Forståelse og vurdering af hjemmegarantier

EN hjemmegaranti er en type servicekontrakt, der hjælper med at betale for at reparere eller udskifte apparater eller systemer, der går i stykker i dit hjem. Disse kontrakter er ofte mere komplicerede, end de lyder, og ifølge vores ekspert er der undertiden dubletter, du allerede har.

Investopedia talte udelukkende med hjemmegarantiekspert og amerikansk generalforsikringslektor i forsikringsret i Florida State University, Chad Marzen, om emnet hjemmegarantier, herunder hvad de dækker, hvor meget de koster, og om de er værd Overvejer. Vores redigerede samtale følger.

Definition af hjemmegarantier

Investopedia: Hvad er en hjemmegaranti, og hvad er den slags ting, den dækker?

Marzen: En hjemmegaranti betragtes som en servicekontrakt. Det er en forpligtelse, som en ekstern enhed forpligter sig til at levere en service eller en entreprenør til service, hvis et dækket apparat eller system fungerer, svigter eller går i stykker. En typisk hjemmegaranti eller servicekontrakt dækker mange af systemerne og apparaterne i hjem - ting som dit vand og dine elektriske ledninger, klimaanlæg, køleskab, vaskemaskine og tørretumbler og opvaskemaskine.

Ting uden for hovedapparater kan kræve et ekstra gebyr fra virksomheden. Nogle personer forsøger at dække ting som poolmarkiser eller poolindhegninger eller et sprinklersystem til græsplæne. Der kan være valgfri dækning tilgængelig for disse varer.

Investopedia: Hvad med forsyningsselskaber, der kommer ind i huset eller i huset, som ikke ejes af forsyningsselskabet? Gælder det en hjemmegaranti?

Marzen: Mange hjemmegarantifirmaerudover at dække apparater, der er omfattet af dækning, vil også dække systemer, der er forbundet med hjemmet. Nogle hjemmegarantifirmaer vil levere systemdækning til systemer såsom aircondition- og varmesystemer, elektriske systemer og VVS. En forbruger bør dog gennemgå dækningerne for disse systemer omhyggeligt, da de kun dækker visse aspekter af systemet og ofte inkluderer undtagelser. Nogle hjemmegarantiplaner kombinerer dækning for systemer og apparater, og med andre er de adskilte.

Investopedia: Så hvordan skelner du mellem hjemgarantidækning og husejers forsikringsdækning?

Marzen: Husejernes forsikringsdækning vil traditionelt dække ting som ansvar. Hvis der f.eks. Kommer nogen i dine lokaler og kommer til skade, vil husejerforsikring dække det. En hjemmegaranti dækker ikke sådan noget. Husejere forsikringsselskaber er reguleret af de forskellige statsforsikringsafdelinger.

Regulering af hjemmegarantivirksomheder

Investopedia: Hvem regulerer hjemmegarantier, når vi taler om det?

Marzen: Det har en tendens til at variere fra stat til stat. Her i Florida, for eksempel, er hjemmegarantier reguleret af statsforsikringsafdelingen. I nogle stater er de reguleret af andre statslige regeringsenheder eller langs linjen med ejendomshandler. I så fald ville de være underlagt en masse af statens ejendomslove.

I Florida skal hjemmegarantivirksomheder have licens til at drive forretning her. De skal beholde et bestemt beløb i reserver til erstatningsudbetalinger. Der er beskyttelse for forbrugere og virksomheder, der behandles på samme måde som husejere forsikringsselskaber i lovgivningsmæssig henseende. Men de er bestemt forskellige produkter, fordi de er meget mere begrænsede i omfang.

Hvad skal du dække med en hjemmegaranti?

Investopedia: Du har angivet en liste over apparater og systemer, der er omfattet; forudsat at jo flere ting, der er omfattet, desto dyrere er politikken, hvad er de vigtigste ting, folk bør dække med en hjemmegaranti?

Marzen: Det vigtigste for den gennemsnitlige forbruger ville være varer med den højeste værdi i hjemmet. For eksempel klimaanlæg eller varmesystem. Disse vil typisk koste flere tusinde dollars at udskifte, hvis ikke mere, afhængigt af systemet og om det er delt eller en enhed.

Mange virksomheder leverer serviceplaner og garantier. Det bliver vigtigt, især for boligejeren, der har en ældre enhed, der muligvis ikke er omfattet af en serviceplan, at købe en garanti.

Investopedia: Har du brug for en hjemmegaranti, når du køber et nyt hjem?

Marzen: Hvis det er et helt nyt hjem med nye apparater, så er behovet bestemt ikke så presserende som med et præ-ejet hjem. Typisk vil sælgere omfatte hjemmegarantidækning for en indgående køber, mindst i et år, fordi det giver køberen tryghed. I mange tilfælde vil sælgeren inkludere dette, eller en ejendomsmægler vil inkludere det som et sødemiddel.

