Hvilken kreditscore har du brug for til et boliglån?
Hvis du er boligejer, har du et stort aktiv til din rådighed - din egenkapital i hjemmet. Men selvom du måske nemt har kvalificeret dig til dit oprindelige realkreditlån, bliver du nødt til at bevise din kreditværdighed igen, hvis du ønsker en boliglån. Det betyder, at din kredit score er en af de afgørende faktorer mellem godkendelse og afslag.
Nøgle takeaways
- Boliglån giver boligejere mulighed for at låne kontanter mod deres egenkapital.
- Långivere ønsker generelt en kreditscore på mindst 700.
- Renterne er bedre for låntagere, der har højere kreditscore.
Hvad er et boliglån?
Som navnet antyder, er et boliglån et lån med sikkerhed i den egenkapital, du har akkumuleret i dit hjem. Ved hver betaling, du foretager på dit realkreditlån, opbygger du en egenkapital, som er forskellen mellem det beløb, du skylder, og boligens værdi. Hvis dit hjem stiger i værdi, øger det også din egenkapital. Ejendomslån kaldes ofte andet realkreditlån.
Når du ansøger om et boliglån, vil långiveren vurdere din kreditværdighed baseret på flere faktorer, herunder:
- Beskæftigelseshistorie
- Indkomst
- Kredit score
Hvad er en kreditscore?
Selvom hver af disse faktorer er vigtige, er din kreditscore måske den lettest for långivere at kvantificere. De fleste långivere bruger din FICO score og træk din kreditrapport fra mindst en af de tre store rapporteringsbureauer: Equifax, Experian eller TransUnion.
Din kreditscore beregnes ved at overveje fem ting:
- Din betalingshistorik: 35 %
- Det beløb, du skylder på tværs af alle konti: 30 %
- Længde af din kredithistorik: 15 %
- Kreditblandinger, såsom detailkonti, billån, realkreditlån og kreditkort: 10 %
- Ny kredit: 10 %
Långivere antager, at hvis din kreditscore er høj nok, har du en track record med at betale til tiden og være ansvarlig med dine penge.
Vigtig
Hvis din kreditscore er mindre end ønskelig, kan du ordne det selv. Nogle virksomheder vil tilbyde at reparere din kredit mod et gebyr, men de gør ikke noget, du ikke kan gøre – ringer til kreditorer, fjerner forkerte oplysninger fra dine kreditrapporter osv. Spar dig selv penge og overvej måder at forbedre din kredit på egen hånd.
Hvilken kreditscore har du brug for?
Kreditscore er typisk sorteret i fem niveauer:
- 300-579: Dårlig
- 580-669: Fair
- 670-739: Godt
- 740-799: Meget god
- 800-850: Fremragende
De fleste långivere leder efter en kreditscore i mindst det gode område for at godkende et boliglån med et mål på 700. Men jo højere din kreditscore er, jo lavere rente kan du være berettiget til. Så flittig med dit økonomiske liv kan give udbytte, når du er interesseret i at låne.
Hvis din kreditscore er under 700, er alt ikke tabt. Nogle långivere vil undersøge din kreditværdighed mere intenst og analysere andre faktorer, som f.eks. gæld i forhold til indkomst. Hvis din score er meget lav, kan du tage skridt til at forsøge at øge den, før du ansøger om et boliglån.
Sådan hæver du din kreditscore
Det første skridt til at hæve din kreditscore er at se på din kreditrapporter for at afgøre, hvad der bringer det ned. Du kan få adgang til dine kreditrapporter gratis fra hvert af de tre kreditoplysningsbureauer en gang om året via det officielle websted AnnualCreditReport.com. Hvis du finder svigagtige konti eller gæld, der er blevet betalt, men ikke ryddet, skal du kontakte det rapporterende bureau for at undersøge sagen.
Da meget af din kreditscore er baseret på din betalingshistorik, kan det være med til at hæve dit kreditkort, dit billån eller dit første realkreditlån til tiden. Hvis du er bagud med regninger, så indhent det. At have alle dine nuværende konti i et godt omdømme viser långivere, at du betaler dine regninger til tiden og konsekvent.
En anden måde at øge din score på er at nedbetale konti med høj saldo. Du mindsker din kreditudnyttelsesgrad ved at betale dem ned, hvilket viser, at du har mere kredit til rådighed for dig og f.eks. ikke er maxet på dine kreditkort. En anden måde at reducere din kreditudnyttelse på er at anmode om en kreditgrænseforhøjelse - jo mere plads du lægger mellem din gæld og din kreditgrænse, jo bedre. Den ideelle kreditudnyttelse er under 30 %.
Hvor lang tid tager det at reparere din kreditscore?
Der er ingen hurtig løsning til dårlig kredit, men når du begynder at tage skridt til at forbedre din score, kan det ske over en periode på måneder. Dårlige karakterer på din kreditrapport, såsom konti i samlinger, forsinkede betalinger eller konkurser, forbliver på din rapport i syv til 10 år.
Diskvalificerer en dårlig kreditscore dig automatisk til et boliglån?
Ikke nødvendigvis. Mens en score i det dårlige område sandsynligvis diskvalificerer dig, vil nogle långivere se på andre faktorer ud over din kreditscore, hvis den falder i den nederste del af den gode skala eller høj fair. Men hvis du bliver godkendt, vil du sandsynligvis ikke have en så attraktiv rente, som du ville have med en bedre score.
Hvis du er kvalificeret til dit første realkreditlån, vil du så kvalificere dig til et boliglån?
Udlånere af boligkapital vil træffe deres beslutninger baseret på din nuværende kreditværdighed. Så hvis du har fortsat med at opretholde en solid kreditoversigt, siden du optog dit oprindelige realkreditlån, kan du have det fint. Men hvis du har haft en mere pletvis rekord siden da, kan du få problemer.
Bundlinjen
God kredit åbner mange døre, især i udlånsverdenen. Hvis du er interesseret i at udnytte din boligkapital til et kontantlån, har du brug for god kredit. Hvis du vil have en bedre rente på det lån, har du brug for fremragende kredit. Før du ansøger om et boliglån, skal du trække dine kreditrapporter og se, hvor du står.
