Makléřský účet vs. IRA: Jaký je rozdíl?

Pokud s investováním začínáte, možná budete chtít porovnat makléřské účty vs. IRA účty rozhodnout, kam investovat. Koneckonců, můžete investovat do akcií a jiných cenných papírů na obou účtech – jaký je tedy rozdíl?

Obecně řečeno, makléřské účty jsou zdanitelné účty, které vám umožňují nakupovat a prodávat různé investice, kdykoli chcete – bez omezení příspěvků a bez sankcí za výběry. Na druhou stranu jsou IRA účty s odloženou daní nebo bez daně (v závislosti na typu IRA, který si vyberete), ale existují přísné limity příspěvků a výběry mohou vyvolat pokutu. Zde je bližší pohled na makléřské účty a IRA s tipy, které vám pomohou rozhodnout, kam vložit své těžce vydělané peníze.

Klíčové věci

Makléřské účty jsou zdanitelné investiční účty, jejichž prostřednictvím můžete nakupovat a prodávat akcie a jiné cenné papíry.
IRA jsou určeny pro střadatele na důchod a umožňují růst investic, které držíte na účtu, bez daně nebo s odloženou daní.
Na rozdíl od makléřských účtů mají IRA přísné limity příspěvků a výběry mohou vyvolat pokutu.

instagram viewer

Makléřské účty a IRA jsou zdaněny odlišně, což může být rozhodujícím faktorem při výběru účtu.

Makléřský účet vs. IRA: Přehled

Makléřské účty a IRA jsou investiční účty, které vám umožňují nakupovat a prodávat akcie, ETF, dluhopisy, podílové fondy, realitní investiční fondy (REIT) a další cenné papíry.

Obecně platí, že investoři používají makléřské účty pro denní obchodování, dlouhodobé investování a pro úspory na krátkodobé finanční cíle, jako je nákup domu nebo auta. Mezitím IRA nabízejí investorům daňově zvýhodněný způsob, jak spořit na důchod.

Mít oba typy účtů může být chytrý finanční krok. Tímto způsobem můžete využívat flexibilitu makléřského účtu a daňové výhody IRA současně. Finanční plánovači často doporučují investovat v tomto pořadí:

Pokud máte plán 401(k), přispějte dostatečně, abyste jej získali firemní zápas za prvé – je to jako získat peníze zdarma.
Maximalizujte své IRA, abyste využili daňových výhod a síla skládání.
Investujte prostřednictvím svého makléřského účtu.

Co je to makléřský účet?

Jak bylo uvedeno, makléřský účet je zdanitelný účet, který vám umožňuje nakupovat a prodávat akcie a jiné cenné papíry. Cenné papíry můžete nakupovat a prodávat volně, bez omezení částky, kterou investujete – a své investice můžete prodat kdykoli bez sankcí. Pokud jde o daňové zacházení, budete platit daně z úroků, dividend a výnosů z kapitálového zisku v daňovém roce, kdy je získáte.

Existují desítky makléřských firem a vybíráme si nejlepší makléř pro vás závisí na vašem investičním stylu, preferovaných investicích a funkcích, které chcete v obchodní platformě. Jakmile se rozhodnete pro makléřskou společnost, můžete si otevřít a financovat účet online, obvykle během několika minut.

Co je IRA?

Individuální důchodový účet nebo IRA je daňově zvýhodněný investiční účet určený pro střadatele důchodů. Investiční možnosti jsou ve srovnání s makléřskými účty omezené (například nemůžete držet nahé možnosti), ale výdělky rostou bez daně nebo s odloženou daní, v závislosti na tom, zda máte a Roth nebo tradiční IRA.

Na rozdíl od makléřských účtů mají IRA přísné limity příspěvků. Pro daňové roky 2021 a 2022 můžete na své účty IRA přispět až 6 000 USD nebo 7 000 USD, pokud je vám 50 let nebo více.

Roth IRA (ale ne tradiční IRA) mají také příjmové limity: Pro rok 2021 můžete přispět pouze v plné výši částka, pokud je váš příjem nižší než 125 000 $ pro svobodné osoby nebo 198 000 $, pokud jste podání v manželství společně. Tyto limity se zvyšují pro daňový rok 2022, kdy postupné vyřazování začíná na 129 000 USD pro jednotlivce a 204 000 USD pro manželské páry podávající společně.

Obecně, výběry provedené před dosažením věku 59½ může vyvolat 10% penalizaci u obou typů IRA, i když existují výjimky z tohoto pravidla. Své příspěvky Roth IRA však můžete kdykoli – z jakéhokoli důvodu – bez daní a sankcí stáhnout.

IRA můžete otevřít u banky nebo makléřské firmy. Mějte na paměti, že IRA není investicí sama o sobě – je to účet, který drží vámi zvolené investice. Můžete si vybrat z různých investic, včetně akcií, dluhopisů, podílových fondů, ETF, REIT a dokonce i nemovitostí.

Jak jsou zdaněny makléřské účty a IRA?

Nikdo by netvrdil, že výběr ziskových investic je zásadní součástí investování a růstu bohatství. Ještě pořád, investovat daňově efektivním způsobem je stejně důležité, protože vám umožňuje ponechat si co nejvíce ze svých zisků. V závislosti na typu účtu, který máte, mohou nebo nemusí být příjmy z dividend, úroků a kapitálových zisků zdanitelné – což nás přivádí ke klíčovému rozdílu mezi makléřskými účty a IRA.

