Je Roth 401 (k) pro vás to pravé?

Pokud vaše společnost nabízí 401 (k) plán spoření na penzi, stejně jako většina ostatních, jednou z velkých otázek, na které si možná budete muset odpovědět, je tato: Kterou verzi chcete - tradiční nebo Roth?

Ačkoli to není tak převládající, novější odrůda Roth získává na popularitě. Asi 70% zaměstnavatelů, kteří nabízejí plány 401 (k), to zahrnuje jako volitelnou možnost,ale pouze 23% zaměstnanců si to vybralo.

Otázkou je, zda budete na důchod přispívat penězi před zdaněním nebo penězi po zdanění. Krátká odpověď je, že ušetřit peníze před zdaněním v tradičním plánu je nyní jednodušší, během vašich pracovních let, ale úspora peněz po zdanění v Rothu vám může vydělat větší bohatství na roky v důchodu. Níže jsou uvedeny faktory, které by měly být součástí vašeho rozhodnutí.

Nižší daně hned nebo příjmy osvobozené od daně později?

Tradiční účet

Když se rozhodnete pro tradiční plán 401 (k), váš zaměstnavatel odečte částku, kterou se rozhodnete přispět, než se dokonce objeví ve vaší výplatě. Na papíře (a papír je formulář daně z příjmu IRS), to znamená, že váš hrubý příjem byl snížen o částku, kterou platíte. A to znamená, že daně, které dlužíte z týdne na týden, se také trochu sníží, přičemž zmírnění úderu vaší mzdy se sníží o vaše příspěvky 401 (k).

Poté, co odejdete do důchodu a začnete vybírat peníze ze svých tradičních 401 (k), zaplatíte běžnou daň z příjmu z částky, kterou vyberete. Daně jsou splatné jak z původních příspěvků, tak z vašich investičních výnosů.

Rothův účet

Pokud zvolíte plán Roth 401 (k), váš zaměstnavatel odečte částku, kterou si vyberete, z čistého příjmu po zdanění. To znamená žádný odpočet a žádné snížení vašeho zdanitelného příjmu. Pokud se například rozhodnete přispět 3% ze svého platu, tato 3% zmizí z vaší výplaty, kterou jste si vzali domů, poté, co vám již byla odebrána daň z příjmu.

Nyní k dobré části. Jakmile odejdete do důchodu, nebudete dlužit žádnou daň z příjmu z peněz, které vyberete z účtu. Vzhledem k tomu, že příspěvky byly před lety zdaněny, jsou ony a veškeré investiční výnosy, které za ta léta vytvořily, osvobozeny od daně.

Obecně můžete své výdělky vybrat bez dlužné daně nebo penále, pokud:

• Je vám nejméně 59 a půl let.
• Je to nejméně pět let, co jste poprvé přispěli do jakékoli Roth IRA („pravidlo 5 let“).

Pravidlo 5 let platí bez ohledu na váš věk když jste otevřeli účet. Pokud je vám například 58 let, když provádíte svůj první příspěvek, musíte ještě počkat do věku 63 let, abyste se vyhnuli daním.

Ledna začnou tikat hodiny. 1 roku toho prvního příspěvku do jakéhokoli Roth. Protože máte příspěvek do daňového přiznání následujícího daňového roku, vašich pět let nemusí být celých pět kalendářních let.

Pokud například přispějete do svého Roth IRA na začátku dubna 2020 - ale určíte jej pro daňový rok 2019 - budete muset počkat jen do ledna. 1, 2024, abyste vybrali své výdělky Roth IRA bez daně, za předpokladu, že jste alespoň 59½ let.

Roth 401 (k) a plánování nemovitostí

Řekněme, že nemáte v úmyslu odejít do důchodu v raném věku nebo v jakémkoli věku vůbec. Vy
chcete mít peníze ve svých 401 (k) na dalekou budoucnost, když je opravdu potřebujete. Nebo budete mít v důchodu spoustu dalších zdrojů příjmu a budete chtít prostředky 401 (k) určené pro vaši přeživší rodinu a blízké.

Roth 401 (k) s nabízejí výraznou výhodu v plánování nemovitostí. Dědici budou těžit z nezdanitelného nakládání s penězi v Roth 401 (k) stejně jako původní vlastník.

Pokud odejdete do důchodu a budete muset začít přijímat distribuce z Roth 401 (k), můžete přetáhněte jej přímo do Roth IRA (buď nový, nebo stávající) a udělejte ze svých dědiců příjemce.To pro ně zachová status finančních prostředků osvobozených od daně. Ačkoli budou muset zahájit distribuci z IRA, když ji zdědí, peníze nebudou zdaněny.

Proč neuvažovat o rozdělení?

To nemusí být rozhodnutí buď/nebo. Své úspory můžete rozdělit mezi tradiční 401 (k) a Roth 401 (k). Svých tradičních 401 (k) můžete převést na Roth, když si to můžete dovolit (ačkoli daně z vašich příspěvků budete dlužit předem).

Pokud své peníze rozdělíte mezi dva typy účtů, finanční profesionálové vám řeknou, že své investice zajišťujete. To znamená, že nemůžete realisticky říci, zda bude vaše daňová sazba při odchodu do důchodu vyšší nebo nižší. Tímto způsobem máte zaručený nějaký nezdanitelný a zdanitelný příjem.

Pozemnější vysvětlení by mohlo být, že si můžete dovolit malou ztrátu příjmu po zdanění, ale ne hodně. Proto došlo k rozdělení mezi Rothem a tradičními plány 401 (k).

Sečteno a podtrženo

Který plán vám tedy funguje lépe? Mezi faktory, které je třeba zvážit, patří následující:

• Dokáže váš rozpočet zvládnout zátěž menší výplaty domů? Pokud můžete, Roth 401 (k) může být lepší volbou. Pokud ne, rozhodněte se pro tradiční typ.
• Očekáváte, že po odchodu do důchodu budete v nižší daňové kategorii? Mnoho lidí je. Pokud ano, daně, které dlužíte za své výběry, nejsou tak velkým problémem a tradiční 401 (k) může být pro vás lepší. Pokud je opak pravdou, pak má verze Roth výhody.