساب IRA سيبدو جيدًا حتى في المدى القريب. لعامي 2020 و 2021 ، يمكنك المساهمة بمبلغ 6000 دولار أمريكي في حساب الجيش الجمهوري الايرلندي. يمكنك المساهمة بمبلغ 7000 دولار إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا.



قد تحقق مدخرات كافية من الخصومات الضريبية لتعويض التكلفة بشكل كبير - بقدر 1000 دولار أو أكثر - اعتمادًا على شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك وما إذا كانت ولايتك لديها ضريبة دخل.

فهم خيارات الخدمات المالية الخاصة بك

شركات وساطة الاستثمار التقليدية أو "التجزئة" (على سبيل المثال ، يو بي إس, ميريل لينش) لا يزالون موجودين ، لكنهم الآن يؤكدون على الخدمة. انهم يقدموا مستشاري الاستثمار وخبراء الاستثمار - بدعم من محللي الشركة الذين يقيمون جدوى كل استثمار من خلال تدفق مستمر من البيانات ذات الصلة والمحدثة.

يقوم المستشارون ببناء علاقة ثقة وتفهم معك ، مع العميل ، للقيام باستثمارات نيابة عنك. يمثل وسطاء الاستثمار بالتجزئة أنفسهم كشخص إلى جانبك ، ممسكًا بيدك كما كانت ، كما إنها تسهل طريقك بأكبر قدر ممكن من الفعالية من خلال عالم معقد ومتقلب أحيانًا الاستثمار.

لمثل هذه الخدمة الشخصية ، تفرض شركات الاستثمار بالتجزئة أعلى الرسوم والعمولات على معاملاتها. هذه الشركات هي الأنسب لأولئك الذين يفضلون السماح لشخص لديه خبرة مثبتة بتقديم المشورة وتقديم التوصيات بشأن ماذا ومتى يبيعون أو يبيعون.

يتمثل تركيز وسيط التجزئة في إزالة عبء أن تصبح خبيرًا وتكريس الوقت له التحقيق والتقييم وإجراء المعاملات التي من شأنها تحسين احتمالية النمو المطرد لاستثمارك في IRAs ملف.

وسطاء الخصم

يقدم وسطاء الخصم اليوم مساعدة للعملاء أكثر من أي وقت مضى ، باستخدام الندوات والندوات عبر الإنترنت لنشر معلومات حول السوق تجعله أكثر قابلية للفهم وبالتالي يسهل الوصول إليه.وسطاء الخصم المشهورون هم Fidelity و Vanguard.

الغرض من وسطاء الخصم ليس التمسك بأيادي مثل وسيط التجزئة الذي قد يكون لديه السلطة التقديرية لاتخاذ قرارات الاستثمار ولكن لدعم أولئك الذين يفضلون أن يكونوا موجهين ذاتيًا. علاقة العميل بـ وسيط الخصم يقوم على شراكة نشطة ، يقوم العميل ببعض الواجبات المنزلية أولاً.

تصفح مواقع السمسرة لمعرفة أدوات إدارة الأموال التي تقدمها عبر الإنترنت (افعلها بنفسك). إذا كنت مرتاحًا للحسابات والخدمات المالية عبر الإنترنت التي تحتوي على معلوماتك المالية ، فقد ترغب أيضًا في استخدام الأدوات المالية عبر الإنترنت في مواقع الويب ، مثل Mint.com.

الوسطاء التقليديون

سوف يرغب الوسطاء التقليديون عادةً في رؤية محفظة استثمارية إجمالية لا تقل عن 250 ألف دولار من أجل بدء مثل هذه العلاقة. الخدمات الشخصية مكلفة لتقديمها ، ويجب أن يكون هناك نشاط تداول محتمل كافٍ لتبرير فتح الحساب. هناك استثناءات ، بالطبع ، بالنسبة لأفراد الأسرة ، أو حيث قد تكون هناك علاقات مصرفية تجارية أو استثمارية يجب التودد إليها.

إذا كنت تريد نهجًا عمليًا أكثر في اتخاذ قراراتك الاستثمارية ، فاستعن بشركة وساطة خصم (على سبيل المثال ، Ameritrade ، Charles Schwab ، ميريل إيدج، وما إلى ذلك) قد يكون مناسبًا لك. يقدم معظمهم كلاً من Roth IRAs التقليدي - ويمكنك عادةً فتحهم عبر الإنترنت. Schwab.com ، على سبيل المثال ، يفتخر بأنه يمكنك فتح حساب IRA عبر الإنترنت في حوالي 15 دقيقة ثم يأخذك خطوة بخطوة خلال العملية.

تقدم البنوك أجهزة IRAs

مثل وسطاء الخصم ، تزود البنوك العملاء بحسابات استثمار ذاتية التوجيه يكون فيها قد تزود المؤسسة العملاء بالبحث والتحليل ، ولكن لا يتم الحصول على أتعابها من التقديم المشورة في مجال الاستثمار. العملاء الذين يختارون الاستثمارات الموجهة ذاتيًا هم بمفردهم.