Daně makléřského účtu

Makléřské účty jsou zdanitelné investiční účty. Pokud vyděláváte peníze, protože vaše investice platí úroky nebo dividendy, nebo protože vaše investice rostou na hodnotě, budete z tohoto příjmu dlužit daň. Daňová povinnost závisí na zdroji příjmu:

Zájem. Můžeš získat úroky z investic, jako jsou dluhopisy, depozitní certifikáty (CD) nebo z jakékoli neinvestované hotovosti, kterou držíte na účtu. Obecně jsou úrokové výnosy zdaněny jako běžný příjem, se dvěma výjimkami: Americké státní dluhopisy nepodléhají státní nebo místní daň z příjmu a komunální dluhopisy jsou obvykle osvobozeny od federálních daní (a někdy státních a místních daní, také).
Dividendy. Dividendy jsou vaším podílem na zisku společnosti. Existují dva typy dividend a každý má specifické daňové zacházení. Kvalifikované dividendy— které představují většinu dividend vyplácených akcionářům veřejnými společnostmi — jsou zdaněny nižší sazbou dlouhodobých kapitálových zisků. Nekvalifikované dividendy – které se obvykle týkají REITs, hlavní komanditní společnosti (MLP) a společnosti pro rozvoj podnikání (BDC) – jsou zdaněny vyšší běžnou sazbou daně z příjmu.
Kapitálové zisky. Pokud prodáte investici se ziskem, budete dlužit daň z tohoto zisku – ale jak vysoká daň závisí na jak dlouho jste drželi investici. Zisky z investic, které jste drželi méně než rok, se považují za krátkodobé kapitálové zisky a zdaňují se jako běžný příjem. Na druhou stranu zisky z investic, které jste drželi déle než rok, jsou zdaněny příznivější sazbou dlouhodobých kapitálových zisků.

Daně účtu IRA

Příspěvky do tradičního IRA jsou prováděny v dolarech před zdaněním a mohou být odečitatelné z daní v závislosti na vašem příjmu a na tom, zda se na vás nebo vašeho manžela vztahuje penzijní plán v práci. Roth příspěvky IRA jsou vyrobeny z dolarů po zdanění, takže v roce, kdy přispějete, nedochází k žádné daňové úlevě. Místo toho přichází daňové zvýhodnění v důchodu, kdy jsou vaše výběry osvobozeny od daně.

Výdělky v IRA růst bez daně nebo s odloženou daní, v závislosti na typu IRA, který máte:

Roth IRA. Neexistuje žádná daňová úleva předem, takže příspěvky nesnižují váš zdanitelný příjem. Ale kvalifikované výběry v důchodu jsou osvobozené od daně a své příspěvky můžete kdykoli – z jakéhokoli důvodu – bez sankcí vybrat. A na rozdíl od tradičních IRA neexistují žádné požadované minimální distribuce (RMD) pro Roth IRA.
Tradiční IRA. Možná budete moci odečíst tradiční příspěvky IRA v roce, kdy je provedete, což může snížit váš zdanitelný příjem (a vaši daňovou povinnost). Ale výběry podléhají dani z příjmu a předčasný výběr obvykle vede k 10% pokutě. Za určitých okolností se můžete vyhnout penále (ale ne dani), jako je použití peněz na zaplacení kvalifikovaných výdajů prvního kupce domů.

Mám otevřít IRA v bance nebo makléřské firmě?

I když si můžete otevřít IRA v bance nebo makléřské firmě, budete mít více investičních možností – a vyšší potenciální výdělky – v té druhé. Banky mají tendenci nabízet velmi omezené investiční možnosti s nízkým výnosem, jako jsou spořicí účty a vkladové certifikáty (CD). Tyto nízkorizikové investice mohou oslovit některé střadatele důchodu, ale nedovolí, aby vaše hnízdo výrazně vyrostlo – a to ani z dlouhodobého hlediska. Obecně najdete mnohem širší výběr investic a větší potenciální růst, pokud si otevřete IRA na makléřském účtu.

Existuje minimum pro otevření makléřského účtu?

To záleží na makléřské společnosti. Mnoho brokerů dnes nabízí pro začátek velmi nízké minimální vklady (např. dokonce nulové). Samozřejmě budete muset vložit alespoň 2 000 $, pokud chcete povolit obchodování s marží.

Je lepší Roth nebo tradiční IRA?

S Roth IRA nejsou příspěvky odečitatelné z daní, ale kvalifikované výběry v důchodu jsou osvobozeny od daně (i pro výdělky). Tradiční příspěvky IRA jsou odečitatelné z daní, takže můžete ušetřit peníze v době zdanění za rok, kdy přispíváte. Ale budete dlužit daně z příjmu z výběrů v důchodu – včetně celého toho růstu. Obecně platí, že s tradiční IRA jste na tom lépe, pokud očekáváte, že budete v důchodu v nižším daňovém pásmu než nyní. Pokud si myslíte, že při odchodu do důchodu budete ve stejné nebo vyšší daňové skupině, Roth může být lepší volbou, protože svůj daňový účet dostanete z cesty při vaší současné nižší daňové sazbě.

Sečteno a podtrženo

Finanční plánovači doporučují mít pokud možno oba účty. Makléřský účet můžete použít pro denní obchodování, dlouhodobé investování a spoření na krátkodobé finanční cíle, zatímco IRA je určen pro spoření na důchod. Makléřské účty nabízejí větší flexibilitu a neexistují žádné limity na příspěvky, výběry nebo příjmy pro financování jednoho. Na druhou stranu IRA mají nižší limity ročních příspěvků, výběry mohou způsobit pokutu, a pokud je váš příjem příliš vysoký, možná nebudete moci přispět.