Co je PMI a musí za něj každý platit?
Když žádáte o hypotéku, věřitel obvykle vyžaduje a záloha rovnající se 20% kupní ceny domu. Pokud si dlužník tuto částku nemůže dovolit, věřitel bude pravděpodobně na půjčku pohlížet jako na rizikovější investici a požadovat, aby kupující domů uzavřel PMI, také známé jako soukromé pojištění hypotéky, jako součást získání a hypotéka.
PMI chrání věřitele v případě, že nesplácíte svou primární hypotéku a domov se dostane do uzavření trhu.
Klíčové informace
- Věřitelé vyžadují, aby dlužníci zaplatili PMI, pokud nemohou přijít s 20% zálohou na dům.
- PMI stojí mezi 0,5% a 1% hypotéky ročně a je obvykle zahrnut v měsíční splátce.
- PMI lze odebrat, jakmile dlužník zaplatí dostatečně jistinu hypotéky.
- Kupující domů se může vyhnout PMI tím, že si vezme menší půjčku na pokrytí zálohy na primární hypotéku.
Jak PMI funguje
Jedno z měřítek rizika, které věřitelé používají upisování hypotéka je půjčka poměr úvěru k hodnotě (LTV). LTV vyděluje částku půjčky hodnotou domu. Většina hypoték s poměrem LTV vyšším než 80% vyžaduje, aby dlužník měl PMI, protože jsou považovány za pravděpodobnější
výchozí na půjčku.PMI se obvykle platí měsíčně jako součást celková splátka hypotéky věřiteli, ale někdy se platí při uzavření jako jednorázová prémie předem. PMI není trvalý - lze jej zrušit, jakmile dlužník splatí dostatek hypoték ředitel školy. Za předpokladu, že je dlužník na svých platbách aktuální, musí jeho věřitel ukončit PMI ke dni půjčky zůstatek je naplánován tak, aby dosáhl 78% původní hodnoty domova (jinými slovy, když dosáhne vlastní kapitál 22%).
Alternativně může dlužník, který zaplatil dost na jistinu půjčky (ekvivalent této 20% zálohy), kontaktovat svého věřitele a požádat o odebrání platby PMI.
PMI platí pouze pro konvenční půjčky—Jiné typy hypoték, například ty, které nabízí Federální správa bydlení (FHA), mají své vlastní verze pojištění hypotéky.
Náklady na PMI
PMI může stát mezi 0,5% a 1% z celé částky hypotečního úvěru ročně, což může zvýšit splátku hypotéky o dost. Řekněme například, že jste měli 1% poplatek PMI z půjčky 200 000 USD. Tento poplatek by k ceně vaší hypotéky přidal přibližně 2 000 $ ročně nebo 166 $ každý měsíc.
Tyto náklady mohou být dobrým důvodem, proč se vyhnout vyřazení PMI, spolu se skutečností to zrušeníJakmile to máte, může to být komplikované. Pro mnoho lidí je však PMI pro koupi domu zásadní, zejména pro kupující, kteří kupují poprvé, kteří si možná neušetřili potřebné prostředky na pokrytí zálohy ve výši 20%. Platit za toto pojištění by se dlouhodobě mohlo vyplatit kupujícím, kteří touží mít vlastní dům.
Vzhledem k tomu, že PMI je navržen tak, aby chránil věřitele, pokud se svými platbami zaostanete, nebude chránit vás, dlužníka a můžete přijít o svůj domov prostřednictvím uzavření trhu.
Jak se vyhnout placení PMI
Pokud majitel domu nemá prostředky na zálohu ve výši 20%, je to možné vyhněte se PMI tím, že si vezmete dvě půjčky - menší půjčku (obvykle s vyšší úrokovou sazbou) na pokrytí částky 20% dolů plus hlavní hypotéku. Tato praxe je běžně známá jako prasátko.
Přestože je dlužník vázán dvěma půjčkami, PMI není vyžadován, protože prostředky z druhé půjčky jsou použity na zaplacení 20% vkladu. Někteří dlužníci mohou odečíst úroky z obou půjček na svých federálních daňových přiznáních, pokud ano rozepsat jejich srážky.
Další možností, jak se PMI vyhnout, je přehodnotit koupi domu, na který nemáte dostatečné úspory na pokrytí zálohy ve výši 20%, a místo toho se poohlédnout po takovém, který odpovídá vašemu rozpočtu.
Sečteno a podtrženo
PMI může být nákladnou nutností pro majitele domů, kteří nemají dostatek peněz ušetřených na zálohu ve výši 20%. PMI je možné se vyhnout uzavřením hlavní hypotéky plus menší půjčky na pokrytí nákladů na zálohu ve výši 20%. Pro kupující domů poprvé však může PMI stát peníze navíc za hypotéku-a v daňové době mnoho dlužníci jej mohou odečíst (existují omezení příjmu a odpočet není trvalý, přestože byl obnoven do roku 2020).