Můžete mít důchod a 401 (k)?

Můžete mít důchod a stále přispívat na 401 (k) - a IRA -, abyste se mohli starat o svůj odchod do důchodu. Pokud máte a definovaný penzijní plán v práci si nemusíš dělat starosti, že? Možná ne.

Zatímco důchody bývaly hlavní součástí receptury plánování důchodu, dnes je nabízí méně společností. A co víc, výhody nejsou tak spolehlivé, jak bývaly.

Nyní je vhodný čas začít přemýšlet o tom, kde váš důchod zapadá do vašeho celkového plánu pro odchod do důchodu. Je nebezpečné spoléhat se na jakýkoli důchod - i štědrý - na pokrytí všech vašich potřeb v důchodu.

Tradiční penzijní plány: Výbuch z minulosti

Důchody jsou skvělé, pokud máte to štěstí, že je ještě máte. Do 70. let 20. století měla většina dělníků

důchody s definovanými dávkami.Původně byly navrženy tak, aby povzbudily zaměstnance, aby zůstali na dlouhou dobu v jedné společnosti. Zaměstnanec byl odměněn za loajalitu a společnost těžila ze stabilní a zkušené pracovní síly.

Jak naznačuje název, tyto plány poskytují fixní („definovanou“) platbu během důchodu - po celou dobu, co žijete. Samozřejmě, pokud si přejete mít jedinou platbu, můžete si vybrat rozdělení paušální částky. Můžete si dokonce vybrat kombinaci těchto dvou možností.

Ať tak či onak, vaše výhody jsou založeny na metrikách, jako je váš věk, historie výdělků a roky služby. Váš zaměstnavatel financuje důchod a přebírá investiční riziko. Oni také nesou riziko dlouhověkosti. To je riziko, že účastníci plánu budou žít déle - a nasbírají více peněz -, než společnost očekávala.

V dnešní době jsou plány definovaných požitků ve veřejném sektoru (tj. Ve vládních zakázkách) stále poměrně běžné. Ale do značné míry zmizeli ze soukromé pracovní síly, kde nyní vládnou plány definovaných příspěvků.

Definovaný přínos vs. Definované plány příspěvků

Během sedmdesátých let vláda vytvořila několik plány definovaných příspěvků, včetně 401 (k) s a IRA. Ty dostávají své jméno, protože jsou financovány z příspěvků zaměstnanců. Částka, kterou obdržíte při odchodu do důchodu, závisí na tom, kolik přispějete do plánu - a na tom, jak dobře si vaše investice vedou.

Přestože plány definovaných příspěvků byly vítanými výtvory pro osoby samostatně výdělečně činné, málokdo si to v té době uvědomil že nakonec nahradí drahocenné tradiční důchody, na které si zaměstnanci zvykli na.

Plány definovaných příspěvků jsou pro zaměstnavatele levnější na údržbu a financování. Přenášejí také břemeno plánování odchodu do důchodu - a riziko dlouhověkosti - na zaměstnance.

Z těchto důvodů již tradiční důchody nejsou pro většinu pracovníků součástí důchodové rovnice.

Vládní zaměstnanci stále dostávají důchody

Přesto jsou plány definovaných požitků pro většinu dostupné vládní zaměstnanci, ať už pracují na federální, státní nebo obecní úrovni. I když může být uklidňující předpokládat, že vaše penzijní potřeby budou plně uspokojeny vládním důchodem, není to dobrý nápad.

Mnoho státních a obecních zaměstnaneckých penzijních plánů se potýká se značnými nedostatky při krytí budoucích závazků. To znamená, že váš důchod nemusí být tak pevný, jak jste si kdysi mysleli. I vládní zaměstnanci by měli dělat další plány, jak si spořit na důchod.

Bude můj důchod dostačující?

Pokud máte tradiční penzijní plán, obraťte se na své HR oddělení a zjistěte, jaké výhody můžete očekávat v důchodu. Obvykle to vychází z procenta z vašeho příjmu, které se zvyšuje s počtem let, kdy u svého zaměstnavatele pracujete.

