Hvem kan ikke have en Roth IRA?
Ikke alle kan have en Roth IRA. Hvis du tjener for meget eller for lidt, vil du ikke være i stand til at bidrage til denne type IRA.
En Roth IRA er en individuel pensionskonto (IRA), der tillader kvalificerede hævninger på skattefri basis, hvis visse betingelser er opfyldt. Roth IRA'er ligner traditionelle IRA'er, hvor den største forskel mellem de to er, hvordan de beskattes. Roth IRA'er finansieres med dollars efter skat; det betyder, at bidragene ikke er fradragsberettigede. Men når du først begynder at hæve penge, er pengene skattefrie. Omvendt, traditionelle IRA indskud er generelt lavet med før skat dollars; du får normalt skattefradrag af dit bidrag og betaler indkomstskat, når du hæver pengene på kontoen under pension.
Denne og andre vigtige forskelle gør Roth IRA'er til et bedre valg end traditionelle IRA'er for nogle pensionsopsparere. Roth IRA'er er dog ikke tilgængelige for alle. I denne guide tager vi et kig på, hvem der ikke kan have en Roth IRA.
Nøgle takeaways
- Roth IRA'er er åbne for alle, der tjener indkomst i et givet skatteår, så længe de ikke tjener for meget eller for lidt.
- Hvis din indkomst er for høj, er du udelukket fra at bidrage til en Roth IRA.
- Omvendt kan du kun bidrage med så meget, som du tjener i et givet år, til din Roth IRA.
- Der er ingen aldersgrænse for at åbne en Roth IRA, og du kan fortsætte med at finansiere denne konto længe efter, at du går på pension.
Indkomstgrænser for Roth IRA'er
Enhver, der har optjent indkomst, kan have en Roth IRA, så længe deres indkomst for et givet skatteår hverken er for høj eller for lav. Hvis din årlige indkomst er over et vist beløb (som IRS justerer periodisk), bliver du ikke berettiget til at bidrage.
Hvis du indgiver skat som enlig person, vil din modificeret korrigeret bruttoindkomst (MAGI) skal være under $129.000 for skatteåret 2022 for at bidrage med det fulde beløb. Ægtepar, der ansøger i fællesskab, skal tjene mindre end $204.000. I 2021 var grænserne $125.000 for enlige og $198.000 for ægtepar, der ansøgte i fællesskab.
Over disse indkomster begynder det beløb, du kan bidrage til en Roth IRA, at udfase. Personer, hvis MAGI er $144.000, og ægtepar, der ansøger i fællesskab, hvis MAGI er $214.000 i 2022, kan ikke bidrage til en Roth IRA. I 2021 var grænserne $140.000 for enlige og $208.000 for ægtepar, der ansøgte i fællesskab.
Omvendt kan du aldrig bidrage mere til din IRA end din arbejdsindkomst i det pågældende skatteår. Hvis du ikke tjener noget i et skatteår, vil du ikke være berettiget til at bidrage til din Roth IRA for det år. Du kan stadig beholde kontoen, men du vil ikke være i stand til at tilføje til den.
Det er også værd at være opmærksom på definitionen af "optjent indkomst", som IRS bruger til at bestemme berettigelse til Roth IRA'er. For personer, der arbejder for en arbejdsgiver, kompensation, der er berettiget til at finansiere en Roth IRA inkluderer løn, løn, provisioner, bonusser og andre beløb, der betales til den enkelte for de tjenester, de udføre. Det er generelt ethvert beløb, der er vist i boks 1 i den enkeltes formular W-2.
For en selvstændig erhvervsdrivende eller en partner eller medlem af en gå igennem virksomhed, er kompensationen den enkeltes nettoindtjening fra deres virksomhed med fradrag af eventuelle fradrag bidrag til pensionsordninger på den enkeltes vegne og yderligere reduceret med 50 % af individets selvstændige skatter.
Penge relateret til skilsmisse - underholdsbidrag, børnebidrag eller i et forlig - kan også indbetales, hvis de er relateret til skattepligtige underholdsbidrag modtaget fra et skilsmisseforlig gennemført før dec. 31, 2018.
