Omvendte realkreditlånskrav

Kendt som det lån, hvor en långiver foretager betalinger til dig, omvendte realkreditlån er i fremgang. Sådan er det også egenkapital i hjemmet. I 2021 fik de accelererende boligpriser i USA boligejere til at vinde mere end 3,2 billioner dollars i boligkapital, ifølge en analyse fra det finansielle firma CoreLogic. Situationen betyder, at omvendte realkreditlån fortsat vil være attraktive for boligejere med behov for likviditet.

Mens de er blevet mere populære, omvendte realkreditlån er bestemt ikke det rigtige for alle. For at beslutte, om en er den rigtige for dig, skal du vide, hvordan de fungerer, og hvad deres krav er. Det er også værd at bemærke, at de, der ikke har tilstrækkelig egenkapital til at gøre et omvendt realkreditlån umagen værd, eller blot ville foretrække et alternativ, har andre muligheder.

Hvad er et omvendt realkreditlån?

Et omvendt realkreditlån giver dig mulighed for at optage et lån ved at bruge egenkapitalen i din bolig som sikkerhedsstillelse. I stedet for at låntageren betaler lånet, forfalder hele lånet ikke, før låntager dør, flytter ud i mere end 12 på hinanden følgende måneder eller sælger huset. Omvendte realkreditlån er beregnet til at give ældre mennesker adgang til midler, hvilket giver ekstra kontanter, der kan bruges til sundhedsudgifter og andre behov.

Grænserne for en boliglånskonverteringslån (HECM)- det omvendte realkreditlån, der støttes af den føderale regering - er steget. Men det meste af U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) vil lade nogen tage ud i 2022 er $970.800.

Hvad er omvendte realkreditlånskrav?

Et HECM, det mest almindelige omvendte realkreditlån, kræver blandt andet, at du er 62 år eller ældre, at boligen er din hovedbolig, og at du ikke har nogen føderal gæld. De, der går igennem med et omvendt realkreditlån, skal også gennemgå rådgivning med et bureau godkendt af HUD.

Hvor meget egenkapital har du brug for?

Måske er det vigtigste berettigelseskrav for en HECM, hvor meget egenkapital du har. Desværre er det præcise beløb, du skal bruge for at få en HECM, uklart. HUD siger simpelthen, at du skal eje ejendommen direkte eller "have nedbetalt et betydeligt beløb." Mest Finansiel rådgivning siger, at du skal eje mindst 50% til 55% af egenkapitalen i dit hjem for at kvalificere dig til en HECM. Du skal også have tilstrækkelige økonomiske reserver til at dække løbende udgifter, såsom ejendomsskatter, forsikring og vedligeholdelse.

Fordi lånet er sikret med boligkapital, vil mængden af ​​denne egenkapital påvirke, hvor mange penge du kan få. Hvis du ikke ejer din bolig direkte, vil midlerne først blive brugt til at betale tilbage på dit resterende realkreditlån. Så får du det tilovers som et engangsbeløb, i faste månedlige rater eller som en kreditlinje.

Hvad hvis du ikke har egenkapital nok?

Omvendte realkreditlån repræsenterer én måde at få egenkapitalen ud af dit hjem, men de er ikke den eneste måde. Hvis du ikke er kvalificeret til et omvendt realkreditlån, men stadig ønsker at omdanne din egenkapital til kontanter, er der muligheder, du kan overveje.

Det Bureau for økonomisk beskyttelse af forbrugere anbefaler flere alternativer til omvendt realkreditlån, begyndende med boliglån og boliglån (HELOC'er). Ligesom omvendte realkreditlån, vil boliglån og HELOC'er lade dig optage penge, der er sikret mod din egenkapital. I modsætning til omvendte realkreditlån har disse dog månedlige betalinger. I sidste ende kan de være billigere, men de er stadig meget afhængige af egenkapital.

Hvad hvis du ikke ejer har meget egenkapital i første omgang? Nå, i så fald kan du:

• Refinansiere - Det er ikke altid tilrådeligt refinansiere dit realkreditlån, så det kræver omhyggelig overvejelse at træffe denne beslutning. Alligevel kan en refinansiering potentielt reducere din rente, konsolidere gæld, og/eller tap på egenkapital.
  
• Få statsstøtte - Hvis problemet er udgifter, der hober sig op, er der offentlige programmer, der tilbyder hjælp til at foretage nogle af disse betalinger. Du kan finde dem gennem dit amts- eller byskattekontor eller gennem US Department of Health and Human Services' Administration for Community Living, et føderalt støtteagentur for aldrende og handicappede befolkninger.
• Nedskæring – Hvis du har hårdt brug for kontanter, kan det give mening at sælge din bolig og flytte til en mindre og billigere.
  

Bundlinjen

Et omvendt realkreditlån er et økonomisk værktøj, der giver dig mulighed for at omdanne din boligkapital til kontanter, men det er ikke den eneste måde at gøre det på. Før du beslutter dig for at tage en ud, du bør nøje afveje fordele og ulemper.