Záleží také na tom, zda jste ve své společnosti pracovali dostatečně dlouho „Vložený“ do vašeho důchodu. Odejděte před tímto magickým datem a vaše důchodová práva zmizí.

Chcete -li zjistit, zda váš důchod bude stačit na pohodlný odchod do důchodu, přidejte očekávanou výplatu důchodu k očekávané měsíční částce Dávka sociálního zabezpečení. Pokud to nestačí-nebo je to jen stěží dost-budete se muset podívat na alternativy s definovaným příspěvkem, jako je 401 (k), tradiční IRA a Roth IRA, aby vyrovnal schodek.

Samozřejmě, i když to vypadá, že jste nastaveni na odchod do důchodu, měli byste financovat alespoň jeden další typ účtu - například 401 (k). Nikdy nevíš co se stane s tvým důchodem. Je dobré mít alespoň část důchodového příjmu pod kontrolou.

Pozor na inflaci

Inflace je „X-faktor“ v plánování odchodu do důchodu. Většina penzijních plánů soukromých zaměstnavatelů stanoví pevnou měsíční dávku na začátku důchodu a vyplácí tuto částku po zbytek vašeho života.

I když to může být v raných letech odchodu do důchodu velmi velkorysé, za deset let začnete pociťovat špetku, když se váš měsíční užitek nenakoupí tolik jako dříve.

Aby se to vyřešilo, vládní důchody obvykle mají nějaký typ úprava životních nákladů (COLA). Přesto COLA nemusí reagovat na vaše konkrétní potřeby.

COLA jsou obecně založeny na indexu spotřebitelských cen (CPI), což je obecný index. To však může fungovat proti seniorům. Například zdravotní péče je hlavní složkou rozpočtu domácnosti důchodců. Cenové hladiny v tomto odvětví rostou mnohem rychleji než v obecné ekonomice. Pokud je CPI 2%, ale vaše osobní míra inflace je 5%, budete zaostávat, a to i při ustanovení COLA.

Nemáte pod kontrolou penzijní plán svého zaměstnavatele

Důchod, který nyní vypadá dobře, se může změnit - zvláště pokud není součástí smlouvy o odboru nebo jiného mandátu.

Váš zaměstnavatel má absolutní kontrolu nad plánem s definovanými požitky (samozřejmě s výhradou federálních zákonů a jakýchkoli smluv). To znamená, že vaše společnost může obecně změnit výpočty výhod, snížit výhody nebo dokonce ukončit plán.

Pokud ano, může váš zaměstnavatel zajistit výplatu pracovníkům za jejich dosavadní části plánu. V některých případech jsou však finanční prostředky ponechány na špatně spravovaném účtu, který vyplácí skrovné dávky, dokud nezemře poslední důchodce. Ať tak či onak, nezískáte očekávané měsíční výhody.

Existuje také šance, že penzijní plán vaší společnosti selže. Tam jsou nějací ochrana na místě pomoci zachovat část vašeho penzijního plánu - ale ne celý.

Sečteno a podtrženo

Budoucnost definovaných dávek důchodů je přinejmenším nejasná. Kromě svého důchodu je dobré financovat penzijní plán s definovaným příspěvkem - například 401 (k) nebo 403 (b) - pokud jej zaměstnavatel nabízí. Tradiční a Roth IRA jsou další dobré volby. A ty můžeš maximalizujte své příspěvky na oba plán definovaných příspěvků a IRA během téhož roku.

Mezi další způsoby, jak se připravit na odchod do důchodu, patří vybudování nenarozených investic (akcie, podílové fondy, investiční nemovitost), snaží se dostat z dluhů, a dokonce vyšetřuje kariéru po odchodu do důchodu příležitosti.

Tradiční důchod je skvělý, pokud ho máte, ale nikdy nepředpokládejte, že váš zaměstnavatel má váš důchod plně krytý. V konečném důsledku za kvalitu odchodu do důchodu zodpovídáte vy.