Strategies for Your Roth 401 (k)

Stále více společností dnes nabízí a Roth 401 (k) možnost jako součást svých penzijních plánů. Pokud je mezi nimi váš zaměstnavatel a vy jste se rozhodli jít cestou Roth, zde je šest způsobů, jak maximalizovat návratnost.

1. Začněte brzy

Stejně jako u mnoha investic čím dříve začnete, tím lépe se vaše případné výnosy vrátí pravděpodobně budou. Další výhodou otevření Roth 401 (k) co nejdříve ve vaší kariéře je, že na rozdíl od tradičního 401 (k) nebo tradiční IRA, financujete ji z příjmu po zdanění a platíte daně z těchto peněz dnes, nikoli později v životě, kdy můžete být v vyšší mezní daňová skupina.

Vaše daňová sazba je obecně nejnižší, když jste mladí a na začátku kariéry. Jakmile budete dále a obdržíte nějaké propagační akce a zvýšení, bude vaše daňová sazba pravděpodobně vyšší.

2. Zajistěte své sázky

Nikdo neví, co se stane v ekonomice, než přijde datum vašeho odchodu do důchodu. I když to nemusí být něco, o čem byste chtěli přemýšlet, nepříznivá událost, jako je ztráta zaměstnání, by vás mohla dostat do nižší daňové sazby, než ve které se právě nacházíte. Z těchto důvodů někteří finanční poradci navrhují, aby klienti zajistili své sázky tím, že přispějí jak do Roth 401 (k), tak do tradiční 401 (k).

Ve světě investic a živý plot je jako pojistka. Odstraňuje určité množství rizika. V tomto případě, pokud rozdělíte své penzijní fondy mezi tradiční 401 (k) a Roth 401 (k), zaplatíte polovinu daně nyní, jaká by měla být nižší daňová sazba, a poloviční, když odejdete do důchodu, kdy by sazby mohly být buď vyšší, nebo dolní.

Pokud váš zaměstnavatel odpovídá některému nebo všem vašim příspěvkům Roth 401 (k), musí to udělat v oddělený účet před zdaněním, takže je velká šance, že skončíte s Rothem i tradičním 401 (k) s stejně.

3. Znáte své limity

Pokud je vám méně než 50 let, v roce 2020 a v roce 2021 můžete přispět ročním maximem 19 500 $ na vaše účty 401 (k). Pokud je vám 50 a více, máte povoleno další dotační příspěvek na 401 (k) s z 6500 $.Své příspěvky můžete rozdělit mezi Roth a tradiční 401 (k), ale vaše celkové příspěvky nesmí překročit maximální částku.

Mějte na paměti, že 401 (k) s má také maximální limit celkového příspěvku, když vezmete v úvahu také příspěvky svého zaměstnavatele. V roce 2020 nesmí celkové příspěvky od vás a vašeho zaměstnavatele do 401 (k) překročit 100% vašeho platu (s maximální částkou 285 000 USD) nebo 57 000 USD, nižší z nich.V roce 2021 se celková výše příspěvku zvýší na 58 000 USD (maximálně 290 000 USD).

4. Financujte také Roth IRA

Přispět můžete jak na Roth 401 (k), tak na další Roth IRA, tak dlouho jako ty nepřekračujte příjmové limity u těch druhých. Pro rok 2020 jsou rozsahy způsobilosti a vyřazení příjmů IRS Roth IRA následující:

• 124 000 až 139 000 $ za nezadané a vedoucí domácnosti
• 196 000 až 206 000 dolarů pro manželské páry, které podávají společně
• Rozsah postupného vyřazení pro vdanou osobu, která podává samostatnou přiznání a která přispívá do Roth IRA, nepodléhá roční úpravě životních nákladů a zůstává 0 až 10 000 $

Pro rok 2021 jsou rozsahy přípustnosti a vyřazování příjmů Roth IRA IRS následující:

• 125 000 až 140 000 $ pro nezadané a vedoucí domácnosti
• 198 000 $ a 208 000 $ pro manželské páry, které podávají společně
• Rozsah vyřazení pro vdanou osobu, která podává samostatné přiznání a na které se vztahuje pracoviště penzijního plánu, rozsah vyřazení nepodléhá roční úpravě životních nákladů a zůstává 0 $ až $10,000.

