Når du ikke kan få et omvendt realkreditlån
EN omvendt realkreditlån skaber en ekstra strøm af indkomst i pension for berettigede boligejere ved at give dem mulighed for at udnytte deres egenkapital i hjemmet. Imidlertid, de er ikke for alle, og ikke alle kvalificerer sig til en. Før du ansøger, er det vigtigt at forstå, hvad der kan gøre dig ude af stand til at modtage denne type finansiering.
Key Takeways
- Et omvendt realkreditlån giver boligejere mulighed for at trække indkomst fra deres egenkapital uden tilbagebetaling, så længe de bruger boligen som hovedbolig.
- Omvendte realkreditlån, der er underlagt Federal Housing Administration (FHA) retningslinjer, kaldes home equity konvertering realkreditlån (HECM'er).
- Visse ejendomstyper kan udelukkes fra omvendt berettigelse til realkreditlån.
- Boligejere, der ikke kan få et omvendt realkreditlån, kan stadig kvalificere sig til et boliglån eller et boligkreditlån (HELOC).
Hvad er et omvendt realkreditlån, og hvordan fungerer det?
Et omvendt realkreditlån er en finansiel ordning, hvor et omvendt realkreditselskab foretager betalinger til en boligejer mod egenkapitalen i deres hjem. Disse penge er typisk skattefrie og kan modtages som et engangsbeløb eller i månedlige rater. Husejeren kan bruge penge fra et omvendt realkreditlån til at betale for udgifter i pension.
Husejeren betaler intet tilbage til det omvendte realkreditselskab, så længe de bruger boligen som en hovedbolig. Hvis boligejeren sælger boligen, flytter ind i et plejehjem eller et plejehjem, dør eller stopper ved at bruge boligen som deres hovedbolig af enhver anden grund, skal den omvendte pantsaldo betales med det samme. Denne saldo kan omfatte det oprindelige beløb af udbetalt egenkapital plus renter og gebyrer.
En ægtefælle, der er en medlåntager eller opført som en berettiget ikke-låntager ægtefælle på et omvendt realkreditlån kan forblive i boligen efter den primære låntager flytter fra eller dør uden at skulle betale realkreditlånet tilbage.
Hvem er berettiget til et omvendt realkreditlån?
Berettigelse til et omvendt realkreditlån kan afhænge af, hvilken type omvendt realkreditlån du er interesseret i at få. For eksempel nogle statslige og lokale myndigheder, såvel som visse nonprofit organisationer, tilbyder omvendte realkreditlån, men hvis du leder efter en føderalt forsikret mulighed, så har du brug for en boliglån (HECM). Disse omvendte realkreditprodukter bakkes op af U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).
Så hvem kvalificerer sig til en HECM? Generelt skal boligejere for at være berettigede:
- Vær 62 år eller ældre
- Ejer deres hjem direkte eller har indbetalt størstedelen af deres realkreditsaldo
- Ikke være kriminel på nogen føderal gæld
- Har økonomiske ressourcer til at dække de løbende omkostninger til husejerforsikring, ejendomsskatter, vedligeholdelse og reparationer
- Deltag i HUD-godkendt forbrugerrådgivning
Du skal også eje og bo i en berettiget ejendom. Under HUD-retningslinjer omfatter kvalificerede ejendomme:
- Enfamiliehuse
- To-, tre- og fireenhederboliger med en enhed optaget af låntageren
- HUD-godkendte ejerlejlighedsprojekter
- Individuelle ejerlejligheder, der mødes Federal Housing Administration (FHA) krav til godkendelse
- Fremstillede boliger, der opfylder FHA-krav
Kravene til berettigede ejendomme kan være anderledes, hvis du får et omvendt realkreditlån gennem et program, der ikke er tilknyttet HUD. Der er skruppelløse långivere derude, så vær ekstra forsigtig, hvis du får en ikke-tilknyttet.
Ud over dine økonomiske ressourcer kan din potentielle fremtidige indkomst og kredithistorie også blive betragtet som en del af den omvendte realkreditansøgningsproces.
Hvem er ikke berettiget til et omvendt realkreditlån?
Generelt ville du ikke være berettiget til en HECM, hvis du ikke opfylder de grundlæggende krav fastsat af HUD. For eksempel, hvis du stadig skylder et stort beløb på dit realkreditlån, eller du og din ægtefælle begge er under 60 år, ville du ikke være i stand til at få et endnu.