ومع ذلك ، تقدم البنوك بشكل متزايد خدمات وساطة التجزئة مع مستشارين ماليين خبراء يديرون استثماراتك مقابل رسوم يمكن أن تأخذ شكل نسبة مئوية من أصولك.بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون راحة ترتيب الإيداعات الشهرية التلقائية إلى IRA الخاص بك من حسابك الجاري وسيلة لضمان أنك ستحصل بالفعل قم بتمويل الحساب بانتظام ، وإذا لم تكن مرتاحًا لوضع معلوماتك المالية الشخصية على الإنترنت ، فقد تشعر بالأمان عند البدء بمعلوماتك المألوفة مصرف.

مع استمرار تعليمك المالي ، يمكنك دائمًا معرفة كيفية نقل أموال IRA الخاصة بك أو الجمع بين الحسابات في المستقبل.

شركات الثقة المالية

شركات الثقة المالية ، أو التقاعد المستقل الأوصياء، التي تدير صناديق معاشات كبيرة وأصول بديلة أيضًا تقدم IRAs ذاتية التوجيه. يمتلكون الأسهم الخاصة والعقارات والسندات وغيرها من الأصول المتداولة غير المتداولة (على سبيل المثال ، التمويل الجماعي ، أو تمويل المشاريع أو المشاريع من العديد من الأشخاص) بالإضافة إلى الأسهم والسندات والصناديق المشتركة.

توفر الأصول البديلة لعملاء IRA الموجهين ذاتيًا تنوعًا أكبر يمكن أن يشمل الصناعات أو مجالات الاستثمار التي لديهم معرفة وخبرة بها. بينما تتباهى الشركات الاستئمانية بالمزايا المحتملة لاستثمارات الأصول البديلة ، فإنها تعلن بشكل لا لبس فيه أنها لا تقدم استشارات استثمارية أو ضريبية. بصفتهم أوصياء ، فإنهم يديرون الاستثمارات بصفتهم مزودًا تابعًا لجهة خارجية. للاستثمار في IRA ذاتي التوجيه معهم ، تقوم بأداء واجبك المنزلي وتعتمد على خبرتك الخاصة. بالنسبة للمبتدئين ، قد لا يكون هذا هو المكان المناسب للبدء.

بغض النظر عن نوع المؤسسة التي تفتح بها حساب التقاعد الخاص بك ونوع الحساب الذي تختاره ، يجب أن تسأل كيف يفرضون الرسوم والعمولات في البداية. (يوجد في الواقع 11 نوعًا من المميزات الضريبية حسابات؛ الأكثر شيوعًا هو التقليدي و Roth IRAs.) ستختلف الرسوم الدقيقة بناءً على حجم معاملاتك أو حجم الأصول الخاضعة للإدارة.

هل يهم أين تفتح أول الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك؟

العديد من المؤسسات المالية مؤهلة لتقديم IRAs - البنوك وشركات الاستثمار وشركات التقاعد. حيث يختلفون في الدرجة التي يمكنهم من خلالها إعلامك وتقديم المشورة لك وتوجيهك وتسهيلك في الاستثمار بما يتناسب مع تحمل المخاطر، وأيضًا ما يتقاضونه منك مقابل خدماتهم.

لا تهمل التسوق من حولك

ال يو. س. لجنة الاوراق المالية والبورصات لديه موقع مفيد قد ترغب في وضع إشارة مرجعية عليه. من بين الأجزاء المفيدة الأخرى ، تقول ، "الوسطاء و مستشاري الاستثمار تقدم مجموعة متنوعة من الخدمات بأسعار متنوعة. إنه يدفع إلى متجر المقارنة ".

نزع الوساطة هو عملية الاستغناء عن الوسطاء ، وهو ما فعلته التكنولوجيا في مجال الوساطة في التسعينيات.على مدى فترة زمنية قصيرة ، بدلاً من تنفيذ الصفقات على أرضية البورصة من خلال سلسلة من الوسطاء الفرديين ، والموظفين ، ومتداولي الأرضية لعدة مائة دولار لكل منها ، أصبح من الممكن للأفراد إدخال أمر الشراء أو البيع مباشرة من خلال وسطاء الخصم مقابل 6 دولارات أو 8 دولارات ، مع إجراء جميع عمليات حفظ السجلات باستخدام أجهزة الكمبيوتر.

هناك تغيير مماثل جار على رسوم إدارة الأموال والأصول ، مع التداول الآلي و المستشارين الآليين نتحرك إلى الصدارة.

الخط السفلي

بشكل عام ، فإن المؤسسة التي تقدم خدمة عملية مع سلطة إجراء المعاملات نيابة عنك ستتحمل رسومًا أكبر لأنها تفعل لك ما تختار عدم القيام به بنفسك. شركات الوساطة ذات الخصم هي مجرد عمولات مخفضة للعملاء الذين يوجهون استثماراتهم بأنفسهم. تعتمد مزايا كل منها على خبرة من يتخذ قرارات الاستثمار ودائمًا على حالة السوق.

احذر من الرسوم وقم بواجبك. الرسوم ليست خطأ بطبيعتها ، ولكن يجب أن تدرك أنها ستحد من نمو محفظتك. إذا تم تحصيل 2.5٪ من الأصول الخاضعة للإدارة ، وكان السوق يتقدم بسرعة 15٪ ، فقد تعتقد أن صافي 12.5٪ يمثل عائدًا جيدًا ، وهو كذلك. لكن سيتم فرض رسوم الإدارة سواء كان السوق في حالة صعود أو هبوط.