Omkostningerne ved en hjemmegaranti

Investopedia: Har du en idé om, hvad en hjemmegaranti koster?

Marzen: Hjemmegarantier kan koste flere hundrede dollars om året. Priserne kan variere fra $ 400 til $ 800 om året eller mere, afhængigt af hvilken type dækning der købes.

Ud over de årlige omkostninger ved en hjemmegaranti vil der normalt være et servicekaldsgebyr. Hver gang husejeren ringer til virksomheden for service - lad os sige, at de har et varmesystem, der skal kigges på - vil hjemmegarantifirmaet opkræve et servicekaldsgebyr.

Det kan være, at en husejer betaler $ 500 for deres årlige garanti, men hver gang de ringer til virksomheden for at nogen kommer ud, kommer det til at koste alt fra $ 50 til $ 100. Denne pris vil variere fra virksomhed til virksomhed.

Er hjemmegarantier omkostningerne værd?

Investopedia: Er boliggarantier en god idé? Er de værd at omkostningerne, som en husejer ville betale?

Marzen: Du ved, det varierer fra situation til situation. Hvis en person har midler til at selvforsikre sine apparater, er en hjemmegaranti måske ikke nødvendigvis lige så presserende som situation, hvor du måske har et meget stramt budget og regner med, at et apparat kan være i det sidste år eller to eller tre af løb. Det kan være mere værd for forbrugeren at få en hjemmegaranti for at give ro i sindet. Så spørgsmålet om hjemmegarantier er et spørgsmål om din risikotolerance for store udgifter. Nogle husejere undgår helt husgarantier og sparer de penge, de ville have udbetalt i stedet i påvente af en fremtidig reparation.

Investopedia: Har garantier typisk en årlig eller levetid grænse i forhold til, hvor meget de vil betale?

Marzen: Ja. Nogle garantier kommer med en ansvarsbegrænsning. En ansvarsbegrænsning er en bestemmelse i kontrakten, der siger, at virksomheden kun er forpligtet til at betale op til et bestemt dollarbeløb om året. Jeg har gennemgået nogle af disse bestemmelser, forskellige prøvebestemmelser, i en lovgennemgangsartikel for to eller tre år siden.

I nogle tilfælde kan denne begrænsning være $ 1.500. Det varierer fra virksomhed til virksomhed, men det er noget, en forbruger bør se nærmere på eller spørge virksomheden, om de overvejer at købe en boliggaranti.

Ting at passe på

Investopedia: Hvad er nogle andre problemer?

Marzen: Der er situationer, hvor en forbrugers påstand kan blive afvist, og afslag er en bekymring for mange forbrugere. Disse afslag kan være baseret på et vilkårligt antal ting, men de mest almindelige ting omfatter, at forsikringstageren ikke har tilstrækkeligt papirarbejde til vedligeholdelse af apparatet. Gem optegnelser over alle de tjenester, der er blevet udført, herunder årlig vedligeholdelse. Ellers kan forkert vedligeholdelse blive påstået som grundlag for benægtelsen.

Nogle gange dækker virksomheder ikke et apparat, der har rust eller korrosion. Et andet problem kan opstå, når husejeren ikke får et valg hos entreprenøren, der kommer ud for at gennemgå eller inspicere apparatet. Servicehastighed kan være et andet problem. Virksomheder forsøger at få en entreprenør ud til hjemmet med det samme, men serviceforsinkelser er ikke ualmindelige.

Investopedia: Er der typisk en ventetid på dækning af hjemmegaranti?

Marzen: Det afhænger af situationen. Hvis du får en garanti som en del af en ejendomskontrakt, kan ventetiden muligvis afstås. Ellers ville en 30-dages ventetid ikke være usædvanlig. Nogle virksomheder giver straks dækning.

Når du køber en hjemmegaranti, skal du garantere, at de apparater, der dækkes, alle fungerer korrekt og ikke har problemer. Hvis du lyver, kan det overvejes forsikringssvindel. Det er ligesom bedrageri med husejerforsikring. Hvis man garanterer, at noget virker, og det ikke virker, ville det være bedrageri.

Investopedia: Så for at opsummere, hvad er nogle af de vigtigste fordele og ulemper ved hjemmegarantier?

Marzen: En vigtig pro er ro i sindet. En hjemmegarantikontrakt giver ro i sindet. Selvom garantier ikke er forsikring som traditionel husforsikring, fungerer de meget som forsikring.

Nogle af de ulemper, vi nævnte tidligere - begrænsningerne i ansvaret og muligheden for at nægte et krav - alle disse ting ville være negative.