Dit hjem i sig selv kan også udgøre en hindring for at få en HECM. Ejerlejligheder og mobilhomes er berettigede, men kun hvis de opfylder FHA- og HUD-standarderne. Hvis du bor i et mobilhome, der blev bygget før håndhævelsen af det fremstillede hjem Bygge- og sikkerhedsstandarder i juni 1976, ville du ikke være i stand til at få et omvendt realkreditlån på det.
Med enkelt-enhedslejligheder skal enheden være:
- Placeret i et projekt, der "ikke er FHA-godkendt"
- Komplet og klar til indflytning
- Udstyret med mindst fem boligenheder
- Ikke et fremstillet hjem
Disse regler er komplicerede, så tjek det omhyggeligt, før du antager, at din lejlighed er kvalificeret. Igen skal enhver berettiget ejendom være et hjem, som du bor i som hovedbolig. Investeringsejendomme eller andet hjem, såsom et fritidshus, ville ikke være berettiget til et omvendt realkreditlån.
HUD tilbyder et online søgeværktøj, du kan bruge til at lede efter FHA-godkendte ejerlejligheder.
Omvendte pantelånsalternativer
Hvis du ikke er berettiget til et omvendt realkreditlån, kan der være andre muligheder for at tjene penge på din boligkapital. Mulighederne omfatter en:
- Egenkapitallån til bolig
- Home equity line of credit (HELOC)
- Udbetaling refinansiering
EN boliglån giver dig mulighed for at hæve egenkapitalen i et engangsbeløb. Dette er en type andet pant, som hjemmet tjener som sikkerhedsstillelse for lånet. Du tilbagebetaler pengene til långiver med renter, typisk til en fast rente. Boliglån kan have løbetider fra fem til 30 år.
EN home equity line of credit (HELOC) kan trækkes imod efter behov. Din kreditgrænse repræsenterer en del af din boligkapital, og du betaler kun renter af det, du hæver. HELOC'er kan have en indledende periode, hvor der ikke kræves betaling, efterfulgt af en tilbagebetalingsperiode (ofte 10 år). HELOC'er har normalt variabel rente.
EN udbetaling refinansiering involverer at optage et nyt realkreditlån større end dit nuværende realkreditlån for (1) at betale det nuværende realkreditlån og (2) hæve kontanter ved lukning. En cash-out refi er noget, du kan overveje, hvis du ønsker at hæve kontanter fra egenkapitalen. Hvis renten er lavere, kan du endda få en lavere rente eller månedlig betaling for dit realkreditlån.
Er det svært at blive godkendt til et omvendt realkreditlån?
At blive godkendt til et omvendt realkreditlån afhænger typisk af din ejerandel i hjemmet, alder og økonomiske ressourcer. Du bliver muligvis ikke godkendt, hvis du har begrænsede ressourcer, eller dit hjem ikke opfylder berettigelseskravene.
Hvad diskvalificerer dig fra at få et omvendt realkreditlån?
Nogle af de ting, der kan forhindre dig i at få et omvendt realkreditlån inkluderer ikke at bruge boligen som din hovedbolig, ikke at have tilstrækkelig egenkapital i boligen og manglende økonomiske ressourcer til at betale de løbende omkostninger til husejerforsikring, ejendomsskatter, vedligeholdelse, og vedligeholdelse. Andre diskvalifikationer inkluderer at være kriminel på føderal gæld eller at bo i en ikke-kvalificeret ejendom.
Hvornår betaler du et omvendt realkreditlån tilbage?
Generelt skal der ikke betales på en omvendt realkreditsaldo, så længe låntageren fortsætter med at bruge boligen som hovedbolig. Hvis de sælger boligen, flytter ud eller dør, forfalder saldoen fuldt ud.
Bundlinjen
Omvendte realkreditlån kan være med til at skabe en mere sikker pension ved at give supplerende indkomst. At få et omvendt realkreditlån er dog ikke altid en simpel proces, da boligejere skal være sikre på, at de kan opfylde de forskellige krav til godkendelse. Hvis du overvejer et omvendt realkreditlån, så tag dig tid at shoppe rundt efter de bedste omvendte realkreditselskaber at finde den rigtige løsning til din situation.