Můj zaměstnavatel nenabízí 401 (k). Mám se starat?

Miliony amerických pracovníků nemají přístup 401 (k) penzijní plány. Mnoho z těchto lidí je na volné noze nebo mladší pracovníci; ostatní pracují pro menší společnosti bez zavedených balíčků výhod. Někdy jsou místo 401 (k) nabízeny jiné zaměstnanecké výhody. Ať už je důvod jakýkoli, musí tito pracovníci najít alternativní způsoby spoření na důchod a v některých případech by mohli zvážit přechod do jiné společnosti.

Role 401 (k)

Jako mnozí definovaný příspěvek penzijní plány, plán 401 (k) má svůj název podle ustanovení v

Interní příjmový kód (IRC) Oddíl 401 písm. K) IRC byl přijat v roce 1978, aby poskytl daňové úlevy pracujícím civilistům, kteří odložili příjem na odchod do důchodu.

Vláda si nikdy nepředstavovala paragraf 401 (k), který by transformoval způsob, jakým zaměstnavatelé a zaměstnanci nakládali s investicemi na penzi. Tyto inovace přišly o dva roky později, když konzultant Ted Benna vytvořil první skutečný plán 401 (k) se společností Johnson Companies.Bennin plán byl od té doby kopírován a upravován. Jak 2018, 401 (k) plány držely 5,3 bilionu $ v aktivech, což představuje 19% z 28,3 bilionu USD v amerických důchodových aktivech jakéhokoli typu.

Dnes se zaměstnanci mohou rozhodnout odložit příjem prostřednictvím automatických srážek z výplat do plánů 401 (k) sponzorovaných zaměstnavatelem. Odložené peníze zůstávají nezdaněny a mohou být směrovány na jakékoli investice uvedené v plánu, z nichž většina je podílové fondy.Odložené finanční prostředky musí být ponechány v plánech s definovanými příspěvky, dokud zaměstnanec nedosáhne věku 59½, ledaže zvláštní ustanovení aplikovat; pokud ne, finanční prostředky podléhají předčasný výběr pokuty.

Skutečnost

Navzdory nesčetným omezením - a skutečnosti, že většina plánů 401 (k) nabízí poněkud omezené investiční možnosti - mnoho pracovníků se na své investice 401 (k) do důchodu hodně spoléhá. Většina soukromých amerických pracovníků jednoduše očekává, že jejich zaměstnavatelé nabídnou plány, a mnoho dalších plánování důchodu zdá se, že průvodci považují za samozřejmé, že 401 (k) s bude hrát hlavní role pro dělníky.

Skutečnost je zcela odlišná: Pouze 60% amerických pracovníků má přístup k plánům definovaných příspěvků sponzorovaných zaměstnavatelem, podle studie USA z března 2019 Úřad statistiky práce (BLS), a pouze 43% bylo aktivních účastníků.

Tato čísla ve skutečnosti trochu klamou; přístupové rychlosti se šplhají k 73% a míry účasti skok na 57% u pracovníků na plný úvazek. Čísla jsou ještě vyšší, když vyloučíte odborovou práci, kde mají pracovníci k dispozici další kolektivně vyjednávané výhody.Přesto spousta Američanů nemá přístup k plánu 401 (k) a musí najít jiné způsoby, jak ušetřit na důchod.

Proč váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k)

Nejčastějším důvodem, proč zaměstnavatel nenabízí 401 (k), je to, že většina jejich zaměstnání je na základní nebo částečný úvazek. Průměrný pracovník na těchto pozicích je buď velmi mladý, nebo žije výplata k výplatě, tak spořit na důchod je obtížné; většina by si stejně vybrala víc peněz místo penzijního plánu.

Existují i ​​další důvody, proč váš zaměstnavatel nemusí plán nabídnout. Zaměstnavatel nemusí mít zkušenosti nebo čas na vytvoření individuálně navrženého plánu nebo mít finanční nebo svěřeneckou instituci. V těchto případech se spousta zaměstnavatelů rozhodne nenabízet výhody, než trávit čas a peníze honbou za dobrým sponzorem.

Zřizování penzijních plánů je levnější než kdy dříve, ale ne každý podnik to ví. "Malé podniky často nenabízejí plány 401 (k), protože jejich správa je velmi nákladná. Požadavky na testování a vykazování IRS lze snadno spustit na 20 000 USD za nejmenší plán, “říká Kristi Sullivan, CFP®, z Sullivan Financial Planning, LLC v Denveru.

Zpráva amerického statistického úřadu práce

V článku z roku 2018 s názvem „Přínosy práce pro malý podnik“ americký statistický úřad práce (BLS) uvedl, že definovaný příspěvek plány, jako například plány ve stylu 401 (k), byly k dispozici 47% pracovníků v malých podnicích, zatímco přístup k plánům definovaných požitků, jako jsou penzijní plány, byl nižší v 7%. (BLS definuje malé podniky jako ty, které mají méně než 50 pracovníků.) Zatímco malé podniky nabízejí širokou škálu výhod, možnosti penzijního plánu obecně nejsou jedním z nich.

Některé společnosti dříve nabízely plány 401 (k), ale rozhodly se je zrušit. To se někdy stává, protože společnost ztrácí peníze a snaží se snížit výdaje. Jindy je to proto, že přišlo nové vedení a hledá jinou možnost, nebo proto, že se pracovníci plánu neúčastní a už není rozumné nechat ho otevřený.

