Hvad er en opsparingskonto?

Hvad er en opsparingskonto?

En opsparingskonto er en rentebærende indlånskonto i en bank eller et andet pengeinstitut. Selvom disse konti typisk betaler et beskedent beløb rente, deres sikkerhed og pålidelighed gør dem til en god mulighed for at parkere kontanter, du ønsker til rådighed til kortsigtede behov.

Opsparingskonti har nogle begrænsninger for, hvor ofte du kan hæve penge, men tilbyder generelt en enestående fleksibilitet, der er ideel til at bygge en nødfond, spare til et kortsigtet mål som at købe en bil eller tage på ferie, eller simpelthen feje overskydende kontanter, du ikke har brug for på din checkkonto, så det kan tjene flere renter andre steder.

Sådan fungerer opsparingskonti

Opsparing og andre indskudskonti er vigtige finansieringskilder, som finansielle institutioner kan vende om og låne ud til andre. Af den grund kan du finde opsparingskonti i stort set alle banker eller kreditforening, om de er traditionelle mursten og mørtel institutioner eller opererer udelukkende online. Derudover kan du finde opsparingskonti hos nogle investerings- og mæglerfirmaer.

Den sats, du tjener på en opsparingskonto, er generelt variabel. Med undtagelse af forfremmelser lover en fast rente indtil en bestemt dato, kan banker og kreditforeninger generelt når som helst hæve eller sænke deres opsparingskonto. Typisk, jo mere konkurrencedygtig satsen er, desto større sandsynlighed er det for at svinge over tid.

Ændringer i føderale fondsrente kan også få institutter til at justere deres indlånsrenter. Og nogle institutioner tilbyder særlige højrente opsparingskonti, som også er værd at undersøge.

Nogle opsparingskonti kræver en minimumssaldo for at undgå månedlige gebyrer eller tjene den højeste offentliggjorte sats, mens andre ikke har noget krav om minimumssaldo. Så det er vigtigt at kende reglerne for din særlige konto for at sikre, at du undgår at fortynde din indtjening med gebyrer.

Når du vil flytte penge ind eller ud af din opsparingskonto, kan du gøre det i en filial eller en pengeautomat, ved elektronisk overførsel til eller fra en anden konto ved hjælp af bankens app eller websted eller ved direkte indbetaling. Overførsler kan normalt også arrangeres via telefon.

Bemærk dog, at selvom der ikke er nogen dollargrænser for, hvor meget du kan hæve fra din konto (faktisk kan du til enhver tid tømme den eller lukke den), føderal lov havde begrænset hyppigheden af ​​tilbagetrækninger fra alle amerikanske opsparingskonti til seks pr. månedlig opgørelsescyklus frem til april 2020. Overskrid grænsen, og banken kan opkræve et gebyr, lukke din konto eller konvertere den til en checkkonto. I 2020 suspenderede Federal Reserve denne grænse. Det er ikke klart, om denne ændring er permanent.

Ligesom med den rente, der er optjent på en pengemarked, indskudsbevis, eller checkkonto, er den rente, der er optjent på opsparingskonti, skattepligtig indkomst. Finansinstituttet, hvor du har din konto, sender en skatteformular på 1099-INT på skattetid, når du tjener mere end $ 10 i renteindtægt. Den skat, du betaler, afhænger af din marginale skattesats.

Fordele ved sparekonto

Opsparingskonti giver dig et sted at placere dine penge, der er adskilt fra dine daglige bankbehov, så du kan gemme penge til en regnvejrsdag eller øremærke midler til at nå et stort opsparingsmål. Desuden er bankens sikkerhedsforanstaltninger sammen med føderal beskyttelse mod banksvigt, som Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), vil holde dine penge sikrere, end de ville være under din madras eller i din strømpeskuffe.

Udover at holde dine midler sikre, tjener opsparingskonti også renter, så det kan betale sig at beholde eventuelle unødvendige midler i en opsparingskonto i stedet for at akkumulere kontanter på din checkkonto, hvor den sandsynligvis vil tjene lidt eller ikke noget. Samtidig vil din adgang til midler på en opsparingskonto forblive ekstremt likvid i modsætning til indskudsbeviser, der pålægger en stor bøde, hvis du trækker dine midler for tidligt tilbage.

At have en opsparingskonto på samme institution som din primære checkkonto kan tilbyde flere bekvemmeligheds- og effektivitetsfordele. Da overførsler mellem konti på samme institution normalt er øjeblikkelige, vil indskud eller hævninger til din opsparingskonto fra din checkkonto træde i kraft med det samme. Dette gør det let at overføre overskydende kontanter fra din checkkonto og få dem til straks at optjene renter - eller overføre penge den anden vej, hvis du skal dække en stor checktransaktion.

Mange institutioner giver dig mulighed for at åbne mere end én opsparingskonto, hvilket kan være praktisk, hvis du vil holde styr på din opsparing på flere mål. For eksempel kan du have en opsparingskonto til en stor rejse, mens en separat opbevarer overskydende kontanter fra din checkkonto.

