Maximalizujte návratnost: Vyberte možnost s vlastním nasměrováním

V 80. letech začal nový typ penzijního produktu měnit trh stejným způsobem, jakým jej mění dnes fondy obchodované na burze. Tyto 401 (k) plány, pojmenovaný podle pododdílu 401 (k) kódu IRS, měl pro každého něco.Tyto plány zbavily zaměstnavatele plánování odchodu do důchodu a vrátily tuto odpovědnost zaměstnanci. Stejně důležité je, že zaměstnanci museli zaplatit do plánu 401 (k), přičemž většinu nákladů odvedli od zaměstnavatele.

Tyto plány se staly tak populární, že 60% amerických pracovníků má nyní 401 (k).Je-li první generace 401 (k) -investorů připravena odejít do důchodu, splňuje tento plán humbuk?

Potřeby většiny Američanů

Odborníci doporučují, abyste k udržení současné životní úrovně potřebovali 80% svého příjmu v důchodu.Tyto účty se nepřibližují tomu, co většina Američanů potřebuje. Ve skutečnosti podle studie z roku 2019 provedené společností Fidelity Investments má průměrný plán při odchodu do důchodu asi 112 300 $.

Podle společnosti Vanguard, jednoho z největších poskytovatelů plánů 401 (k), nyní klientům doporučují, aby na jejich 401 (k) přispívali 12% až 15% své výplaty, ale většina zaměstnanců platí mnohem méně.

Vrácení plánování odchodu do důchodu zpět do vlastních rukou může společnosti ušetřit peníze, ale nedávné údaje dokazují, že to pro zaměstnance není nejlepší. Požádat někoho, kdo má malou nebo žádnou znalost investičních trhů, aby učinil tak důležitá rozhodnutí na základě hromady prospekty že nerozumí, zdá se, že nefunguje.

Díky možnosti vlastního řízení v některých plánech 401 (k) však existuje jiný způsob, jak zaměstnanci maximalizovat své úspory 401 (k) a zajistit splnění svých potřeb na odchod do důchodu.

Samořízený plán

Protože mnoho zaměstnanců nechápe, jak hodnotit podílové fondy, často jdou s prostředky, které si vyberou výchozí. Přístup „jedna velikost pro všechny“ se podrobně nezabývá věkem, tolerancí rizika a cíli odchodu do důchodu, takže je pro většinu pracovníků nedostatečný. To by mohlo vést k falešnému pocitu bezpečí, kdy zaměstnanec předpokládá, že rozhodnutí, která pro něj byla učiněna, jsou dostatečná ke splnění jeho cílů v důchodu.

Protože si lidé často vybírají předem vybrané fondy, nevědí o možnosti plánu, kterou si mohou sami řídit. Možnost vlastního nasměrování umožňuje zaměstnanci určit určité množství svých finančních prostředků, často až 50%, které mají být uloženy do úschovy schváleného Finanční poradce, pro investice do vozidel mimo fondy, které jsou nabízeny.

Protože společnosti musí splňovat požadavky na účetní výkaznictví, mají předem vybraný seznam finančních poradců, ale pokud seznam zahrnuje poradce pouze za poplatek nebo na základě poplatků se záznamem úspěchu, což často funguje u zaměstnanců výhoda.

Formování vztahu

Za prvé a možná nejdůležitější je, že umožňuje správu finančních prostředků finančním poradcem, a Vztah je navázán s někým, kdo může poskytnout radu, která je přizpůsobena jednotlivci a jejich potřeby. Nejen, že investují vlastní prostředky, ale také tento vztah dává zaměstnanci osobu, která mu může pomoci maximalizovat přidělení svých peněz, které nesměřoval sám.

Nechat vyškolenou osobu vyhodnocovat prospekty a vydávat doporučení je mnohem lepší než volba předem připravených plánů.

Podrobné zprávy

Za druhé, tento vztah by finančnímu poradci umožnil vypracovat podrobnou zprávu osoba, kolik bude potřebovat na svých důchodových účtech, aby mohl splnit svůj důchod cíle. Dobrý finanční plánovač by měl poskytovat velmi podrobné zprávy na začátku kariéry člověka, aby měl čas tyto cíle splnit. To se neděje, když se zaměstnanci přihlásí k odběru 401 (k).

Nakonec je asi 401 (k) plánů naplněno možnostmi fondu, které mají vysoké poplatky a nízký výkon. Tento problém přispěl k tomu, že plány 401 (k) nesplňovaly cíle důchodců, ale protože bylo k dispozici jen několik možností, zaměstnanci se zasekli ve výběru toho nejlepšího z nejhoršího. Peníze přidělené možnosti s vlastním zaměřením jsou otevřené všem investičním možnostem povoleným společností IRS, který zahrnuje rozsáhlou nabídku možností s nízkými nebo bez poplatků, díky nimž peníze fungují efektivněji.

Poplatky

Finanční poradci nepracují zadarmo, takže když zvažujete investiční možnosti, připočtěte si poplatky, které si poradce za jejich služby účtuje. Ze zákona nemohou slibovat budoucí výkonnost, ale mohou vám říci, jaké procento berou roční poplatky.

Pokud poradce nabízí služby plánování odchodu do důchodu, kde předpovídají „magické číslo“, částku potřebnou k pohodlnému odchodu do důchodu, a oni pokračovat v konzultačních službách po celý vztah, platit 1% až 2% z celkových poplatků (investice plus poplatky za poradce) jsou dobré peníze strávil.

Ne všichni dovnitř

Ne všechny plány 401 (k) nabízejí možnosti vlastní režie. Jediný způsob, jak zjistit, zda tato možnost existuje, je zavolat oddělení lidských zdrojů nebo výhod společnosti. Pokud mají vlastní možnosti, požádejte o seznam schválených poradců. Poté proveďte průzkum a/nebo zavolejte každého z těchto poradců, než přidělíte prostředky vlastní volbě.

Sečteno a podtrženo

Průměrné poplatky jsou obecně 1% až 2%. Někteří tvrdí, že jediné důležité poplatky jsou poplatky účtované z prostředků, ke kterým má zaměstnanec přístup a pokud jsou tyto poplatky podloženy dílčím výkonem, zaměstnanec může zaplatit hodně, aby nic nedostal.

Zaměstnanci potřebují pomoc, a pokud sami přidělili svých 401 (k) dolarů a zvolili si úroveň příspěvku, je pravděpodobné, že se připojí k mnoha Baby Boomers kteří nyní odcházejí do důchodu bez dostatku peněz. Nejlepší způsob, jak získat pomoc, je nasměrovat část prostředků sami. Pokud to není možné, najděte si finančního plánovače pouze za poplatky.