Hvem har brug for et proprietært omvendt realkreditlån?

Konvertering af realkreditlån (HECM'er) er de mest kendte af omvendt realkreditlån Produkter. Disse føderalt forsikrede lån giver boligejere, der er mindst 62 år gamle, mulighed for at udnytte deres egenkapital. Det lader dem betale for basale leveomkostninger, sundhedsomkostninger, en ombygning eller noget andet.

Mens HECM'er repræsenterer størstedelen af ​​markedet for omvendt realkreditlån, indeholder et lille segment to andre låneprodukter: proprietære omvendte realkreditlån og omvendt realkreditlån. Denne artikel forklarer, hvem der måske vil bruge et proprietært omvendt realkreditlån.

Hvad er et proprietært omvendt realkreditlån?

Det amerikanske ministerium for boliger og byudvikling fastsætter det maksimale lånebeløb for HECM'er. Gælder Jan. 1, 2020, steg beløbet til $ 765.600.

Proprietære omvendte realkreditlån giver større lånebeløb end tilladt under HECM -programmer. HECM'er er føderalt støttet og kan tilbydes af enhver långiver, der er godkendt af Federal Housing Administration (FHA), så de skal overholde føderale grænser. Imidlertid er proprietære omvendte realkreditlån struktureret og forsikret af private virksomheder.

Størrelsesmæssigt er proprietære omvendte realkreditlån kun begrænset af den risiko, långiveren er villig til at påtage sig. Som med HECM'er er lånebeløbet baseret på flere faktorer, herunder boligens vurderet værdi. I modsætning til HECM'er kan lånet være i millioner. Som følge heraf kaldes proprietære omvendte realkreditlån også jumbo omvendte realkreditlån.

Både HECM'er og proprietære omvendte realkreditlån tillader låntagere at bruge midlerne på enhver måde, de ønsker. Midlerne kan bruges til leveomkostninger, rejse, lægeudgifter, langtidspleje eller ombygning et hjem. De eneste produkter med omvendt realkreditlån, der begrænser, hvordan midlerne bruges, er omvendte realkreditlån til ét formål. De bruges typisk til at hjælpe husejere med at betale for ejendomsskatter og nødvendige husreparationer.

Endelig, i modsætning til HECM'er, tilbyder ordentlige omvendte realkreditlån muligvis ikke flere udbetalingsmuligheder, f.eks. En månedlig betaling eller kreditlinje. I stedet er midlerne normalt kun tilgængelige som en engangsbeløb ved lukning.

Omkostninger ved proprietære omvendte realkreditlån

Hvis du bor i et hjem, der er mere værd end HECMs øvre grænse på $ 765.600, kan du kvalificere dig til et større lånebeløb med et proprietært omvendt realkreditlån. Størrelsen på det lån, du modtager, afhænger af flere faktorer, herunder din alder og din boligs værdi.

Proprietære omvendte realkreditlån, ligesom HECM, giver dig typisk kun mulighed for at få fat i en del af dit hjems egenkapital. For eksempel kan du muligvis låne op til $ 3 millioner, hvis dit hjem er værdiansat til $ 6 millioner.

Proprietære omvendte realkreditlån er ikke føderalt forsikrede, så der er ingen forudgående realkreditforsikring (UFMI) gebyrer eller månedlige realkreditforsikringspræmier (som der er for HECM'er). Alligevel har långivere en tendens til at opkræve højere renter og låne lavere beløb i forhold til et boligs værdi for at kompensere for manglen på realkreditforsikring.

Som sådan vil et proprietært omvendt realkreditlån ikke altid passe bedst til en husejer - selv en med et dyrt hjem. Det er således en god idé at sammenligne renter og gebyrer fra flere proprietære omvendte realkreditinstitutter og HECM långivere. Det hjælper dig med at finde det bedste tilbud baseret på din alder og boligværdi.

Bundlinjen

Hvis du er en ældre husejer, kan du muligvis få adgang til dit hjems egenkapital med et omvendt realkreditlån for at betale for leveomkostninger, en boligombygning eller andre udgifter. Den mest almindelige form for omvendt realkreditlån er HECM. Nogle husejere kan dog opleve, at et proprietært omvendt pant giver dem mulighed for at låne mere mod deres egenkapital. Hvor meget du kan låne afhænger af din alder og ejendommens værdi, samt hvor stor risiko långiveren er villig til at påtage sig.

Hvis du overvejer en HECM, skal du modtage rådgivning fra et statsgodkendt agentur, der hjælper dig med at vurdere fordele og ulemper ved omvendt realkreditlån. Selvom du muligvis ikke er forpligtet til at mødes med en rådgiver, hvis du søger et proprietært omvendt realkreditlån, kan det stadig være nyttigt. Det kan hjælpe dig med at lære mere om, hvordan omvendte realkreditlån fungerer, herunder omkostninger, skattemæssige konsekvenser, fordele og ulemper.