Sparekonto Ulemper

Afvejningen af ​​en opsparingskontos lette adgang og pålidelige sikkerhed er, at den ikke betaler så meget som andre opsparingsinstrumenter. For eksempel kan du tjene et højere afkast med indskudsbeviser eller Skatkammerbeviser, eller ved at investere i aktier og obligationer, hvis din tidshorisont er lang nok. Som følge heraf udgør opsparingskonti en mulighedsomkostning, hvis den bruges til langsigtet opsparing.

Selvom likviditeten på en opsparingskonto er en af ​​dens vigtigste fordele, kan det også være en ulempe, da den klare tilgængelighed af midler kan friste dig til at bruge det, du har sparet. Derimod er det meget vanskeligere at indbetale en obligation, trække midler fra en pensionskonto eller sælge en aktie end det er at tage penge ud af din opsparingskonto, især hvis den konto er knyttet til din checkkonto.

Opsparingskonti er også et dårligt valg for midler, du ofte skal have adgang til. Fordi regler tidligere begrænsede tilbagetrækningstransaktioner til seks gange om måneden - uanset om det var overførsler eller direkte hævninger i en filial eller pengeautomat - en opsparingskonto var ikke altid et passende middel til disse midler. Ophævelsen af ​​disse begrænsninger har gjort midlerne mere tilgængelige.

Sådan maksimeres indtjeningen fra en opsparingskonto

Selvom de fleste større banker tilbyder lave renter på deres opsparingskonti, giver mange banker og kreditforeninger meget højere afkast. Især online banker tilbyder nogle af de højeste opsparingskontosatser. Fordi de ikke har fysiske grene - eller har meget få - bruger de mindre på omkostninger og kan ofte tilbyde højere og mere konkurrencedygtige indlånsrenter som følge heraf.

Nøglen er at shoppe rundt, startende med den bank, hvor du har din checkkonto. Selvom denne institution ikke tilbyder en konkurrencedygtig opsparingskonto, vil den give dig en referenceramme for, hvor meget mere du kan tjene ved at flytte din opsparing andre steder.

Når du handler efter de bedste priser, skal du dog passe på kontofunktioner, der kan begrænse din indtjening eller endda dræne dem. Nogle salgsfremmende opsparingskonti tilbyder kun den attraktive rente, de annoncerer i en kort periode. Andre vil begrænse den saldo, der kan tjene salgsfremmende sats, med dollarbeløb over det maksimale, der tjener en sølle rente. Endnu værre er en opsparingskonto med gebyrer, der skærer i den rente, du tjener hver måned.

Sådan åbner du en opsparingskonto

For at oprette en opsparingskonto skal du besøge en af ​​bankens eller kreditforeningens filialer eller oprette kontoen online for de institutioner, der tilbyder den. Du skal angive dit navn, adresse og telefonnummer samt billedlegitimation. Fordi kontoen tjener skattepligtige renter, skal du også oplyse din Socialt sikkerhedsnummer (SSN).

Nogle institutioner kræver, at du foretager en første minimumsindbetaling på det tidspunkt, du åbner kontoen. Andre giver dig mulighed for først at åbne kontoen og finansiere den senere. I begge tilfælde kan du foretage din første indbetaling med en overførsel fra en konto på den institution, en ekstern overførsel, en indbetalt eller mobil indbetalingstjek eller et personligt indskud på en filial.

Hvor meget skal du gemme på din sparekonto

Det beløb, du opbevarer på din opsparingskonto afhænger af dine mål for midlerne eller din brug af kontoen. Hvis du har oprettet en opsparingskonto til at fjerne overskydende midler fra din checkkonto, vil din saldo sandsynligvis variere regelmæssigt. Hvis du derimod bygger op til et besparelsesmål, vil din saldo sandsynligvis starte lavt og stige støt over tid.

Hvis du i stedet har oprettet din opsparingskonto som en nødfond, anbefaler finansielle rådgivere typisk at holde nok opsparing til at dække mindst tre til seks måneders leveomkostninger, giver dig en økonomisk pude, hvis du mister dit job, står over for et medicinsk problem eller støder på en anden nødstrøm. Nogle analytikere anbefaler dog, at kun nogle af nødfondene opbevares på en simpel opsparingskonto, mens resten flyttes til en konto eller et instrument, der tjener et højere afkast.

Bemærk under alle omstændigheder, at indskud i banker er dækket af FDIC -forsikring og hos kreditforeninger, af NCUA forsikring. Begge disse beskytter hver enkelt kontohaver på institutionen for op til $ 250.000 i indestående, hvis instituttet mislykkes. For de fleste forbrugere dækker dette mere end det, de har på indbetaling. Men hvis du ejer mere end $ 250.000 på indbetalingskonti, vil du gerne dele din saldo på mere end én kontoindehaver eller institution.