Sådan reducerer du dine omkostninger til Marketplace Health Insurance

I begyndelsen af ​​2021 blev Marked for sundhedsforsikring kan stadig være din bedste chance for at få en passende sundhedsforsikring, hvis du ikke er dækket af en arbejdsgiver, en ægtefælles eller forældres plan eller en anden kilde.

Og hvis du klarer dig med en lav indkomst, er det et must at søge efter en plan på Marketplace. Du kan være berettiget til ekstra besparelser, der sænker det beløb, du betaler for din månedlige sundhedsforsikringsregning, selvrisiko, afdragog medforsikring.

Markedet for sundhedsforsikring

Hvis du ikke har en sundhedsforsikring gennem et job, Medicare, Medicaid, det Børns sundhedsforsikringsprogram (CHIP) eller en anden kilde, kan du købe en plan på sundhedsforsikringsmarkedet.

Markedspladsen (eller "Exchange") blev oprettet som en del af Affordable Care Act (ACA) fra 2010 - også kendt som Obamacare. De fleste mennesker kan bruge HealthCare.gov at ansøge om og tilmelde sig sygesikring, men der er 13 stater, der har oprettet deres egen markedsplads.

Nødvendig dækning for markedspladsplaner

ACA bragte flere vigtige fordele til sygesikringsplaner. Den ene er, at et forsikringsselskab ikke kan nægte dig dækning (eller opkræve mere), hvis du har en allerede eksisterende tilstand. En anden er det forebyggende pleje- ting som rutinemæssige kontrol og screeninger - dækkes med 100%, selvom du ikke har mødt din fradragsberettiget endnu.

Alle planer, der tilbydes på Marketplace, skal også dække følgende væsentlige sundhedsmæssige fordele:

• Ambulerende patienttjenester
• Amning dækning
• Pasning af nyfødte og børn (herunder tandpleje og synspleje)
• Beredskabstjenester
• Familieplanlægningsdækning
• Indlæggelse
• Laboratorietjenester
• Mental sundhed og stofforstyrrelse
• Erhvervs- og fysioterapi
• Faderskab, barsel og nyfødt pleje
• Receptpligtig medicin
• Forebyggende og wellness -tjenester og behandling af kroniske sygdomme

Forebyggende tjenester omfatter (men er ikke begrænset til):

• Alkoholmisbrug screening og rådgivning
• Blodtryksscreening
• Kolesterol screening
• Screening af kolorektal cancer
• Depression screening
• Diabetes (type 2) screening
• Kostrådgivning
• HIV -screening
• Immuniseringsvacciner
• Mammogrammer
• Fedme screening

Hvornår skal man ansøge om dækning

Du kan være berettiget til en særlig tilmeldingsperiode, hvis du har en kvalificerende begivenhed. Det sker, hvis du mister din eksisterende sundhedsdækning; blive gift eller skilt; få en baby eller adoptere et barn flytte til et andet postnummer eller amt eller har en ændring i indkomst.

Ellers skal du shoppe efter, ansøge om og købe en sygesikringsplan i den åbne tilmeldingsperiode.

Kom godt i gang på markedspladsen

Besøg for at komme i gang www.healthcare.gov eller din stats version af webstedet. Uanset hvad, får du en hurtig side-by-side sammenligning af de planer, der er tilgængelige for dig.

Databasen giver dig mulighed for at vælge mellem fire sundhedsforsikringsniveauer: Bronze, sølv, guld og platin. Bronzeplaner er de billigste, men kræver de højeste kopier og fradragsberettigede. Platinplaner er de dyreste, og de kan have flere klokker og fløjter, end du ønsker eller har råd til.

Under tilmeldingsprocessen lærer du, om du er berettiget til Avanceret Premium -skattekredit eller a Reduktion af omkostninger- og i så fald finder du ud af, hvor meget du kan spare. Hvis du kvalificerer dig til opsparing, skal du købe din plan via Marketplace. 

Sammenligning af sundhedsplaner

Når du søger på Marketplace, vil du opdage, at dine valg kommer fra private sundhedsforsikringsselskaber, herunder store navne som Blue Cross, Cigna og UnitedHealthcare. Den blanding, du får, afhænger af, hvor du bor.

