Definition af ikke-tilstrækkelige midler (NSF)

Hvad er ikke-tilstrækkelige fonde (NSF)?

Udtrykket ikke-tilstrækkelige midler (NSF), eller ikke nok penge, refererer til status for en checkkonto, der ikke har penge nok til at dække transaktioner. NSF beskriver også det gebyr, der opkræves, når en check fremlægges, men kan ikke dækkes af saldoen på kontoen. Du kan se en meddelelse om "ikke-tilstrækkelige midler" eller "utilstrækkelige midler" på et kontoudtog eller i en pengeautomat (eller på en kvittering), når du forsøger at hæve flere penge, end din konto besidder.

I daglig tale er NSF -kontroller kendt som "afviste" eller "dårlige" kontroller. Hvis en bank modtager en check skrevet på en konto med utilstrækkelige midler, kan banken nægte betaling og opkræve kontohaveren et NSF -gebyr. Derudover kan sælgeren opkræve en straf eller et gebyr for den returnerede check.

Sådan fungerer ikke-tilstrækkelige gebyrer

Banker opkræver ofte NSF -gebyrer, når en fremlagt check returneres på grund af mangel på midler til at dække den. Et lignende gebyr kan vurderes, når betalinger fra konti, der har utilstrækkelige saldi, respekteres. Sidstnævnte scenario beskriver en konto kassekredit (OD), som ofte forveksles eller bruges i flæng med ikke-tilstrækkelige midler (se Overtræk vs. NSF -gebyrer, herunder).

De gebyrer, som mange banker opkræver for NSF -checks, er et stridspunkter mellem forbrugere og banker. Forbrugerforkæmpere hævder, at da gebyrer normalt er et fast beløb, betaler kunderne i virkeligheden ekstraordinært høje renter for relativt små underskud på deres konti.

Det gennemsnitlige NSF -gebyr i USA ligger mellem $ 27 og $ 39. Mange er omkring $ 30.

Banker giver kontohavere flere muligheder for at undgå de sanktioner, der er forbundet med en utilstrækkelig pengetransaktion. Du kan vælge at fravælge visse kassekreditter, der tillader banken at dække gebyrer og tilføje et NSF-gebyr. Du har normalt også mulighed for at linke mindst én backup -konto, f.eks. En opsparingskonto eller kreditkort. De midler, der kræves til transaktionen, tages derefter fra den tilknyttede konto, som kan tjene som en anden finansieringskilde.

Overtræk vs. NSF Gebyrer

Ikke-tilstrækkelige midler og kassekreditter er to forskellige ting, selvom begge vedrører et mangel på midler og kan udløse gebyrer. Banker opkræver NSF -gebyrer, når de returnerer fremviste betalinger (f.eks. Checks) og kassekreditgebyrer, når de accepterer checks, der overtrækker checkkonti.

Forestil dig f.eks., At du har $ 100 på din checkkonto og starter en automatiseret clearinghus (ACH) eller elektronisk checkbetaling for et køb på $ 120. Hvis din bank nægter at betale checken, pådrager du et NSF -gebyr og står over for eventuelle sanktioner eller gebyrer, som sælgeren vurderer for returnerede checks. Hvis banken accepterer checken og betaler sælgeren, falder din checkkontosaldo til - $ 20 og påløber et kassekreditgebyr (OD).

Uanset hvad reducerer gebyret, som banken vurderer, den tilgængelige kontosaldo.

Eksempler på NSF- og kassekreditgebyrer

Sig, at du har $ 20 på din checkkonto, og prøv at foretage et køb på $ 40 med et debet- eller checkkort. Hvis du ikke har tilmeldt dig din banks kassekreditplan, afvises transaktionen af ​​forhandleren; hvis du har tilmeldt dig, kan transaktionen blive accepteret, og banken kan vurdere et OD -gebyr. Men hvis du skriver en check på $ 40, kan banken ære det og vurdere et OD -gebyr - eller afvise det og vurdere et NSF -gebyr, uanset om du har tilmeldt dig kassekreditprogram.

