Mæglerkonto vs. IRA: Hvad er forskellen?

Hvis du er ny til at investere, vil du måske sammenligne mæglerkonti vs. IRA-konti for at beslutte, hvor der skal investeres. Når alt kommer til alt, kan du investere i aktier og andre værdipapirer på begge konti - så hvad er forskellen?

I store træk er mæglerkonti skattepligtige konti, der giver dig mulighed for at købe og sælge forskellige investeringer, når du vil – uden bidragsgrænser og ingen bøder for udbetalinger. På den anden side er IRA'er skatteudskudte eller skattefrie konti (afhængigt af hvilken type IRA du vælger), men der er strenge bidragsgrænser, og udbetalinger kan udløse en bøde. Her er et nærmere kig på mæglerkonti og IRA'er med tips til at hjælpe dig med at beslutte, hvor du skal sætte dine hårdt tjente penge.

Mæglerkonto vs. IRA: Et overblik

Mæglerkonti og IRA'er er investeringskonti, der giver dig mulighed for at købe og sælge aktier, ETF'er, obligationer, investeringsforeninger, ejendomsinvesteringsfonde (REIT'er) og andre værdipapirer.

Generelt bruger investorer mæglerkonti til dagshandel, langsigtede investeringer og til at spare op til kortsigtede økonomiske mål som at købe et hus eller en bil. I mellemtiden tilbyder IRA'er investorer en skattefordel måde at spare op til pension.

Det kan være et smart økonomisk træk at have begge typer konti. På den måde kan du drage fordel af mæglerkontoens fleksibilitet og IRA's skattefordele på samme tid. Finansielle planlæggere anbefaler ofte at investere i denne rækkefølge:

1. Hvis du har en 401(k) plan, så bidrag nok til at få firmamatch for det første - det er som at få gratis penge.
2. Maksimer dine IRA'er for at drage fordel af skattefordele og sammensætningsevne.
3. Invester gennem din mæglerkonto.

Hvad er en mæglerkonto?

Som nævnt er en mæglerkonto en skattepligtig konto, der giver dig mulighed for at købe og sælge aktier og andre værdipapirer. Du kan købe og sælge værdipapirer frit uden loft for det beløb, du investerer - og du kan sælge dine investeringer når som helst uden straf. For så vidt angår skattebehandling, betaler du skat af renter, udbytte og kapitalgevinst i det skatteår, du tjener det.

Der er snesevis af mæglerfirmaer, og at vælge bedste mægler for du afhænger af din investeringsstil, foretrukne investeringer og de funktioner, du ønsker i en handelsplatform. Når du har besluttet dig for et mæglerfirma, kan du åbne og finansiere en konto online, normalt i løbet af få minutter.

Hvad er en IRA?

En individuel pensionskonto, eller IRA, er en skattefordelt investeringskonto designet til pensionsopsparere. Investeringsvalgene er begrænsede sammenlignet med mæglerkonti (du kan for eksempel ikke holde nøgne muligheder), men indtjeningen vokser skattefrit eller skatteudskudt, alt efter om du har en Roth eller traditionel IRA.

I modsætning til mæglerkonti har IRA'er strenge bidragsgrænser. For skatteårene 2021 og 2022 kan du bidrage med op til $6.000 til dine IRA-konti eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre.

Roth IRA'er (men ikke traditionelle IRA'er) har også indkomstgrænser: For 2021 kan du kun bidrage med det fulde beløb, hvis din indkomst er mindre end $125.000 for enlige filer eller $198.000, hvis du er gift. fællesskab. Disse grænser stiger for skatteåret 2022, når udfasningen begynder ved $129.000 for enlige filer og $204.000 for ægtepar, der ansøger i fællesskab.

Du kan åbne en IRA med en bank eller et mæglerfirma. Husk, at en IRA ikke er en investering i sig selv - det er en konto, der indeholder de investeringer, du vælger. Du kan vælge mellem en række forskellige investeringer, herunder aktier, obligationer, investeringsforeninger, ETF'er, REIT'er og endda fast ejendom.

Hvordan beskattes mæglerkonti og IRA'er?