Hver virksomhed tilbyder en række sundhedsplaner inden for de fire metalliske niveauer. Niveauerne angiver den grove procentdel af omkostninger, som planen vil betale til dine sundhedsydelser:

Planniveau	Planen betaler	Du betaler
Bronze	60%	40%
Sølv	70%	30%
Guld	80%	20%
Platin	90%	10%

Bronzeplaner giver f.eks. Det laveste dækningsniveau (60%), men har de laveste månedlige præmier. Efterhånden som planniveauet stiger, stiger dækningen og din månedlige præmie.

Selv inden for det samme metalliske niveau kan du stadig vælge mellem flere dækningsmuligheder. Disse muligheder påvirker både dine præmier og egenomkostninger for selvrisiko, afgifter, og medforsikring. Da Marketplace tillader forskellige private forsikringsselskaber at tilbyde planer, kan en plan fra et selskab koste mere eller mindre end den samme plan, som et andet forsikringsselskab tilbyder.

For eksempel kan en Silver-plan fra et selskab koste dig mere på forhånd for din månedlige selvrisiko, men dine udgifter til egen lomme vil være meget lavere. Omvendt kan en Silver -plan fra et andet forsikringsselskab koste mindre hver måned, men du betaler mere for sundhedsudgifter på grund af de højere fradragsberettigede, kopiære og medforsikrede beløb.

Sådan sænkes omkostningerne på markedspladsforsikring

Afhængigt af din ændret bruttojusteret indkomst (MAGI) og familiestørrelse, kan du være berettiget til reduktioner i omkostningsdeling og en skattefradrag for præmie for at reducere dine sundhedsudgifter.

Omkostningsdeling Reduktioner

En reduktion af omkostninger er kun en rabat på sølvplaner. Denne reduktion kan hjælpe med at sænke dine omkostninger uden for lommen til:

• Egenbetaling: Det beløb, du skylder for dækkede ydelser, inden sygesikringen starter.
• Tilbagebetalinger: Et fast beløb, du betaler for dækkede sundhedsydelser.
• Coinsurance: Din andel af omkostningerne til dækket sundhedsydelser.
• Maksimal lomme: Det mest du betaler på et år for dækkede sundhedsudgifter.

Som et eksempel kan du sige, at du besøger lægen og bliver opkrævet $ 100. Med din særlige Silver -plan har du normalt en kopi på $ 25. Fordi du kvalificerer dig til reduktioner i omkostningsdeling, og du valgte en Silver-plan via Marketplace, kan din kopi være så lav som $ 5.

På samme måde, hvis din plan har en fradragsberettiget $ 3.500, kan den sænkes til $ 500 med reduktioner i omkostningsdeling. I det væsentlige betaler du for en Silver-plan, men modtager den øgede dækning af en plan på et højere metallisk niveau, hvilket reducerer dine udgifter uden for lommen.

Reduktionsomkostninger er kun tilgængelige for følgende:

• Dem, der ikke er berettiget til offentlig dækning, såsom Medicaid eller Children's Health Insurance Program (CHIP)
• Dem, der ikke er i stand til at få kvalificeret sundhedsforsikring gennem en arbejdsgiver
• Dem, hvis indkomst falder mellem 100% og 250% af føderalt fattigdomsniveau

Avancerede Premium -skattekreditter

Mange flere mennesker kvalificerer sig til en Advanced Premium Tax Credit, som sænker din månedlige sundhedsforsikringsregning for dækning købt via markedet. Ligesom omkostningsdelingsreduktionerne skal du være berettiget til offentlig dækning og ikke kunne få kvalificeret sundhedsforsikring gennem en arbejdsgiver for at kvalificere dig.

Selvom du kan vælge en hvilken som helst metallisk plan på markedet, skal din indkomst falde mellem 100 og 400% af det føderale fattigdomsniveau for at kvalificere sig til skattefradraget. For 2021 skal du for at være berettiget til et tilskud tjene under $ 68.960 for en person og $ 104.800 for en familie på fire. I hvert tilfælde repræsenterer dette tal fire gange den føderale fattigdomsrate i 2020.