Sådan undgår du NSF -gebyrer

Du kan undgå NSF -gebyrer ved korrekt budgettering: Skriv aldrig med vilje en check eller betal for mere end din nuværende saldo, selvom en infusion af friske kontanter er nært forestående. Det hjælper også med at holde en pude - uforudsete beløb i dine checkkonti - så du ikke utilsigtet trækker for meget.

Derudover bør du nøje overvåge din kontosaldo og holde øje med betalingskorttransaktioner og automatiserede betalinger, som er lette at glemme og derfor almindelige årsager til kassekreditter.

Hvis du har mere end en konto i banken - f.eks. En check- og en opsparingskonto - kan du linke dem, så pengene automatisk flytter fra den ene til den anden for at dække udbetalinger.

Mange banker tilbyder også kassekreditter. Dette er et specielt produkt, som du kan ansøge om for at dække problemer med utilstrækkelige midler. En kassekreditlån kræver, at du udfylder en kreditansøgning, der overvejer din kreditværdighed og kreditprofil ved fastlæggelsen af ​​godkendelse.

Hvis du får en kassekredit, modtager du typisk en revolverende kredit linje på cirka $ 1.000. Denne konto kan knyttes til at dække alle transaktioner, der foretages med utilstrækkelige midler på den primære konto. Det kan også bruges til kontante forskud til din checkkonto.

I 2010 oprettede den amerikanske regering et sæt omfattende banereformlove for at håndtere kassekredit og NSF-gebyrer blandt andre forbrugerbanker. I henhold til lovene kan forbrugerne vælge kassekreditbeskyttelse via deres banker (faktisk er banker forpligtet til at lade dem vælge, i stedet for automatisk at tilmelde dem til tjenesten). Valg af kassekreditbeskyttelse påvirker især kredit- og betalingskorttransaktioner. Som enhver banktjeneste, det kan betale sig at læse det med småt og studere fordele og ulemper.

Kritik af NSF -gebyrer

Klager over NSF -gebyrer er ikke noget nyt, som lovgivningen om bankreform i 2010 antyder. Der har været adskillige retssager gennem årene; især i 2010’erne har der været en stigning i gruppesøgsmål, der udfordrer den måde, hvorpå finansielle institutioner opkræver kassekredit og ikke-tilstrækkelige gebyrer.

Disse retssager forsøger ikke at anse NSF'er for ulovlige; de påstår snarere kontraktsbrud og uretfærdig berigelse af den måde, de anvendes på. Forskellige specifikke praksis, der er blevet citeret, omfatter:

Ombestilling af transaktioner:Finansielle institutioner behandler debiteringer til forbrugerkonti på en måde for at maksimere kassekreditgebyrer - fratrækker de største først, snarere end i kronologisk rækkefølge. Denne strategi udløser negative saldi og hyppigere kassekreditgebyrer. I 2011 afgjorde Bank of America en to-årig gruppesøgsmål for $ 410 millioner for at ombestille kundetransaktioner og opkræve kassekreditgebyrer på denne måde. TD Bank betalte over $ 62 millioner i en gruppeafgørelse for det samme i 2010.

Godkend positivt, afreg negativt: Finansielle institutioner, der godkender transaktioner på et tidspunkt, hvor kunderne havde tilstrækkelige midler på deres konti til at dække dem, eller lovende at afsætte midler - og derefter opkræve gebyrer, fordi regnskabet havde utilstrækkelige midler senere, på det faktiske tidspunkt for bogføring og afregning. I 2020 oprettede Bank of Hawaii en afviklingsfond på 8 millioner dollars til at tilbagebetale klienter, der var blevet opkrævet på denne måde fra 2010 til 2017; den accepterede også at tilgive kassekreditgebyrer, der forblev ubetalte.

