Hvad skal du gøre efter at have maksimeret din Roth IRA

Antag, at du har bidraget med det tilladte maksimum til din Roth IRA for året, men har stadig penge tilbage til at gemme til pension. Det er et problem, som mange mennesker nok ville ønske, de havde. Og frygt aldrig - der er masser af andre gode steder at lægge dine penge.

Selvom det er svært at toppe den skatteudskudte vækst og skattefrie hævninger, som en Roth IRA tilbyder, er du det i øjeblikket begrænset til bidrag på $ 6.000 om året, hvis du er under 50 år, eller $ 7.000, hvis du er 50 eller ældre.Eventuelle ekstra penge, du vil spare, skal finde et andet hjem, ideelt set et med mindst nogle af de skattemæssige fordele ved en Roth.

Her er nogle, som du kan være berettiget til:

401 (k) s og andre definerede bidragsplaner

Den første mulighed for at udforske er en 401 (k), 403 (b), eller 457 pensionsplan på arbejdet. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en af ​​disse planer, kan du bidrage med op til $ 19.500 ($ 26.000, hvis du er 50 år eller ældre) for 2021.

Mange arbejdsgivere leverer matchende bidrag, hvilket er en af ​​de bedste fordele der findes. Faktisk er det smart at bidrage med mindst nok penge til din konto for at få det fulde match - selv før du lægger en krone i din Roth IRA.

Generelt er bidrag til disse konti fradragsberettigede i det år, du laver dem, dine penge vokser skattemæssigt udskudt, og du betaler kun skat, når du tager udbetalinger under pensionering. Hvis du vælger Roth version af en af ​​disse planer, får du ingen forudgående skattelettelse, men dine tilbagetrækninger ved pensionering vil være skattefrie, ligesom en Roth IRA.

SEP IRA'er

EN Forenklet medarbejderpension (SEP) IRA er en pensionskonto, der tilbyder skattelettelser for ejere af små virksomheder, herunder selvstændige. Hvis du har indkomst til selvstændig virksomhed, uanset om det er fra et fuldtidsjob eller en koncert på deltid, kan du bidrage med op til 25% af din kompensation eller $ 58.000, alt efter hvad der er mindre (i 2021). Hvis du er selvstændig, betragtes du som både arbejdsgiver og lønmodtager.

Husk, at hvis du har andre medarbejdere, skal du generelt også bidrage på deres vegne. Og det skal være den samme procentdel af kompensation, som du bidrager med til din egen konto.Så hvis du bidrager med 15% af din kompensation, skal du også bidrage med 15% på vegne af alle medarbejdere, der:

• Er 21 år eller ældre,
• Har arbejdet for dig i mindst tre af de sidste fem år, og
• Du har betalt mindst $ 600 i det sidste år.

Ligesom en traditionel IRA er SEP IRA-bidrag skattefradragsberettigede for det år, du laver dem, men du bliver nødt til at betale skat, når du trækker pengene tilbage på pension.

ENKELE IRA'er

EN Besparelsesincitamentskamp for medarbejdere (SIMPEL) IRA er som en 401 (k) plan, der er beregnet til små virksomheder med 100 eller færre ansatte.I 2020 kan medarbejdere bidrage med op til $ 13.500 eller $ 16.500, hvis de er 50 år eller ældre.Som med en SEP IRA anses du for at være både arbejdsgiver og lønmodtager, hvis du er selvstændig.

Hvis du har andre medarbejdere, skal du også bidrage for dem ved hjælp af en af ​​to muligheder:

• Lav en dollar-til-dollar match på op til 3% af en medarbejders løn, eller
• Bidrage med flade 2% af kompensationen, uanset om medarbejderen bidrager eller ej.

Som med SEP IRA'er er dine bidrag fradragsberettigede i det år, du foretager dem, og dine hævninger ved pensionering beskattes som almindelig indkomst.

Oprettelse af ethvert fællesskab til pensionistforbedringslov fra 2019 (SIKKERT)

SECURE -loven blev underskrevet i slutningen af ​​2019, hvor der blev foretaget brede ændringer i pensionslovgivningen.I henhold til loven, hvis du har medarbejdere, modtager du som ejer af en lille virksomhed nogle fordele ved etablering af pensionsordninger for dine medarbejdere. Dette gælder for 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRAs og SEP IRAs, som nævnt ovenfor.

Små virksomheder får en stigning i skattefradrag fra $ 500 til op til $ 5000 for at oprette en pensionsplan.For at vedtage en automatisk registreringsproces modtager de en skattefradrag på $ 500. Disse kreditter gælder i op til tre år.I henhold til loven er en lille virksomhed en virksomhed, der ikke har mere end 100 ansatte, der modtager mindst $ 5.000 i samlet kompensation.Lovforslaget udvider også adgangen til flere arbejdsgiverplaner.

Livrenter

Hvis du har opbrugt alle de skatteudskudte og skattefrie pensionskonti, som du er berettiget til, vil du måske undersøge livrenter. Det er forsikringsprodukter, der udbetaler en fast indkomststrøm under pensionering.

Livrenter har et med rette fortjent dårligt ry for høje gebyrer og dårlige investeringsmuligheder. Alligevel er der en nyere klasse af dem, nogle gange kaldet livrente, der kun har investeringer, og som har lavere omkostninger. Disse livrenter er skabt til skattemæssig henstand, ikke til forsikringsydelser. Vær opmærksom på eventuelle ekstra funktioner, og sørg for, at de giver nok værdi til de ekstra gebyrer, der følger med dem.

Dine bidrag til en livrente er ikke fradragsberettigede, men de vil vokse skattemæssigt udskudt, og der er ingen grænse for mængden af ​​efterskattepenge, du kan bidrage med. Du bliver nødt til at betale skat af gevinsterne, når du foretager hævninger, men du skylder ikke skat af hovedstolen.

Sundhedsopsparingskonti

Hvis du har en fradragsberettiget sundhedsplan, kan du være berettiget til at bidrage til en sundhedsopsparingskonto (HSA). Disse konti er naturligvis beregnet til at blive brugt til sundhedsomkostninger, og dine hævninger er kun skattefrie, hvis de går til godkendte lægeudgifter. Alligevel har de fleste af os dem, især når årene går. Du bidrager med penge efter skat til HSA, og de vokser skattefrit, mens du er på kontoen.

For 2021 kan du bidrage med op til $ 3.600 til en HSA ($ 7.200 for en familie), og alle i alderen 55 år eller ældre kan bidrage med $ 1.000 ekstra. Bemærk, at du ikke kan bidrage til en HSA, når du har tilmeldt dig Medicare, men du kan fortsat bruge midlerne på kontoen.

Bundlinjen

Du har mange muligheder at vælge imellem, når du har maksimeret din Roth IRA. Men hvor meget du kan spare kan være begrænset af mængden og typen af ​​indkomst, du har tjent og dine bidrag til andre konti. For at være sikker er det ofte værd at tjekke med en skatteekspert.