Term vs. Hel livsforsikring: Hvad er forskellen?
Term vs. Hele livsforsikring: En oversigt
To af de ældste sorter af livsforsikringer -semester og hele livet- forblive blandt de mest populære typer. Ikke at forsikringsselskaber ikke har forsøgt at gøre det mere kompliceret at nå ud til et bredere udvalg af kunder. At købe livsforsikring er måske ikke så sjovt som at læse en spionroman, men de har dette tilfælles: Jo dybere du dykker, jo mere komplekst bliver alt.
Men at vende tilbage til det grundlæggende, hvad er forskellen mellem sigt og hele livet, og hvilket er bedre til dine behov? Vi opdeler de vigtigste funktioner, der adskiller disse forsikringspæle.
Vigtige takeaways
- Løbetid er "ren" forsikring, hvorimod hele livet tilføjer en kontantværdi -komponent, som du kan trykke på i løbet af din levetid.
- Termidækning beskytter dig kun i et begrænset antal år, mens hele livet giver livslang beskyttelse - hvis du kan følge med i præmiebetalingerne.
- Hele livspræmier kan koste fem til 15 gange mere end tidsbegrænsede politikker med samme dødsfald, så de er muligvis ikke en mulighed for budgetbevidste forbrugere.
Term livsforsikring
Term livsforsikring er måske den lettest at forstå, fordi det er ligetil forsikring, uden klokker og fløjter. Den eneste grund til at købe en termpolitik er på grund af løftet om en dødsydelse for din modtager, hvis du går bort, mens den er i kraft. Som navnet antyder, er denne formindskede forsikringsform kun god i et bestemt tidsrum, uanset om det er fem år, 20 år eller 30 år. Derefter udløber politikken simpelthen.
Fordele
På grund af disse to attributter - enkelhed og begrænset varighed - har sigtpolitikker også en tendens til at være den billigste, ofte med stor margin. Hvis alt, hvad du søger fra en livsforsikring, er evnen til at beskytte din familie, når du dør, så er sigtforsikring sandsynligvis den bedste pasform. Selvom der ikke er to familier, der er ens, køber nye forældre nogle gange en forsikring, der varer lige længe nok til, at deres børn kan afslutte college eller slutte sig til arbejdsstyrken på fuld tid.
Den gennemsnitlige 30-årige mand kan få en 20-årig politik med en dødsydelse på $ 500.000 for $ 27,49 om måneden. På grund af hendes typisk længere levetid kan den gennemsnitlige 30-årige kvinde købe den samme politik for kun 21,75 dollar.
Ulemper
En række faktorer vil naturligvis ændre disse priser. For eksempel vil en større dødsydelse eller længere dækningslængde helt sikkert øge præmierne. De fleste politikker kræver også en lægeundersøgelse, så eventuelle helbredskomplikationer kan også hæve dine satser over normen.
Fordi sigtforsikring til sidst udløber, kan du finde dig selv i at have brugt alle disse penge til andet end fred i sindet. Du kan heller ikke bruge din investering i tidsforsikring til at opbygge formue eller spare på skatter.
Generelt har sigtforsikring en meget lavere pris end andre former for livsforsikring.
Det er lettere at forstå end "permanente" politikker.
Beskyttelse er kun tilgængelig i politikkens løbetid.
Det kan ikke bruges som en formueopbygnings- eller skatteplanlægningsstrategi.
Hele livsforsikring
Hele livet er en form for permanent livsforsikring, der adskiller sig fra sigtforsikring på to centrale måder. For det første udløber det aldrig, så længe du bliver ved med at foretage dine præmiebetalinger. Det giver også en vis "kontantværdi" ud over dødsydelsen, som kan være en kilde til midler til fremtidige behov.
Fordele
De fleste politikker for hele livet er "niveaupræmie", hvilket betyder, at du betaler den samme månedlige sats for hele politikkens varighed. Disse præmier er opdelt på to måder. Den ene del af din betaling går til forsikringskomponenten, mens den anden del hjælper med at opbygge din kontantværdi, som vokser over tid.
Mange udbydere tilbyder en garanteret rente (ofte 1% til 2% årligt), selvom nogle virksomheder sælger deltagende ”politikker, der betaler ugaranteret udbytte, der kan øge dit samlede afkast.