Enkelt transaktion, flere gebyrer: Finansielle institutioner vurderer mere end et NSF -gebyr på en enkelt vare eller transaktion, fordi betalingen anmodning genudsendes automatisk gentagne gange (af kreditor, ikke nødvendigvis hos bankkundens viden). I 2020 afgjorde Navy Federal Credit Union en sådan sag for 16 millioner dollars uden at tilstå nogen forseelse eller ansvar.

Ofte stillede spørgsmål om NSF -gebyr

Hvorfor opkræver bankerne et NSF -gebyr?

Tilsyneladende opkræver bankerne NSF -gebyrer for omkostninger og besvær ved at skulle returnere afviste checks. I virkeligheden opkræver banker ofte et NSF -gebyr, fordi det giver dem penge. "For mange er kassekreditter/NSF -gebyrer dukket op som nummer 1 -generatoren for gebyrindtægter og er en af ​​bankens mest rentable indtægtskilder," bemærkede en rapport fra Woodstock Institute og citerede Amerikansk bankmand.

Er NSF -gebyrer lovlige?

Ja, NSF -gebyrer er lovlige - i hvert fald ved afviste checks. Generelt kan de ikke opkræves ved betalingskorttransaktioner eller hævninger i hæveautomater.

Samlet set regulerer den amerikanske regering ikke NSF -gebyrer eller gebyrernes størrelse; det er op til den enkelte finansielle institution. Loven om sandhed i udlån kræver, at banker oplyser deres gebyrer til kunder, når de åbner en konto.

Kan et NSF -gebyr frafaldes?

Bankpolitikker varierer, men et NSF -gebyr kan ofte fraviges efter det faktum - især hvis det er første gang eller første gang i lang tid, at du har fået et.

Ring til bankens kundeservicelinje, og anmod om refusion for et gebyr, du er blevet smækket med - jo før, jo bedre. Angiv eventuelle formildende omstændigheder, f.eks. En engangsforsinkelse i en almindelig direkte indbetaling.

Men du er nødt til at spørge - få institutioner har automatisk suspenderet alle gebyrer som en generel politik. Vær høflig, men vedholdende: Hvis en kunderepræsentant ikke kan eller ikke vil hjælpe dig, skal du bede om at tale med en vejleder. Hvis du kan, kan du foretage anmodningen personligt på din lokale afdeling.

Påvirker NSF -gebyrer din kredit?

Nej, NSF -gebyrer påvirker ikke din kredit eller din kredit score direkte - grundlæggende fordi kreditbureauer (Equifax, TransUnion og Experian) kender dem ikke. Checks, der returneres på grund af utilstrækkelige midler, indberettes heller ikke individuelt til disse agenturer.

Imidlertid kan en afviset check få dit kreditkort eller dit lån til at markere forfaldne. Disse oplysninger bliver rapporteret til kreditbureauerne. Få tilstrækkeligt med de sene betalinger, og det kan ødelægge din kreditværdighed. En række afprøvede kontroller kan også gøre ondt din mulighed for at åbne en ny bankkonto eller betale en købmand med en check i fremtiden.

Hvad sker der, hvis jeg ikke betaler mine NSF -gebyrer?

Du har normalt ikke mulighed for at betale NSF -gebyrer, da banken automatisk trækker dem fra din konto. Hvis du har akkumuleret gebyrer nok til at sætte din konto i rødt, kan banken lukke den - normalt efter et bestemt tidsrum. Hvis din konto er overtrukket, kan banken også beslaglægge alle midler på andre konti, du har med den, for at gøre godt; eller prøv at forfølge tilbagebetaling på andre måder.

Bundlinjen

Ikke-tilstrækkelige midler og gebyrer, de pådrager sig, er irriterende, men et faktum i det finansielle liv. Selvom NSF -gebyrer i stigende grad er fokus for kritik og retssager, forbliver det lovlige. Kunder kan undgå dem ved at overvåge deres banksaldo, vedligeholde en pude af midler på konti og ved at tilmelde sig kassekreditbeskyttelse - selvom det kan medføre egne gebyrer.