Sådan ansættes en pensionistrådgiver

Den mest ignorerede del af dit daglige pengeliv er muligvis din pension. For nogle er pensionering årtier væk, så hvorfor tænke over det nu? Andre føler, at de er så langt bagud på besparelser, at deres situation er håbløs. Det er heller ikke sandt. Det er aldrig for sent at begynde at spare. Lige så sandt: Det er aldrig for tidligt.

Pensionering planlægning er kompliceret. At få hjælp tidligt kan være din nøgle til komfortabelt at gå på pension, men selvom du er ældre og bagud på din opsparing, kan a pensionering rådgiver kan identificere uventede forbedringsområder.

Hvem skal du leje?

Det lette svar er a finansiel rådgiver, men der er alle slags rådgivere derude. Hvis du leder efter hjælp til at opbygge en pensionist rede æg, du vil sandsynligvis have nogen, der har specialiseret sig i økonomisk planlægning. EN Certificeret Financial Planner, CFP kort sagt, ville passe godt til dine behov, selvom andre rådgivere også kan specialisere sig i planlægning.

Andre finansielle rådgivere, der er specialiserede i pensionsplanlægning, kan identificeres ved andre legitimationsoplysninger efter deres navne - for eksempel: Chartered Retirement Plans Specialist (CRPS); Pensionistindkomst certificeret professionel (RICP); Certificeret Seniorkonsulent (CSC); eller chartret pensionistplanlægningsrådgiver (CRPC), for at nævne et par stykker.

Til finde en finansiel rådgiver, identificer først dine specifikke krav og mål, og kig derefter efter en rådgiver, der passer dem. Tag anbefalinger fra folk, du har tillid til, bed om referencer, og overvej at finde en gebyrbaseret rådgiver i stedet for en, der udelukkende betales i provision.

Uafhængig rådgiver eller privat bank?

Hvis du har en stor (og vi mener stor) bankkontosaldo, kan du gå til høj nettoværdiprivat bankvirksomhed rute. Hvis du er mere en middelklassefamilie og hellere vil bo hos et stort etablissement, kan du tale med din bank. Pas dog på. Bankrådgivere må kun anbefale deres banker investeringsforeninger, og gebyrerne kan være høje. Sørg for at lære om udgiftsforhold før der træffes beslutninger med investeringsprodukter.

Der er også rådgivere tilknyttet store investeringsselskaber såsom Fidelity og uafhængige rådgivere, der arbejder under deres eget navn og holder dine penge sikre med en depotmand.

Så hvordan vælger du? Den største modvind, der kan reducere din pensionsopsparing, bortset fra ikke at spare nok, er investeringsgebyrer. Når du interviewer potentielle pensionsrådgivere, skal du spørge dem, hvordan de bliver betalt. Hvis de betales med gebyrer fra dig (generelt baseret på hvor mange af dine penge de forvalter), så spørg dem, hvor meget og om de investeringsprodukter, de sætter dig i, også vil have gebyrer. Rådgivere, der kun er gebyrer, vil sandsynligvis opkræve dig et sted omkring 1,5%.

Nogle rådgivere har minimumskonti. Hvis du lige er begyndt, har du muligvis ikke en høj nok saldo til at kvalificere dig til løbende rådgivning. På den anden side vil mange kommissionsbaserede rådgivere tage imod kunder med lav saldo-bare sørg for at de ikke forsøger at sætte dig i upassende eller urimeligt dyre midler. Glem heller ikke at drage fordel af den gratis rådgivning, der ofte følger med din arbejdsgiver-sponsoreret plan, såsom en 401 (k). Planen tilbyder muligvis ikke fuld økonomisk planlægning, men rådgiveren kan i det mindste forklare dine fondsvalg og hjælpe dig med at finde ud af gebyrerne.

Hvad kan man forvente

Det første, du skal forvente, når du sætter dig ned med en pensionsrådgiver, er et detaljeret kig på dit komplette økonomiske billede. Hvad er du aktiver? Har du investeringer, fast ejendom, afventende arv eller andre værdiressourcer? Hvad er din gæld? Har du et realkreditlån, bilbetalinger, kreditkort, studielån, forpligtelser til små virksomheder eller andre lån? Hvordan betaler du din gæld, mens du stadig sparer til pension?

Når vi taler om pension, hvad er dine planer for det? Planlægger du at arbejde, indtil du ikke kan mere, eller vil du gå på pension før? Hvor meget vil du indsamle fra Social sikring hver måned, og hvornår er det bedste tidspunkt at begynde at indsamle fordele? Hvad med forsikring? Er du dækket tilstrækkeligt?

Når din pensionsrådgiver har indsamlet alle dine oplysninger, vil der normalt blive udarbejdet en rapport, der giver dig detaljerede økonomiske oplysninger om din pension. Denne rapport indeholder, hvor mange penge du vil kunne hæve fra kontoen hver måned, og hvor meget du skal spare på månedlig basis for at nå dette mål.

Din pensionsrådgiver bør også tage dig igennem de forskellige skattemæssige overvejelser i dit økonomiske billede. Hvis du har en traditionel IRA, bør du overveje at gøre det til en Roth? Hvordan kan du minimere de skatter, du vil betale for dine andre aktiver? Hvad med din ejendom? Hvis du ender med mange aktiver, hvordan vil du minimere din boafgifter?

Hvis rådgiveren er en erfaren porteføljeforvalter, de kan oprette en portefølje, der passer til dine mål. Hvis din rådgiver ikke er i stand til det, kan de anbefale en, der kan. Overvej anbefalingerne, men sørg for at interviewe alle, der måtte deltage i dit pensionistplanlægningsteam. Tal med mere end én person, og spørg din rådgiver, om de får et henvisningsgebyr.

Bundlinjen

Ideelt set bør din pensionering ikke være en gør-det-selv-indsats, medmindre du har ekspertviden og erfaring inden for pensionsplanlægning. Selv de dygtigste rådgivere bruger nogle gange en anden, fordi det er svært at være objektiv med sine egne penge.

Så snart det er praktisk, få hjælp fra en finansiel planlægger. Hvis din saldo er lav, eller du lige er startet, skal du bede om hjælp fra din arbejdsgiver-sponsorerede planadministrator.