Příjemci pod minimální hranicí mohou přispět 100% limitu příspěvku IRA. Příjmy nad rámec prahové hodnoty nejsou způsobilé přispívat. Příjem v rozsahu postupného vyřazení podléhá omezení procentního příspěvku.

Limity příspěvků

Jak Roth IRA, tak Roth 401 (k) s platí příspěvky po zdanění. Kromě toho jsou tato dvě vozidla vnímána odlišně jako IRA vs. 401 (k). Roth IRA podléhají limitu příspěvku IRA, zatímco Roth 401 (k) s podléhají limitu příspěvku 401 (k). Limit příspěvku IRA je mnohem nižší než limit 401 (k).

V letech 2020 a 2021 je limit příspěvku pro jakýkoli typ IRA 6000 USD, pokud jste mladší 50 let. Jednotlivci starší 50 let mohou přispět částkou 1 000 USD na příspěvky. Mějte na paměti, že limit IRA ve výši 6 000 USD a limity příspěvku 1 000 USD na catch-up platí komplexně pro všechny typy IRA, do kterých přispíváte.

Můžete přispět do Roth IRA až do uzávěrky podání daně z příjmu. Můžete například přispět do IRA 2020 do 15. dubna 2021.

Roth IRA má další výhody, které stojí za zvážení. V závislosti na poskytovateli můžete mít více investičních možností, než by mohl nabídnout váš zaměstnavatel, a pravidla pro výběr prostředků jsou uvolněnější. Obecně můžete své příspěvky (ale ne jejich výdělky) kdykoli vybrat a zaplatit nulové daně nebo penále. Na tom není důchodový účet, ale vědět, že můžete v případě nouze vytáhnout nějaké peníze může být uklidňující.

5. Plánujte výběry - nebo ne

Jakmile dosáhnete věku 72 let, musíte začít brát požadované minimální distribuce (RMD) od tradičních i Roth 401 (k) s. (Pokud tak neučiníte, hrozí vám pokuta ve výši 50% částky RMD.) Tomuto problému se však můžete vyhnout tak, že přesun vašich prostředků Roth 401 (k) do Roth IRA. Roth IRA nevyžadují RMD během života držitele účtu.

Pokud nepotřebujete hotovost na pokrytí svých životních nákladů, můžete nechat tyto peníze i nadále dobře růst do důchodových let a dokonce se nedotčené dostat k vašim dědicům. RMD bývalo povinné v roce, kdy dosáhnete 70½ let, ale po průchodu Nastavení každé komunity na zákon o vylepšení důchodu (ZABEZPEČENÝ) v prosinci 2019 byl zvýšen na 72.

Všimněte si toho, že pokud jste stále zaměstnáni ve věku 72 let, nemusíte ve společnosti, kde pracujete, přijímat RMD od společnosti Roth ani od tradičního 401 (k). Jeden rozdíl, pokud nakonec vezmete RMD: Distribuce z tradičních 401 (k) jsou zdanitelné u vás aktuální sazba daně z příjmu, ale peníze Roth 401 (k) nejsou (protože jste přispěli z fondů po zdanění).

6. Nezapomeňte na to

Zaměstnanecké penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem se snadno opomíjejí. Mnoho lidí nechává své výpisy z účtu hromadit neotevřené. S přibývajícími roky mohou mít jen málo znalostí o zůstatcích na svých účtech nebo o tom, jak si vedou jejich různé investice. Možná si ani přesně nepamatují, do čeho jsou investováni.

Důchodový účet samozřejmě není určen k neustálým změnám. Je však rozumné vyhodnotit investice, které jste si vybrali, alespoň jednou ročně. Pokud si neustále vedou špatně, možná je čas na změnu, nebo na vás alokace aktiv se možná dostaly z prdele, v jedné kategorii bylo příliš mnoho peněz (například akcie) a v jiné příliš málo (například dluhopisy). Pokud nejste dobře obeznámeni s investičním světem, je pravděpodobně nejlepší nechat si poradit od nezaujatého finančního profesionála, jako je například finanční plánovač s platbou pouze.