Nemít možnost 401 (k) může představovat velký problém pro střední a starší pracovníky, říká Stephanie Genkin, CFP®, zakladatel Můj finanční plánovač, LLC, v New Yorku. "Toto je obvykle doba, kdy se lidé pokoušejí dohnat spoření na důchod." Přestože pracovníci 50 a více mohou přispět na IRA dalších 1 000 $, je to stále poměrně málo ve srovnání s 19 000 $ [v roce 2019], které může zaměstnanec vydělat na 401 (k) nebo 403 (b), nikoli na zmiňme dohánění 50 a více [pracovníků], což je 6 000 dolarů. “ Všimněte si toho, že pro roky 2020 a 2021 je limit příspěvku 401 (k) 19 500 $, přičemž příspěvek 50 $ na dobití pro těch 50 nebo starší.

Alternativy k 401 (k)

Nejviditelnější náhradou za 401 (k) je individuální důchodový účet (IRA). Vzhledem k tomu, že IRA není připojena k zaměstnavateli a může ji otevřít téměř kdokoli, je pravděpodobně vhodné, aby každý pracovník - s přístupem nebo bez přístupu k zaměstnaneckému plánu - přispět k IRA (nebo, pokud je to možné, Roth IRA).

"Tyto daňově zvýhodněné účty dělají dvě věci: Za prvé, vyčlenit peníze na spoření na důchod, čímž se sníží pravděpodobnost, že budou předem utraceny;" za druhé, poskytněte daňové úspory potenciálně desítky nebo stovky tisíc dolarů během života střadatele, “říká Jonathan Swanburg, zástupce investičního poradce s Tri-Star poradci v Houstonu.

Existují však omezení pro IRA. Je velmi nepravděpodobné, že pracovník může zcela nahradit 401 (k) pouze IRA. Nejkřiklavější jsou IRA limit příspěvku, což je relativně mizerných 6 000 $ ročně oproti 401 (k) limitu 19 500 $ (v letech 2020 a 2021).

Někteří zaměstnavatelé nabízejí odpovídající příspěvky za své plány 401 (k), což jsou v podstatě bezplatné peníze na důchod pro pracovníka. Žádná IRA nemůže zahrnovat tento druh odpovídajícího příspěvku, protože IRA není vázána na žádného zaměstnavatele. Vzhledem k těmto druhům omezení by pracovníci měli doplnit své IRA o další strategie odchodu do důchodu.

V závislosti na vašem zaměstnavateli je možné mít jiné typy penzijních plánů. Tyto zahrnují SEP IRA, JEDNODUCHÝ plány, popř možnosti skladu. „Každé podnikání je jedinečné, a proto penzijní plány nejsou„ univerzální pro všechny “. SEP IRA a SIMPLE IRA jsou vynikající alternativy k plánu 401 (k) pro osoby samostatně výdělečně činné a podniky se 100 a méně zaměstnanci, “říká Michael J. Marini, prezident a finanční poradce s Specialisté na Orlando 401k v Altamonte Springs, Fla.

Vklady (CD) byly kdysi velmi atraktivní spořitelní nástroj, ale roky nízkých úrokových sazeb je fakticky ochromily jako vážnou možnost. Existují i ​​jiné rizikovější nebo dražší alternativy pro důchodově odložený důchod, jako např anuity nebo trvalé životní pojištění opatření.

Vždy je lepší najít spořitelny osvobozené od daně nebo odložené daně. Jakmile jsou tyto možnosti vyčerpány, mohou se pracovníci také obrátit na tradiční investice: podílové fondy, akcie, dluhopisy nebo pronájem nemovitostí.

Hodnota 401 (k)

Dobře vedený 401 (k) může být přínosem pro spoření na důchod, ale pracovníci ho mohou najít spousta dalších způsobů, jak ušetřit peníze. Je příliš zjednodušující (a prostě to není pravda) říkat, že jakákoli společnost nabízející 401 (k) je dobrá a každá společnost bez ní je levná. Spousta firem nabízí špatné plány 401 (k), stejně jako mnoho firem nabízí další užitečné výhody. Raději si vyhodnotíte celkový kompenzační balíček a položíte si otázku: „Co mi můj zaměstnavatel dává, abych nahradil, že nemám 401 (k)?“

Představte si, že váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k), ale konkurenční firma ano. Měli byste zvážit změnu společnosti? Váš zaměstnavatel může místo důchodových dávek nabídnout vyšší nástupní platy, nebo možná má vaše společnost akciové možnosti, důchod nebo jinou formu alternativní kompenzace.

Sečteno a podtrženo

Konečnou hodnotu 401 (k) určují dvě věci: jak dobře je 401 (k) spuštěn a zda existují další, užitečnější výhody. Pokud počítáte s tím, že každá výplata pokryje jen vaše životní náklady, pak je pravděpodobné, že 401 (k) ještě není velký problém. Pokud místo toho získáte skvělé zdravotní nebo zubní výhody, pravděpodobně byste tyto výhody raději využili a investování do důchodu zvládnete sami. Vždy přemýšlejte o tom, co ještě získáte a jaké jsou vaše alternativy.

"Odpovědnost financovat náš vlastní důchod leží přímo na našich bedrech." Bez ohledu na to, zda zaměstnavatel poskytuje definovaný plán nebo ne, musíme zajistit financování vhodný plán odchodu do důchodu, “říká Jamin Armstead, finanční poradce a majitel z J. Dishon Financial LLC v Surprise, Ariz.