Ingen vil hævde, at valg af rentable investeringer er en vital del af investering og voksende rigdom. stadig, at investere på en skatteeffektiv måde er lige så vigtigt, da det lader dig beholde så meget af dine gevinster som muligt. Afhængigt af hvilken type konto du har, kan indtjening fra udbytte, renter og kapitalgevinster være skattepligtige eller ikke - hvilket bringer os til en vigtig forskel mellem mæglerkonti og IRA'er.

Mæglerkonto Skatter

Kurtagekonti er skattepligtige investeringskonti. Hvis du tjener penge, fordi dine investeringer betaler renter eller udbytte, eller fordi dine investeringer stiger i værdi, skylder du skat af den indkomst. Skattepligten afhænger af indkomstkilden:

• Interesse. Du kunne måske tjene renter fra investeringer som obligationer, indskudsbeviser (CD'er) eller fra eventuelle uinvesterede kontanter, du har på kontoen. Generelt beskattes renteindtægter som almindelig indkomst med to undtagelser: amerikanske statsobligationer er ikke underlagt staten eller lokal indkomstskat, og kommunale obligationer er normalt fritaget for føderale skatter (og nogle gange statslige og lokale skatter, også).
• Udbytte. Udbytte er din andel af en virksomheds indtjening. Der er to typer udbytte, og hver har en specifik skattemæssig behandling. Kvalificeret udbytte-som repræsenterer de fleste udbytter, der udbetales til aktionærer af offentlige virksomheder - beskattes med den lavere langsigtede kapitalgevinstsats. Ukvalificeret udbytte - som normalt gælder for REITs, master kommanditselskaber (MLP'er) og forretningsudviklingsselskaber (BDC'er) - beskattes efter den højere, almindelige indkomstskattesats.
• Kapitalgevinster. Hvis du sælger en investering med fortjeneste, skylder du skat af den gevinst - men hvor meget skat afhænger af hvor længe du beholdt investeringen. Gevinster på investeringer, du har haft i mindre end et år, betragtes som kortsigtede kursgevinster og beskattes som almindelig indkomst. På den anden side beskattes gevinster på investeringer, du har haft i mere end et år, med den mere fordelagtige, langsigtede kursgevinstsats.
  

IRA-kontoskatter

Bidrag til en traditionel IRA er lavet med dollars før skat og kan være fradragsberettigede, afhængigt af din indkomst, og hvis du eller din ægtefælle er dækket af en pensionsordning på arbejdet. Roth IRA-bidrag er lavet med efter skat dollars, så der er ingen skattefradrag det år, du yder bidraget. I stedet kommer skattefordelen ved pensionering, når dine hævninger er skattefrie.

Indtjening i IRA'er vokse skattefrit eller skatteudskudt, afhængigt af hvilken type IRA du har:

• Roth IRA. Der er ingen forudgående skattelettelse, så bidrag sænker ikke din skattepligtige indkomst. Men kvalificerede hævninger i pension er skattefrie, og du kan til enhver tid hæve dine bidrag - uanset årsag - uden straf. Og i modsætning til traditionelle IRA'er er der ingen påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er) for Roth IRA'er.
  
• Traditionel IRA. Du kan muligvis trække traditionelle IRA-bidrag fra det år, du indbetaler dem, hvilket kan sænke din skattepligtige indkomst (og din skattepligt). Men hævninger er underlagt indkomstskat og tidlige tilbagetrækninger udløser normalt en straf på 10 %. Du kan undgå straffen (men ikke skatten) under visse omstændigheder - som at bruge pengene til at betale for kvalificerede førstegangsudgifter til boligkøber.

Bundlinjen

Økonomiske planlæggere anbefaler at have begge konti, hvis det er muligt. Du kan bruge en mæglerkonto til dagshandel, langsigtede investeringer og til at spare op til kortsigtede økonomiske mål, mens en IRA er beregnet til pensionsopsparing. Mæglerkonti tilbyder mere fleksibilitet, og der er ingen grænser for bidrag, hævninger eller indkomst til at finansiere en. IRA'er har på den anden side lavere årlige bidragsgrænser, udbetalinger kan udløse en bøde, og hvis din indkomst er for høj, kan du muligvis ikke bidrage.