Hvad er et undervandslån?

Hvad er et undervandslån?

Et undervands pant er et boligkøb lån med en højere hovedstol end husets frie markedsværdi. Denne situation kan opstå, når ejendomsværdier falder. I et undervands pant kan husejeren ikke have nogen egenkapital til rådighed for kredit. Et undervands pant kan potentielt forhindre en låntager i at refinansiere eller sælge boligen, medmindre de har kontanter til at betale tabet ud af lommen.

Nedbrydning af et undervands pant

Undersøiske realkreditlån var et almindeligt problem blandt husejere omkring højden af ​​finanskrisen i 2008, hvilket blandt andet indebar en betydelig deflation i boligpriserne. Mens markedet er stærkt genoprettet på grund af støtte fra pengepolitik og rente stabilisering, er undervandslån stadig en faktor, som ejendomsejere skal følge nøje, når de foretager en investering i fast ejendom.

Generelt betragtes et realkreditlån som undervands, når husets værdi er mindre end originalen pant rektor. Afhængigt af faldet i husets værdi siden dets køb, har låntageren muligvis heller ingen egenkapital eller negativ egenkapital. Egenkapital på et hjem er forbundet med boligens værdi kontra den betalte saldo. En låntager med et realkreditlån på $ 250.000, der ser deres boligværdi falde til $ 225.000, anses for at have et undervandspant. Hvis låntageren har betalt halvdelen af ​​hovedstolen på deres realkreditlån, hvilket resulterer i en hovedstol på $ 125.000, så anses de stadig for at have en positiv egenkapital på $ 100.000, som kunne bruges i et hjem egenkapital lån.

Finanskrisen 2008

Finanskrisen i 2008 havde mange virkninger på den amerikanske økonomi. En sådan effekt var en sprængning boligboble der væsentligt deflaterede ejendomsværdier på tværs af markedet. En primær katalysator for deflationen af ​​boligværdien var løse udlånsstandarder for låntagere, der sørgede for bredere realkreditlån. Denne løse udlån specifikt til subprime -låntagere førte til et øget antal misligholdelser og tvangsauktioner, der påvirkede ejendomsværdier på det amerikanske marked. Dette førte til en række ualmindelige situationer, der forårsagede tab for låntagere på tværs af markedet, hvis værdier for realkreditlån oversteg deres boligs fair markedsværdi.

Efterfølgende hjalp implementeringen af ​​pengepolitikken fra Federal Reserve den amerikanske økonomi med at komme sig, og boligpriserne kom tilbage. Lavere renter efter krisen var også med til at reducere byrdernes betalingsbyrder og øge en vis efterspørgsel efter fast ejendom.

Vurdering af husværdi

I betragtning af nye markedsinitiativer fra Dodd-Frank-lovgivningen, der hjælper med at forbedre standarder for realkreditlån, det er ikke sandsynligt, at boligkøbere igen vil se de betydelige prisfald på ejendomme, der opstod i 2008. Finanskrisen i 2008 medførte imidlertid en ny følelse af markedsrealisering og forsigtighed på tværs af investeringer i fast ejendom. Da sådanne långivere nu er mere forsigtige med de realkreditlån, de godkender, og husejere generelt er mere forsigtige med realkreditlån, de påtager sig. Selv med et nyt syn på markedet, skal husejere stadig følge husværdier nøje og afbøde risici ved undervandsfinansiering.

For at bevare en god forståelse af et boligs værdi kan en boligejer vælge at få ejendommen vurderet årligt. Vurderinger foretages også regelmæssigt for at beregne ejendomsskatter. En vurderingsværdi vil være baseret på en række faktorer, der kan omfatte nationale markedstendenser, nylige salg af lignende ejendomme i regionen og kvarteret samt hjemmets individ faciliteter. Husejere kan også arbejde for at opretholde en høj hjemmeværdi for deres hjem ved at foretage regelmæssige renoveringer og aktivt støtte positive samfundsaktiviteter.