Kan et omvendt realkreditlån betale for langtidspleje?

Pensionering bringer mange økonomiske overvejelser med sig. Hvis du begynder at opleve helbredsproblemer, kan langtidspleje være en nødvendighed hen ad vejen. Mens langtidspleje, hvad enten det er i plejehjem eller et plejehjem, kan forlænge din livskvalitet, det er ikke billigt. Ifølge American Council on Aging er den gennemsnitlige årlige pris i 2021 for et delt værelse på et plejehjem $94.900. Hvordan kan den gennemsnitlige amerikaner betale for det?

For husejere, en omvendt realkreditlån kan virke som en holdbar mulighed. Dette værktøj, som kun er tilgængeligt for husejere på 62 år og ældre, udnytter den egenkapital, der er opbygget i et hjem. Selvom dette giver adgang til kontanter, kan nogle faktorer afgøre, om det er det rigtige kursus for dig.

Nøgle takeaways

Realkreditlån kan bruges til ethvert formål, herunder langtidspleje.
Når låntager har forladt boligen i mere end 12 sammenhængende måneder, sælges huset for at tilbagebetale pant og renter.
Fælleslåntagere har mere råderum, da det omvendte realkreditlån først skal betales tilbage, når den sidste låner går.

instagram viewer

Sådan fungerer et omvendt realkreditlån

Et omvendt realkreditlån er et lån, der betales til dig af en långiver, der er lånt mod størrelsen af egenkapitalen i dit hjem. I stedet for at betale banken månedligt, låner låneinstituttet dig penge baseret på egenkapitalen i dit hjem. Midlerne kan udbetales i rater eller et engangsbeløb. Vi vil diskutere en home equity konvertering realkreditlån (HECM), som er forsikret af Federal Housing Administration (FHA).

Omvendte realkreditlån er populære, fordi de typisk ikke skal tilbagebetales, før låntageren går bort, med restbeløbet og renterne betalt af boligens salg. Normalt kan låntagere kvalificere sig til et omvendt realkreditlån, hvis de enten har betalt deres hus helt ud eller har en betydelig egenkapital i det. Det beløb, der kan lånes, er det mindste af boligens anslåede værdi eller HECM FHA-långrænsen på $970.800.

Vigtig

Huske på, at Medicare del A vil betale for nogle af dine dygtig sygepleje hvis du allerede har haft et kvalificerende hospitalsophold. I de første 20 dage betaler du ingen medforsikring. Derefter er du ansvarlig for en egenbetaling på op til 194,50 USD pr. dag i dag 20 til 100. Herefter er du helt ansvarlig for udgifterne til langtidspleje. Hvis du forventer et længere ophold, så undersøg langtidsplejeforsikring nu.

Betaling for langtidspleje

Den store fordel ved en HECM er fleksibilitet. HECM'er er tilgængelige i både fastprisversioner og justerbare satsversioner. Fastforrentede omvendte realkreditlån betales typisk i en engangsbeløb, men rentetilpasningslån har flere forskellige betalingsmuligheder, herunder:

Semester: Lige månedlige betalinger i et fast tidsrum
Ejendomsret: Lige månedlige ydelser, så længe låntager er i live og bor i boligen
Kreditgrænse: On-demand-finansiering inden for en fastsat parameter
Ændret ansættelsesforhold: En kombination af kredit og ansættelsesforhold
Ændret løbetid: En kombination af kreditgrænse og løbetid

Uanset hvilken finansieringsmetode du vælger, er der ingen betingelser for, hvordan du bruger pengene. Mange bruger det til månedlige udgifter, hjemmeopdateringer såsom gelændere og trappeassistenter for at gøre huset mere tilgængeligt, eller endda hjemmesygepleje.

Hvis boligejeren skal bruge langtidspleje, kan midler fra et omvendt realkreditlån bruges til at betale for det, men der er et forbehold. En af de omvendte realkreditregler foreskriver, at låntager ikke må have bopæl andetsteds, såsom et plejehjem eller plejehjem, i mere end 12 sammenhængende måneder.

På 12-måneders tidspunktet skulle det omvendte realkreditlån tilbagebetales, højst sandsynligt ved at sælge boligen. Hvis en enkelt person bor der, er det måske ikke et problem. Hvis låntager har en ægtefælle eller forsørgere, der bor sammen med dem, som ikke er på omvendt realkreditlån, skal de fraflytte for at sælge ejendommen og opfylde lånet.

Fælleslåntagere har optioner

Hvis du er en del af et par, kan det at ansøge om det omvendte realkreditlån sammen hjælpe med at forhindre problemer. Ejendomsretten fortsætter, så længe en af låntagerne bor i huset som primær bolig, selvom den anden låntager er flyttet permanent til langtidspleje.

Kan pårørende bo i mit hus, hvis jeg flytter til langtidspleje?

Desværre, når den sidste person, der optog lånet, har forladt hjemmet i mere end 12 på hinanden følgende måneder, skal det omvendte realkreditlån tilbagebetales. Typisk indebærer dette salg af huset og tilbagebetaling af lånesaldoen ved hjælp af provenuet. Alle voksne pårørende skal finde andre boliger.

Vil Medicare betale for langtidspleje?

Hvis en læge beordrede din flytning til et kvalificeret plejecenter efter et hospitalsophold, ville Medicare Part A betale for de første 20 dage. Derefter er der en copay for dag 21 til 100. Efter 100 dage er alle omkostninger dit ansvar.

Kan jeg bruge omvendte realkreditmidler til hjemmepleje?

Ja. Hvis du kun har brug for hjemmepleje, kan du bruge dit omvendte realkreditlån til at betale for det. Den eneste måde at udløse en omvendt tilbagebetaling af realkreditlån på er at forlade huset i mere end 12 på hinanden følgende måneder, undlade at betale ejendomsskat og husejerforsikring eller undlade at vedligeholde ejendommen.

Bundlinjen

Ægtepar, der har et fælles omvendt realkreditlån, kan bruge de månedlige ydelser til at udligne omkostningerne ved langtidspleje. Når den sidste låntager på realkreditlånet går til permanent langtidspleje, vil banken sælge boligen for at tilbagebetale realkreditlånet. Ægtepar bør sørge for, at begge partnere har det omvendte realkreditlån. Ellers, hvis realkredithaveren har brug for permanent pleje uden for hjemmet, kan den tilbageværende partner måske finde nye boformer.