Zdarma kreditní skóre: Je to opravdu zdarma?

V dnešním bankovním prostředí rozhodnutí nabídnout vám hypotéku nebo vám poskytnout kreditní kartu někdy spočívá v jedné jednoduché věci: kreditní skóre. Na základě informací ve vašem kreditní zpráva, toto číselné hodnocení poskytuje snadný způsob, jak posoudit riziko nesplácení půjčky. Není tedy divu, že spotřebitelé touží zjistit své skóre, a pokud je to možné, v rámci bezplatné kontroly kreditu.

Vyhněte se uvěznění

Existuje mnoho webových stránek, které tvrdí, že nabízejí kreditní skóre zdarma. S mnoha z nich je však velký problém: ve skutečnosti nejsou zdarma.

Když se návštěvníci zaregistrují, jsou často nevědomky zapsáni do souboru služba monitorování kreditu který účtuje měsíční poplatek. V roce 2010 Federální obchodní komise (FTC) se pokusil omezit tuto praxi. Vyžadovalo „bezplatné“ weby, aby poskytly varování, že podle federálních zákonů je jediným autorizovaným zdrojem bezplatných zpráv o kreditu (i když ne pro bezplatné kreditní skóre) AnnualCreditReport.com.

Společnosti sledující úvěr obratně manévrovaly kolem těchto oznámení. FreeCreditReport.com, možná nejznámější z těchto stránek, začal nabízet kreditní skóre za 1 $ (který věnoval na charitu), aby se vyhnul pravidlu FTC.

Jak uvádí The New York Times, spotřebitelé, kteří požadovali své skóre, pak získali zkušební předplatné služby měsíčního monitorování kreditu. Pokud to nezruší do sedmi dnů, bude jim účtováno 14,95 $ měsíčně. V prosinci 2020 je však FreeCreditReport.com zjevně uváděn na trh jako „součást programu Experian“, známého úvěrová kancelář, a tvrdí, že nabízí bezplatné monitorování kreditu „není vyžadována kreditní karta“.

Zdá se, že gambit 1 $ migroval. CreditCheckTotal.com v současné době nabízí tři kreditní zprávy a skóre FICO za 1 $ za sedmidenní zkušební členství v programu Experian CreditCheck Total. Po sedmi dnech, během nichž můžete své členství kdykoli zrušit, automaticky začnete platit za službu 29,99 $ měsíčně (téměř dvojnásobek tarifu účtovaného v roce 2010), a přestože můžete odběr kdykoli zrušit, drobným písmem se uvádí, že „nebudete mít nárok na poměrné vrácení zaplaceného členského poplatku za aktuální měsíc“. Bdělost je zjevně klidná Požadované.

Nejlepší stránky pro bezplatné kreditní zprávy

Ačkoli některé webové stránky používají termín „zdarma“ hojně, ve skutečnosti existuje více míst než kdy dříve, abyste získali skutečně bezplatnou kreditní zprávu. Tyto zahrnují:

• CreditSesame.com (který je v době psaní článku jedním z nejlepší služby monitorování kreditu momentálně dostupný)
• CreditKarma.com
• BankRate.com (dříve Quizzle.com)
• Credit.com
• LendingTree.com
• Máta. Intuit.com
• WalletHub.com

Spíše než vydělávat peníze přímo od spotřebitelů, tyto firmy buď shromažďují příjmy z reklamy, nebo účtují svým věřitelským partnerům poplatek, když získají nového zákazníka prostřednictvím webu.

Pokud čekáte na úlovek, tady je: Číselné hodnocení, které tyto stránky poskytují, není FICO skóre na které se většina bank spoléhá při rozhodování o úvěrech. Spíše vám dají a VantageScore, vytvořeno ve spolupráci s tři nejlepší úvěrové úřady: Experian, Equifax a TransUnion. Používá stejné základní informace z vašich úvěrových zpráv, ale pro výpočet skóre používá poněkud odlišný matematický vzorec. To neznamená, že VantageScores nejsou cenné. Stále jsou užitečné pro sledování celkových trendů ve vašem úvěru a obecně nabízejí přibližný odhad toho, co věřitelé používají.

Nejlepší stránky pro bezplatné kreditní skóre

Pokud vás zajímá skutečné skóre FICO, možná budete chtít kontaktovat svoji banku nebo společnost vydávající kreditní karty. Rostoucí počet vydavatelů kreditních karet nyní nabízí skutečně bezplatné kreditní skóre jako způsob, jak nalákat nové zákazníky. Obsahují:

• American Express
• americká banka
• Barclaycard
• Honit
• Citibank
• Objevit
• Wells Fargo

Kdokoli jiný může zaplatit, pokud chce své skutečné skóre FICO na stránce myFICO.com. Stránka nabízí jednorázové a měsíční balíčky. Opakující se jsou 19,95 $ (základní), 29,95 $ (pokročilé) nebo 39,95 $ (premiér) měsíčně, přičemž pokročilé a premiérové ​​plány zahrnují sledování krádeží identity.Dva jednorázové balíčky jsou 19,95 USD za zprávu od pouze jedné úvěrové kanceláře a 59,85 USD za zprávu od všech tří.Samozřejmě platí, že čím více zaplatíte, tím více funkcí získáte.

Jak je uvedeno výše, pokud si chcete jen přečíst svou kreditní zprávu, aniž byste viděli své skóre, můžete to udělat jednou ročně, zcela zdarma, na AnnualCreditReport.com. Na této vládou schválené stránce je hezké, že si můžete vyžádat zprávy ze všech tří úřadů. Protože některé banky používají k rozhodování o úvěrech pouze jednu nebo dvě zprávy, je vždy dobré zajistit, aby všechny tři obsahovaly přesné informace o vaší historii půjček.

Sečteno a podtrženo

Ačkoli se FTC pokoušel zvýšit transparentnost, některé webové stránky nabízející „bezplatné“ kreditní skóre našly cestu kolem těchto pravidel. Pokud web před zadáním skóre požádá o číslo vaší kreditní karty, počítejte s tím, že se na vašem účtu objeví poplatek příliš dlouho. Samozřejmě, protože existují zdroje pro bezplatné prohlížení těchto dat, pravděpodobně zde byste měli začít hledat.