Der kan gælde en forskudsbetaling, hvis du betaler dit pant tidligt

Hvad er en forudbetalt straf?

EN forudbetaling straf er normalt angivet i en klausul i en realkreditkontrakt, der angiver, at en straf vil blive vurderet, hvis låntageren betaler betydeligt eller afbetaler realkreditlånet før løbetid, normalt inden for de første tre år efter at have forpligtet sig til lån. Straffen er undertiden baseret på en procentdel af de resterende realkreditbalance, eller det kan være et vist antal måneders interesse. Straffebetalinger beskytter långiveren mod det økonomiske tab af renteindtægter, der ellers ville have været betalt over tid.

Sådan fungerer en forudbetalt straf

Forudbetaling sanktioner er skrevet ind i realkreditkontrakter af långivere at kompensere for risiko for forudbetalingisær i vanskelige økonomiske klimaer og under omstændigheder, hvor incitamentet for en låntager til at refinansiere et subprime -pant er højt. Disse sanktioner sparker ikke kun i gang, når en låntager betaler hele lånet. Nogle strafbestemmelser træder i kraft, hvis låntageren betaler en stor del af lånesaldoen i en enkelt betaling.

Tilføjelse af en forudbetalingsstraf til et realkreditlån kan beskytte mod tidlig refinansiering eller et boligsalg inden for de første tre år efter lukning af et realkreditlån, når en låntager betragtes som en risiko for långiver. Alternativt kan sanktioner med forudbetaling tilføjes som en måde at genvinde noget overskud på, når der annonceres for et realkreditlån med en lavere rente end gennemsnittet.

Realkreditinstitutter er forpligtet til at oplyse sanktioner om forudbetaling på tidspunktet for lukning af et nyt realkreditlån. Sådanne sanktioner kan ikke pålægges uden en låntagers samtykke eller viden. Låntagere bør dog gøres opmærksom på ethvert potentiale for forudbetalte sanktioner i god tid inden lukning. Hvis långiveren ikke har sagt noget om en, bør låntagere spørge tidligt.

Typer af forudbetalte sanktioner

En forudbetalingsstraf, der gælder for både salg af et hjem og en refinansieringstransaktion, kaldes en "hård" forudbetalingsstraf. En forudbetalingsstraf, der kun gælder refinansiering, omtales som en "blød".

Begrænsninger af forudbetalte sanktioner

Selvom nogle boliglån inkluderer forudbetalinger, er de ikke lovlige på FHA-lån til en familie. For andre boliglån kan långivere kun pålægge forudbetalte sanktioner i løbet af de første tre år med begrænsninger på sanktionens størrelse. Derudover skal långiverne tilbyde et lån, der ikke inkluderer en forudbetalt straf som et alternativ.Disse regler er gældende for lån udstedt efter den 10. januar 2014, oprettet af Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) efter vedtagelsen af 2010 Dodd-Frank Act.

VA -realkreditlån udstedt til militær- og studielån tillader ikke forudbetalinger.

Særlige overvejelser

Straffeforudbetalinger varierer mellem långivere. Det betyder, at låntagere skal være flittige med at bede om - og fuldt ud forstå - dokumentet om oplysning om forudbetaling inden lukning. Forudbetalingsbøder kan fastsættes enten som et fast beløb eller som en procentdel af den resterende realkreditbalance. De kan også vurderes på en glidende skala baseret på den tid, pantet har været på plads.

Nogle långivere pålægger en straf, når en refinansiering eller salg af boligen er afsluttet inden for de første to til tre år efter det oprindelige pant. Andre opkræver et gebyr, når saldoen er betalt inden for de første fem år.

Eksempel på en forudbetalt straf

En husejer beslutter at refinansiere et to-årigt realkreditlån med en resterende saldo på $ 250.000. Hvis der er en forudbetaling på 4%, sagde ejeren, at ejeren ville betale $ 10.000 til den oprindelige långiver for at betale pantet tidligt. Låntagere bør være opmærksomme på detaljerne i deres långivers forudbetalte sanktioner; de kan væsentligt øge omkostningerne ved refinansiering af et realkreditlån eller salg af et hjem.