For 2021 og 2022 er American Rescue Plan Act fra 2021 ændrer, hvordan Advanced Premium Tax Credits anvendes. Loven øger præmieskattelettelser for alle indkomstgrupper i disse år. Tidligere var husstande med indkomst mere end 400% af det føderale fattigdomsniveau ikke berettiget til sådanne skattefradrag. Loven tillader familier, der tegner sig for mere end 400% af fattigdomsniveauet, at kræve skattefradrag i præmier og sætter i stedet et loft på niveauet for husstandsindkomstfamilier, der skal betale til præmier på 8,5%. Andre skatteklasser og indkomstniveauer forventes også at se lavere præmier på grund af den amerikanske redningsplan, da procentdelen af ​​skattefradrag i forhold til indkomst stiger.

Premium -skattefradrag sendes direkte fra regeringen til dit sundhedsforsikringsselskab for at sænke din månedlige præmie. Hvis du er kvalificeret, kan du bestemme, hvor meget af kreditten der skal anvendes på din præmie hver måned - op til det fulde beløb.

Når du indsender din årlige selvangivelse, vil du "afstemme" de præmieskattelettelser, du har modtaget, og det faktiske beløb, du er berettiget til, baseret på din endelige indkomst for det pågældende år. Hvis du har taget flere betalinger, end du er berettiget til, skal du muligvis betale pengene tilbage, når du sender din retur. Hvis du skulle have taget mere, kan du dog få en refusion.

Valg af katastrofal dækning

Når du udfylder en ansøgning online, ser du det katastrofale planer opført blandt dine planmuligheder, hvis du er kvalificeret til dem. Hvis du kvalificerer dig til og vælge en katastrofal plan, vil du ikke være berettiget til hverken omkostningsdelinger eller præmieskattelettelser.

En katastrofal sundhedsplan dækker tre besøg i primærplejen om året, før selvrisikoen er opfyldt. Det dækker også forebyggende tjenester uden omkostninger for dig. Præmien, du betaler hver måned, bør være betydeligt lavere end for andre planer, men omkostningerne uden for lommen (selvrisiko, afdrag og medforsikring) er generelt meget højere.

Du kan være berettiget til en katastrofal plan, hvis du er under 30 år, eller hvis du kvalificerer dig til en nødfritagelse, fordi du ikke har råd til sundhedsdækning. Dette bestemmes under ansøgningsprocessen og er baseret på din families størrelse og indkomst.

Kvalificering til Medicaid

Afhængigt af din indkomst og familiestørrelse kan du kvalificere dig til Medicaid, et program, der giver sundhedsdækning for kvalificerede personer i følgende kategorier:

• Lavindkomstindivider, familier og børn
• Gravid kvinde
• Ældre mennesker
• Mennesker med handicap

Hver stat har sine egne regler om, hvem der kvalificerer sig til Medicaid. Under Affordable Care Act udvides Medicaid -berettigelsen i mange stater, og et øget antal mennesker kvalificerede sig til fordele. Hvis du er berettiget, kan du få gratis eller billig dækning, og du behøver ikke købe en Marketplace-plan.

Mange stater har også et separat program, Children's Health Insurance Program (CHIP), der giver sundhed forsikring for uforsikrede børn i lavindkomstfamilier, der ikke er berettiget til Medicaid, men ikke har råd til private dækning.

Du kan udfylde en ansøgning på Health Insurance Marketplace for at finde ud af, om du er berettiget til Medicaid- eller CHIP -fordele. Du kan også besøge din stats Medicaid -websted for at ansøge og finde ud af, om du er kvalificeret.

Bundlinjen

Mange enkeltpersoner og familier vil være i stand til at sammenligne og købe deres sundhedsdækning i 2021 via Health Insurance Marketplace. Når du har udfyldt en ansøgning online, kan du se, om du er berettiget til Medicaid, CHIP, omkostningsdelingsreduktioner og/eller præmieskattelettelser. Du finder også ud af, om du er berettiget til en katastrofal plan, der opkræver lavere præmier, men højere omkostninger uden for lommen.

Sådan finder du yderligere oplysninger om sundhedsforsikringsmarkedet og ekstra besparelser samt statsspecifikke oplysninger, og hvordan du ansøger i din stat:

• Besøg www.healthcare.gov
• Ring på 1-800-318-2596
• Kontakt dit nuværende sygesikringsselskab