Nejlepší alternativy k 401 (k)

The 401 (k) plán se od svého vzniku v roce 1978 stal nejpopulárnějším zaměstnanecký penzijní plán ve Spojených státech.Ne všichni pracovníci však mají přístup k jednomu, takže je nechají hledat alternativy, jak si spořit na důchod.

Co je tedy venku? Existuje několik možností. Nejprve se však podívejme na to, jak funguje 401 (k).

Pochopení plánů 401 (k)

The nastavení je jednoduché. S 401 (k) přispíváte předplacené peníze ze své výplaty každý měsíc. Příspěvky jsou daňově uznatelné z vašeho ročního příjmu. Peníze jsou automaticky strženy z vaší výplaty a investovány do investic, které si vyberete z možností plánu.

Ještě lepší je, když váš zaměstnavatel odpovídá nějaké procento vašich příspěvků, což mnozí dělají. Výnosy z investic získáte, když odejdete do důchodu.

Existují limity, kolik můžete ročně přispět. Od roku 2021 můžete přispět až 19 500 $ ročně (nezměněno od roku 2020) a střadatelé mají povoleno dalších 6 500 $, pokud je vám 50 a více let.

Zatímco 401 (k) může běžet na autopilotu, jakmile ho zavedete, není to obvykle dobrý nápad. Pokud se například váš plat zdvojnásobí a stále každý měsíc přispíváte stejnou částkou, znevýhodňujete se tím, že příspěvky nezvyšujete.

Pro ty, kteří hledají alternativy k 401 (k), zvažte prozkoumání níže uvedených možností.

Tradiční a Roth IRA

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k)-nebo jste samostatně výdělečně činný nebo majitel malé firmy-můžete otevřít individuální důchodový účet (IRA). Tyto účty také nabízejí daňové výhody orientované na důchod, které se liší podle toho, zda zvolíte a tradiční nebo Roth IRA.

Ještě lépe, kromě 401 (k) můžete ušetřit i na jednom - v závislosti na vašem příjmu a typu účtu, který si vyberete -vaše příspěvky nemusí být daňově uznatelné. I v takovém případě ale peníze na vašem účtu bez daně porostou až do důchodu.

Ačkoli IRA i 401 (k) nabízejí daňové výhody, existují některé klíčové rozdíly. S IRA je maximum, které můžete přispět v letech 2020 a 2021, 6 000 $ ročně (7 000 $, pokud máte alespoň 50 let).

S IRA je svět vaší investiční ústřicí. Můžete investovat do téměř jakéhokoli bezpečnostního nebo finančního nástroje, jehož hodnotu lze měřit přesně a denně.

Co neobsahuje, je životní pojištění a sběratelské předměty. „Sběratelské předměty by byly kategorizovány jako jakékoli umělecké dílo, kov, drahokam, alkoholický nápoj, koberec, starožitnost nebo razítko,“ vysvětluje Rebecca Dawsonová, a Finanční poradce v Los Angeles, Kalifornie.

„IRA je skvělý investiční nástroj. Více než 85% investorů však neví o všech výhodách, které IRA poskytuje. Umožňuje vám investovat do akcií, dluhopisů a podílových fondů, ale také vám umožňuje investovat do nemovitostí, koní, akcií soukromých společností, daňových zástav, zemědělské půdy, kryptoměna, franšízy, fyzické zlato a další, “říká Kirk Chisholm, rich manager ve společnosti Inovativní poradní skupina v Lexingtonu, Mass.

Tradiční vs. Roth IRA

Stejně jako 401 (k) s, IRA přicházejí v tradiční i Rothově verzi. Chcete platit daně nyní nebo později?

S tradiční IRA, vy odečíst příspěvky z daní dnes a daně z příjmu platíte pouze tehdy, když začnete vybírat - desítky let po cestě.

S Roth IRA nemůžete odečíst příspěvky z ročního daňového vyúčtování, ale jakmile začnete vybírat, je vše bez daně. Jakýkoli růst je také osvobozen od daně. Také jste ušetřeni požadované minimální distribuce když dosáhnete věku 70½ let, které jsou nařízeny pro tradiční IRA a na 401 (k) s.

Při rozhodování mezi tradiční nebo Rothovou IRA si musíte položit otázku, jestli budete ve vyšším daňová složka jednou odejdete do důchodu a zda se daňové příčky v budoucnosti budou podobat vaší zátvorce dnes.

SEP IRA

Pokud jste OSVČ nebo majitel malé firmy, můžete mít také možnost otevřít si zjednodušený zaměstnanecký důchod (SEP-IRA), pokud splňujete podmínky. SEP-IRA fungovat podobně tradiční IRA, pokud jde o daňové výhody a investiční možnosti. Jejich další výhodou jsou vyšší limity příspěvků.

Od roku 2021 nesmí příspěvky přesáhnout 25% kompenzace za rok nebo 58 000 USD (oproti 57 000 USD v roce 2020), podle toho, co je méně. K dispozici je také příspěvek na dobití 6500 USD pro osoby starší 50 let.

Plán požitků s definovaným peněžním zůstatkem

Pokud jste samostatně výdělečně činní a úspěšní, ale jste příliš zaneprázdněni-nebo máte příliš málo peněz-, abyste toho mohli udělat hodně vybudování penzijního plánu dříve ve svém životě, stále je čas udělat něco pro zajištění vašeho budoucnost. A plán definovaných požitků v peněžním zůstatku vám umožní hrát okamžitý odchod do důchodu.

Robert R. Schulz, CFP®, prezident společnosti Schulzovo bohatství v Mansfieldu v Texasu to vysvětluje takto:

Mnoho osob samostatně výdělečně činných se ocitne v pozdějším věku s vysokým příjmem a jen velmi málo pro to, aby se ukázalo jako způsob spoření na důchod. Mým oblíbeným řešením pro takového člověka je plán definovaných dávek s peněžním zůstatkem, kde by roční příspěvek v roce 2021 mohl potenciálně činit až 230 000 USD (beze změny od roku 2020).

Investiční účet

Konečně existují pravidelné staré investiční účty. Můžete si otevřít účet u vámi preferované finanční instituce a „přispívat“ si, kolik chcete, nebo můžete. Jakýkoli zisk, ať už ze zhodnocení nebo dividend, bude zdaněn jako dlouhodobý kapitálové zisky pokud jsou investice drženy déle než jeden rok. To pravděpodobně znamená, že zaplatíte nižší sazbu, než jakou platíte běžný příjem.

Daniel Schutte, z Správa bohatství Credo v Denveru, Colorado, vysvětluje tuto situaci následovně:

Přispívání do 401 (k) nebo tradiční nebo Roth IRA má velké výhody, jako jsou odložené daně nebo osvobození od daně růst, roční limity vám mohou bránit investovat dostatek kapitálu, abyste si mohli užít dostatečný důchodový příjem později. Doplnění důchodového účtu o zdanitelný účet investovaný do vhodného akciového fondu a alokace dluhopisových fondů může váš finanční plán prodloužit a podpořit požadovaný výsledek.

Pokud jste dostatečně disciplinovaní, abyste se vyhnuli nevyhnutelným minimům a zhluboka dýchali během maxim, může být cestou standardní investiční účet. Ale vynakládají velké úsilí na udržení a vy můžete dlužit kapitálové zisky z růstu příjmů.