Tidligt er beløbet for hele livspræmien højere end omkostningerne ved selve forsikringen. Når du bliver ældre, vender det imidlertid om, og omkostningerne bliver mindre end for en typisk termpolitik for en person i din alder. Dette kaldes "front-loading" af din politik.
På et senere tidspunkt kan du låne eller foretage en tilbagetrækning fra dit kontantværdi, der vokser på skattefradrag, til at betale for udgifter såsom dit barns collegeundervisning eller reparationer af dit hjem. I den forstand er det et meget mere fleksibelt økonomisk værktøj end en termpolitik. Lån fra din politik er skattefri, selvom du skal betale indkomstskat af investeringsgevinster fra eventuelle hævninger.
Ulemper
Desværre er dødsydelsen og kontantværdien ikke helt separate funktioner. Hvis du tager et lån fra din politik, din dødsydelse vil falde med et tilsvarende beløb, hvis du ikke betaler det tilbage. Hvis du f.eks. Optager et lån på $ 50.000, får dine modtagere $ 50.000 mindre plus eventuelle renter, hvis lånet stadig er udestående.
Den største ulempe ved hele livsforsikringer er, at den er dyrere end en forsikring - ganske lidt. Permanente politikker koster i gennemsnit mellem fem og 15 gange mere end sigtedækning med samme dødsydelse. For mange forbrugere gør de relativt høje omkostninger det svært at følge med i betalinger.
En anden potentiel ulempe ved hele livsforsikring er dens kompleksitet. Med en terminspolitik kan du for eksempel simpelthen stoppe med at betale, hvis du ikke længere har brug for forsikringen eller ikke længere har råd.
Afhængigt af din operatør kan forsikringstagere af hele livet dog blive pålagt et overgivelsesgebyr på op til 10% af kontantværdien, hvis de beslutter sig for at gå væk fra deres forsikring. Normalt reduceres denne afgift med årene, indtil den endelig forsvinder.
Med hele livsforsikring har du mulighed for at låne mod politikken til fremtidige økonomiske behov.
Lån er ligesom dødsydelser generelt skattefrie.
Du kan låse dine præmier inde for livet.
Hele livsforsikringer er meget dyrere end sammenlignelige forsikringer.
Hvis du skal lade politikken bortfalde inden for de første par år, kan du blive udsat for overgivelsesgebyrer.
Eventuelle udestående lån reducerer din dødsydelse.
Særlige overvejelser
Så hvilken type dækning er bedst for din familie? Hvis sigt dækning er alt du har råd til, svaret er enkelt - grundlæggende beskyttelse er bedre end ingen beskyttelse overhovedet.
Spørgsmålet er lidt vanskeligere for folk, der har råd til de væsentligt højere præmier, der følger med en hel livspolitik. Hvis dit mål er at spare til pensionering, anbefaler mange gebyrbaserede (det vil sige ikke-provision-optjenende) finansielle rådgivere at vende sig til 401 (k) s og individuelle pensionskonti (IRA'er) først. Efter at have maksimeret disse bidrag, kan en kontantværdipolitik være en bedre løsning for nogle mennesker end en fuldt skattepligtig investeringskonto.
Nogle forbrugere har unikke økonomiske behov, som en hel livspolitik kan hjælpe dem med at styre mere effektivt. For eksempel kan forældre med handicappede børn også overveje hele livsforsikring, da den varer hele dit liv. Så længe du bliver ved med at betale præmierne, ved du, at dine børn vil modtage dødsydelse fra din politik.
Det kan også være et værdifuldt redskab i successionsplanlægning for små virksomheder. Som en del af en køb og salg aftale, vil forretningspartnere undertiden tegne en hel livsforsikring for hver ejer, så de resterende partnere kan købe afdødes egenkapitalandel i tilfælde af deres bortgang.
Bundlinjen
Hele livsforsikring giver helt sikkert mere økonomisk fleksibilitet med dens kontantværdi -komponent. Ikke desto mindre, fordi permanente politikker er mere komplekse og dyre, følger mange forbrugere det gamle aksiom "Køb sigt og invester resten."