Hvad er residency-reglerne for omvendte realkreditlån?

Omvendte realkreditlån kan give kontanter til seniorer, hvis nettoformue for det meste er bundet op på værdien af ​​deres hjem. EN omvendt realkreditlån er et lån til boligejere, der er 62 år eller ældre og har en betydelig egenkapital. Det giver disse seniorer mulighed for at låne penge mod værdien af ​​deres hjem og modtage midler som et engangsbeløb, fast månedlig betaling eller kreditlinje. Hele lånesaldo forfalder til betaling, når låntager dør, flytter permanent eller sælger boligen.

For at kvalificere dig til et omvendt realkreditlån skal du opfylde visse krav. En af disse er, at den ejendom, du har optaget lånet mod, skal være din "hovedbolig". Hvis du planlægger at bo i dit hjem, indtil du dør, virker det måske ikke som et hårdt krav møde. Du skal dog være opmærksom på, at det at være væk fra din ejendom, selv for et hospitalsophold, kan få din långiver til at tvangsauktionere dit lån. I nogle tilfælde kan det føre til, at du mister din bolig.

Det er derfor vigtigt at forstå de bopælsregler, der gælder for omvendte realkreditlån, før du accepterer et. I denne guide fører vi dig gennem disse regler.

Residency-reglerne for omvendte realkreditlån

Reglerne for omvendt realkreditlån siger, at den ejendom, du har omvendt pant i, skal være din "hovedbolig", hvilket betyder, at den skal være der, hvor du tilbringer størstedelen af ​​året. Du kan kun have én hovedbolig ad gangen.

Ud over denne generelle regel er der andre regler, der bestemmer, hvor længe du kan være væk fra dit hjem og stadig have et omvendt pant i det. Her er en oversigt over disse regler:

• Hvis du er væk for mere end to måneder, men mindre end seks måneder, bør du underrette din långiver, så de ved, at du fortsat bor på din hovedbolig. Dette kan hjælpe dig med at undgå problemer med de omvendte boliglånsregler.
• Hvis du er væk fra en ejendom for mere end seks månederaf ikke-medicinske årsager, kan du ikke gøre krav på det som din hovedbolig. Dette vil udløse det omvendte realkreditlån til at forfalde, hvilket kan betyde, at lånet skal tilbagebetales eller opfyldes ved at sælge ejendommen eller skøde i stedet for tvangsauktion. Alle, der bor i boligen, skal flytte ud, medmindre de kan betale lånet tilbage.
• Hvis du er væk for mere end 12 på hinanden følgende måneder på et sundhedscenter et hospital, genoptræningscenter, plejehjem eller plejehjem, og der ikke bor en medlåner i dit hjem, vil du også blive anset for at have forladt din hovedbolig. Som et resultat vil det omvendte realkreditlån forfalde, hvilket betyder, at det skal tilbagebetales eller opfyldes ved at sælge ejendommen eller skødet i stedet for tvangsauktion. Enhver, der bor der, bliver nødt til at flytte ud, medmindre de kan tilbagebetale lånet eller kvalificere sig som en berettiget ikke-låntager ægtefælle.

Reglerne er lidt anderledes, hvis en medlåner bor i boligen. Mange par tilføjer begge ægtefæller til de omvendte realkreditdokumenter som medlåntagere, og gør dette kan hjælpe dig med at undgå problemer. Så længe en medlåntager fortsætter med at bo i din hovedbolig, kan de fortsætte med at gøre det (og modtage lånebetalinger), selvom du forlader ejendommen permanent.

Problemer med bopælsreglerne for omvendte realkreditlån

Bopælsreglerne for omvendte realkreditlån, som anført ovenfor, kan give anledning til nogle vanskeligheder og problemstillinger.

For eksempel, hvis et par bor i et hjem sammen, men kun én person er noteret på det omvendte realkreditlån dokumenter, og denne person så skal på sygehuset (eller plejehjemmet) i mere end 12 måneder, vil lånet blive forfalden. Det kan betyde, at deres ægtefælle må forlade huset og sælge det for at få dækket restgælden. Hvis din ægtefælle er blevet tilføjet det omvendte realkreditlån, når det optages, kan det forhindre ægtefællen i at blive tvunget ud. Skatter og forsikringer skal dog stadig betales under låntagers fravær, og boligen skal vedligeholdes.

Et andet almindeligt problem stammer fra kravet om at bevise, at du bor i din hovedbolig det meste af året. De fleste långivere vil kræve, at du hvert år bekræfter, at dit hjem er din hovedbolig. Normalt sker dette gennem et postkort eller anden meddelelse, der sendes med posten på samme tidspunkt hvert år. Hvis din ægtefælle er udpeget som "berettiget ikke-lånende ægtefælle" i lånedokumenterne, vil du også skal bekræfte, at du stadig er gift, og at din ægtefælle bor i hjemmet som deres hovedforpligtede bopæl.

Det er vigtigt, at du underskriver og returnerer din årlige beboelsesattest med det samme. Hvis du ikke gør det, kan din långiver tro, at du er flyttet væk og måske endda starte en tvangsauktionssag på dit hjem.

Bundlinjen

Omvendte realkreditlån kommer med bopælsregler. For at have et omvendt realkreditlån i en ejendom, skal det være din "hovedbolig", hvilket betyder, at du bor der det meste af året.

Hvis du er væk fra din ejendom i mere end seks måneder af en ikke-medicinsk årsag, eller mere end 12 på hinanden følgende måneder i en medicinsk facilitet, vil dit omvendte realkreditlån udløbe. Som følge heraf skal den resterende del af lånet tilbagebetales. Hvis din ægtefælle tilføjes det omvendte realkreditlån, enten som medlåntager eller berettiget ikke-låntager ægtefælle, kan de muligvis blive boende i boligen, hvis den primære låntager har krænket bopælen krav. Det er dog vigtigt at kontakte en HECM-rådgiver for at gennemgå din økonomiske situation og afgøre, om et omvendt realkreditlån er det rigtige for dig.