Hvilken slags midler er ikke berettigede? Listen omfatter:
- Lejeindtægter eller andet overskud fra ejendomsvedligeholdelse
- Renteindtægter
- Pension el livrenteindkomst
- Aktieudbytte og kursgevinster
- Passiv indkomst optjent fra et partnerskab, hvor du ikke yder væsentlige ydelser.
Hvis din indkomst, når du bruger denne definition af kompensation, enten er over Roth IRA-grænsen eller er nul for et skatteår, vil du ikke være i stand til at bidrage til en Roth IRA for det år.
Hvis din arbejdsindkomst er over en grænse fastsat af IRS, vil du ikke være i stand til at bidrage til en Roth IRA for det pågældende skatteår. Og du kan kun bidrage med så meget, som du tjener i et skatteår. Hvis du ikke tjener noget, kan du ikke bidrage med noget for det år.
Aldersgrænser på Roth IRA'er
Selvom Roth IRA'er ofte opfattes som pensionskonti og oftest bruges på denne måde, der er der ingen grænser for, hvem der kan bidrage til dem og hvornår (så længe de opfylder indkomstkravene over).
Med andre ord er der ingen alderstærskel eller grænse for at yde Roth IRA-bidrag. For eksempel kan en teenager med et sommerjob etablere og finansiere en Roth. (Det skal muligvis være en depotkonto hvis de er mindreårige.) I den modsatte ende af spektret kan en ansat i 70'erne fortsætte med at bidrage til en Roth IRA.
Folk i alle aldre kan også bidrage til traditionelle IRA'er. Tidligere kunne deltagere i en traditionel IRA ikke yde bidrag efter alderen 70½. Men med december 2019-passagen af SIKKER lov, er der ikke længere en aldersgrænse for traditionelle IRA-bidrag.
Også det faktum, at du deltager i en kvalificeret pensionsordning har ingen betydning for din berettigelse til at yde Roth IRA-bidrag. Så hvis du har pengene og opfylder indkomstbegrænsningerne, kan du bidrage til en 401(k) plan på arbejdet og derefter bidrage til din egen Roth IRA.
Kan alle bidrage til en Roth IRA?
Enhver, der har en arbejdsindkomst, kan bidrage til en Roth IRA, forudsat at de opfylder indkomstgrænserne. Dette betyder, at du kan have en Roth IRA-konto for alle og enhver i din familie, der har tjent indkomst. Faktisk er der endda en undtagelse for din ægtefælle. Under en ægtefælle IRA kan en ægtefælle, der ikke har tjent skattepligtig indkomst, yde et bidrag på op til $6.000 (eller $7.000, hvis 50 eller ældre), så længe den anden ægtefælle gjorde.
Kan pensionister bidrage til en Roth IRA?
Pensionister kan fortsætte med at bidrage med optjente midler til en Roth IRA på ubestemt tid. Du kan ikke bidrage med et beløb, der overstiger din indtjening, og du kan kun bidrage med op til de årlige bidragsgrænser, der er fastsat af IRS. Folk med traditionelle IRA'er skal begynde at tage de nødvendige minimumsudlodninger, når de når 72, men der er ikke noget sådant krav for Roth IRA'er.
Kan du åbne en Roth IRA i enhver alder?
Der er ingen aldersgrænse for at åbne en Roth IRA, men der er indkomst- og bidragsgrænser, som investorer bør være opmærksomme på, før de finansierer en.
Bundlinjen
Roth IRA'er er åbne for alle, der tjener indkomst i et givet skatteår, så længe de ikke tjener for meget eller for lidt. Hvis din indkomst er for høj, er du udelukket fra at bidrage til en Roth IRA, og du kan kun bidrage med så meget, som du tjener i et givet år, til din Roth IRA.
Ellers er berettigelsesreglerne for Roth IRA'er brede. Der er ingen aldersgrænse for at åbne en Roth IRA, og du kan fortsætte med at finansiere denne konto længe efter, at du går på pension.