Alternativer til en hjemmegaranti

Investopedia: Er der nogen alternativer til at købe en husgarantikontrakt?

Marzen: En ting er at forsikre sig selv. Et andet alternativ kan være at tjekke ind hos dit boligejers forsikringsselskab for at se, om de tilbyder det, der kaldes en mekanisk nedbrydning. Du kan f.eks. Få en påtegning til din boligejers politik for at dække et AC -sammenbrud. Men det ville selvfølgelig være en ekstra omkostning. Typiske ting, der er dækket med dækning af sammenbrud af udstyr ville være store apparater som AC og ovne.

Investopedia: Hvad skal husejere eller forbrugere overveje, når de køber deres hjemgarantidækning?

Marzen: Bestemt tilstanden på ens apparater. Igen er det et spørgsmål om din risikotolerance. Hvis du kan få fordeling af udstyr gennem husejereforsikring til en lav pris, kan det være mere omkostningseffektivt for nogle husejere frem for en hjemmegaranti.

Der er nogle situationer, hvor apparaterne allerede er dækket af en eksisterende reservedelsgaranti. Hjemmegarantier dækker kun arbejdsapparater. Hvis apparaterne ikke fungerer, ville de blive udelukket.

Sådan klager du, hvis du føler, at du har taget fejl

Investopedia: Hvem yder forbrugerbeskyttelse, især når staten ikke inkluderer hjemmegarantier under forsikringskommissionen?

Marzen: Der har tidligere været tilfælde, hvor statsadvokater har undersøgt påstande om urimelig og vildledende praksis i forbindelse med garantierne. Nogle vedtægter beskytter forbrugerne i de fleste stater. De falder under urimelig og vildledende praksis (UDAAP) love. Hvis en virksomhed udøver omfattende afslag på krav uden et tilstrækkeligt grundlag, ville det være underlagt et UDAAP -krav. Andre muligheder omfatter at kontakte din statsadvokat, forbrugerbeskyttelsesafdelingen eller Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Ansættelse af en advokat kan være et problem, da omkostningerne ved en advokat meget kan overstige omkostningerne ved kravet. Hjemmegarantikrav har en tendens til at være mindre i modsætning til traditionel forsikring. Derfor er der retsmidler via justitsministeriet og statens forbrugerbeskyttelsesmyndighed.

Et andet middel, en forbruger kan have, hvis de føler sig forurettet, er at forfølge domstolene for småkrav. Afhængigt af staten kan forbrugeren muligvis repræsentere sig selv i domstolen for småkrav.

Investopedia: I alle disse sager, bortset fra potentielt småkravsdomstol, skal en forbruger have juridisk repræsentation, eller kan du indgive en klage uden juridisk repræsentation?

Marzen: Med ting som statsadvokaten kan disse klager udarbejdes af en advokat eller komme direkte fra den enkelte. I en retssag, uanset om det er små krav eller på anden måde, er det klogt at søge advokat i alle situationer. Hvis du har et krav, skal du søge råd hos en advokat, før du indgiver et krav.

Investopedia: Bare for at sikre, at vi adskiller de to, indebærer den ene at søge råd eller gå til en advokat for at få råd. Det andet indebærer at have din advokat i retten med dig.

Marzen: Ret. Med små krav er det klogt at søge rådgivning, selv før du går gennem småkravsruten, fordi en advokat meget vel kan håndtere det i små krav.

I nogle stater er det meget typisk for advokater at møde i domstolene for småkrav. I andre stater er det ikke så almindeligt.

Sådan vælger du en hjemmegaranti

Investopedia: Du har skrevet et par lovanmeldelsesartikler om spørgsmål om hjemmegaranti med hensyn til at hjælpe den gennemsnitlige forbruger. Hvad er nogle ting, de kan gøre?

Marzen: Sammenlign priser på forskellige planer. Tjek den Better Business Bureau rating for virksomheden. Hvordan er virksomheden set af forbrugerne? Udfør research online for at få en fornemmelse af, hvordan virksomhedens kunder har det med produktet.

Gør din due diligence, hvad enten det er Better Business Bureau eller online -forskning, eller stille spørgsmål til virksomheden. "Hvad dækker denne kontrakt?" "Er der en ansvarsbegrænsning?" Den slags spørgsmål er vigtige.

Investopedia: Endelig mangler der noget i vores samtale om hjemmegarantier?

Marzen: Jeg synes generelt, at et godt tip til husejere er at føre registre. Gem optegnelser over både apparater og systemer. Spor eventuelle garantier, der stadig er i kraft. Hvis du køber med et kreditkort, skal du kontrollere, om du har modtaget et ekstra års garanti fra kreditkortselskabet. Overvej alternativer som f.eks. Boligejers forsikringspåtegninger eller selvforsikring.