Hvad er Health Care Sharing Ministries (HCSM'er)?

Efterhånden som sundhedsudgifterne stiger, får ministerier til deling af sundhedspleje (HCSM'er) megen opmærksomhed - ikke alt er godt - som et alternativ til traditionelle sygeforsikringer. Åbne for folk, der deler religiøse eller etiske overbevisninger, de er ikke forsikringsselskaber. De søger snarere at hjælpe medlemmer med at dele og reducere sundhedsomkostninger.

Sådan fungerer ministerier for deling af sundhedsydelser

Health Care Sharing Ministeries (HCSM'er) er medlemsgrupper, hvis medlemmer deler religiøse eller etiske overbevisninger og betaler månedlige kontingent, som igen bruges til at betale de medicinske omkostninger for andre medlemmer. I det væsentlige foretager medlemmer månedlige betalinger svarende til præmier, og disse midler bruges til at betale lægeudgifter for andre i ministeriet.

Health Care Sharing Ministeries vs. Traditionel sygesikring

På overfladen kan HCSM'er ligne forsikringsselskaber. Medlemmer betaler månedligt for dækning, skal opfylde et forudbestemt beløb, før de modtager fordele, og kan være forpligtet til at se lægeudbydere i netværket. HCSM-medlemmer kan også modtage hjælp til at betale for lægeudgifter. Der er dog vigtige forskelle, som bør forstås og overvejes, før du vælger denne mulighed.

I modsætning til sygeforsikringsselskaber er HCSM'er ikke juridisk forpligtet til at betale krav i henhold til vilkår, som parterne har aftalt at følge. HCSM'er behøver ikke følge de samme dækningskrav som Affordable Care Act (ACA)-kompatible sundhedsplaner. Fordi HCSM'er ikke yder forsikring, behøver de ikke at overholde ACA-mandater. For eksempel behøver de ikke at dække allerede eksisterende tilstande, forebyggende pleje, reproduktiv pleje såsom prævention eller tjenester til stofbrugsforstyrrelser.

HCSM'er kan kræve, at medlemmer følger specifikke livsstilskrav for at modtage hjælp til medicinske omkostninger

For eksempel må du ikke bruge tobak og skal begrænse alkoholindtagelsen og kun deltage i seksuelle forhold med din ægtefælle (som defineret af HCSM). Derudover kan du blive forbudt at deltage i højrisikoaktiviteter såsom klatring, faldskærmsudspring og bungeejump.

HCSM'er er ikke reguleret af statslige forsikringsagenturer eller føderale enheder

Fordi tilsyn med HCSM'er ikke eksisterer, er medlemmer ikke i stand til at henvende sig til deres statsforsikringskommissær, hvis de har en tvist om en ubetalt lægeregning. Nogle HCSM'er har dog ankeprocesser på plads, hvis en lægeudgift nægtes betaling (eller deling).

Fordele ved ministerier for deling af sundhedsydelser

Selvom HCSM'er ikke er forsikringsselskaber og ikke giver den samme dækning som traditionel sygeforsikring, kan de have fordele for nogle mennesker.

Månedlige HCSM-betalinger kan være lavere end traditionelle sygeforsikringspræmier

Fordi du ikke betaler for traditionel sygeforsikring - som kræver dækning for ting som forebyggende pleje, allerede eksisterende forhold og reproduktiv pleje - en månedlig HCSM-betaling (eller andelsbeløb) er normalt mindre end en månedlig forsikring præmie. Alligevel kvalificerer mange familier sig under ACA til sundhedsydelser.

HCSM'er har ikke individuelle og/eller familiefradrag

Traditionelle sygeforsikringsplaner inkluderer en selvrisiko, der skal betales ud af lommen før lægehjælp udbetales. Med en HCSM betaler du det, der kaldes et årligt udelt beløb. Dette er det udgående beløb, som du accepterer at betale for berettigede lægeudgifter, før dine lægeregninger "deles" til betaling.

Det årlige udelte beløb, som nulstilles hvert år, er typisk lavere end en traditionel sundhedsplan fradragsberettiget. For eksempel med Solidarity HealthShare er det årlige udelte beløb $750 for en person, $1.500 for et par og $2.500 for en familie.

Medlemmer kan få hjælp til lægeregninger, selvom de ikke er berettiget til præmietilskud gennem ACA Marketplace

Selvom du stadig skulle betale for din egen forebyggende pleje plus dit årlige udelte beløb, du kan modtage assistance fra en HCSM til at dække større medicinske udgifter på grund af sygdom eller skade.

Eksempel på ministerier for deling af sundhedsydelser

I øjeblikket er 108 HCSM'er certificeret af U.S. Department of Health and Human Services. Et eksempel er Medi-Share, som er en nonprofit HCSM under Christian Care Ministry Inc. Hvis du er medlem med en årlig husstandsdel på $3.000 (AHP) eller årligt udelt beløb, betaler du dine lægeregninger ud af lommen, indtil du når $3.000. Det er, når din fordel slår igennem.

Det er vigtigt at bemærke, at kun kvalificerede lægeregninger som defineret af HCSM gælder for AHP. For eksempel, hvis du ser din læge for forebyggende behandling, tæller den regning ikke med i din AHP. Men hvis du bliver syg og ser din læge, er den regning berettiget og vil gælde for dit AHP-beløb. Når du opfylder din AHP, sendes alle berettigede lægeregninger til deling og betaling.

Et andet eksempel er Solidarity HealthShare, som dækker noget forebyggende pleje. Ligesom Medi-Share betaler du et årligt ikke-delt beløb, før berettigede lægeudgifter deles til betaling. En wellness-eksamen om året er dog berettiget til deling, hvilket kan omfatte visse screeninglaboratorier (såsom hæmoglobin A1c eller lipider) og tjenester såsom mammografi og koloskopier.

Bundlinjen

Hvis du overvejer en HCSM, er det vigtigt at shoppe rundt for at se, hvilke medicinske tjenester der er dækket, og hvilke der ikke er, hvad dit årlige ikke-delte beløb ville være, og hvor meget HCSM opkræver for administration, ansøgning, program og andet gebyrer. Derudover bør du gennemgå HCSM's medlemskrav for at se, om disse er vilkår, som du er villig til at acceptere at tilslutte dig. Manglende overholdelse af disse vilkår kan resultere i en afvist ansøgning eller annullering af medlemskab.