Mám si vybrat tradiční nebo Rothův důchodový účet?

Ať už pracujete pro soukromou společnost, neziskovou organizaci nebo vládní agenturu, v dnešní době pravděpodobně máte přístup k plánu spoření na penzi. Může se tomu říkat a 401 (k) plán, a 403 písm. B), nebo a 457 písm. B). Určitě nabídne tradiční verzi plánu spoření na penzi, ale může také nabídnout a Roth volba.

Zda nabízí možnost Roth, je na vašem zaměstnavateli. Stejně tak výběr investic, ze kterých si můžete vybrat. Většina z nich budou podílové fondy, ale mohou se pohybovat od vysoce konzervativních dluhopisových fondů po vysoce spekulativní akciové fondy.

Sedm z 10 zaměstnavatelů, kteří nabízejí penzijní plán, zahrnuje možnost Roth, ačkoli si jej podle dvou různých průzkumů vybralo jen asi 23% zaměstnanců. 

Stojí to za zvážení. Roth může být ve vašich pracovních letech trochu větší bolest na oplátku za mnohem větší zisk, jakmile půjdete do důchodu.

Roth vs. Tradiční

Když investujete na účtu Roth, platíte v dolarech po zdanění. Když ale po odchodu do důchodu vyberete peníze, dlužíte z těchto peněz nulové daně. Návratnost investic v průběhu času je osvobozena od daně a ze svého příspěvku jste již zaplatili daň z příjmu.

Pokud investujete na tradiční důchodový účet, platíte v dolarech před zdaněním. Váš zdanitelný příjem se sníží o částku, ve které zaplatíte. To zmírňuje dopad ztráty na vaši platbu domů. Poté, co odejdete do důchodu, budete dlužit daně z příjmu z těch dolarů, které jste vložili před zdaněním, a z investic, které vám vygenerovaný účet vrátí.

Další rozdíly

Existuje několik dalších rozdílů, na kterých vám až do důchodu nebude moc záležet. Investoři na tradičním účtu musí začít brát požadované minimální distribuce (RMD) do věku 72 let. V minulosti jste museli přestat přispívat k tradiční IRA ve stejném věku, kdy bylo vyžadováno užívání RMD.

Od roku 2020 kvůli Nastavení každého společenství na zákon o vylepšení důchodu (ZABEZPEČENÍ) roku 2019 můžete přispět na tradiční IRA v jakémkoli věku, pokud máte příjem. Na účet Roth se nevztahuje žádné omezení.

Můžete si vybrat obojí

Pokud váš zaměstnavatel nabízí tradiční i Rothovy možnosti, můžete své peníze mezi ně rozdělit, pokud chcete. Jednoduše nemůžete zaplatit více, než je maximální povolená částka za jeden nebo oba.

Pro oba 401 (k) a 403 (b), to je 19 500 $ pro rok 2021, plus dalších 6 500 $ (6 000 $ pro 2019), pokud jste ve věku 50 let nebo starší. Pro plán 457 (b) jsou limity stejné, kromě toho, že můžete zaplatit až 39 000 dolarů za rok 2021, pokud jste tři roky nebo méně od důchodového věku.

Váš zaměstnavatel může stanovit jiné limity částky, kterou přispíváte.

Můžete změnit svůj názor

Dokonce si můžete kdykoli rozmyslet a převést tradiční účet na účet Roth, nebo naopak.

Pamatujte, že pokud převádíte tradiční účet na účet Roth, budete dlužit daně ze zisku ze zůstatku v daném daňovém roce. Pokud převádíte Roth na tradiční IRA, zaplacené daně budou obnoveny na váš účet.

Další faktory, které je třeba zvážit

Pokud vám váš zaměstnavatel dá příležitost přispět k některému z nich, níže jsou uvedeny některé osobní faktory, které by mohly poukazovat na upřednostnění Rothovy možnosti:

• Zbývá vám docela dost pracovních let na spoření na důchod.
• Dnes jste v nízkém daňovém pásmu nebo jste si docela jisti, že váš daňová složka bude vyšší, až půjdete do důchodu.
• Nechcete nikdy platit daně z peněz, které vaše investice vydělávají, když jsou na vašem účtu.
• Pokud se vám něco stane, chcete mít jistotu, že si vaši dědici ponechají co nejvíce ze svého dědictví.
• Kmen placení části svého zdanitelného příjmu můžete zvládnout měsíc po měsíci.

Důvody, proč se držet tradičního důchodového účtu, mohou zahrnovat:

• Právě teď máte velmi napjatý rozpočet. Je snazší vyždímat dostatečně tradiční příspěvek před zdaněním, protože některé z těchto peněz se vám okamžitě vrátí jako nižší daň z vaší výplaty.
• Očekáváte, že po odchodu do důchodu budete v nižší daňové kategorii. Sazby daně nelze předvídat, ale mnoho lidí má po odchodu do důchodu nižší příjmy, a proto na daních z příjmu dluží méně.
• Jste blízko důchodového věku. Tato zdanitelná přiznání mají ještě několik let, ne desetiletí.