Kan et boliglån tvangsauktioneres?

Hvis du har brug for penge og har betalt en anstændig del af dit realkreditlån, en boliglån kan være en fristende mulighed. Disse lån har generelt lavere rente end andre forbrugslån, fordi de er sikret af fast ejendom.

Bruger dit hjem som sikkerhedsstillelse er ikke et problem hvis lånevilkårene er rimelige og din økonomi er i orden. Ikke desto mindre kan det hurtigt blive til et mareridt under de forkerte omstændigheder. Undlader at følge med tilbagebetalinger, og du risikerer at miste din ejendom og måske endda blive sagsøgt.

Hvad er boliglån?

Et friværdilån gør dig som udgangspunkt i stand til at bruge dit egenkapital i hjemmet som sikkerhed for at låne et engangsbeløb i kontanter. For eksempel, hvis din ejendom er vurderet til $500.000, og du skylder $200.000 på dit første realkreditlån, har du $300.000 i egenkapital, der kan bruges som garanti for et andet lån.

Långivere vil tilbyde mere konkurrencedygtige lånerenter, hvis du bruger dit hus som sikkerhed, fordi det giver dem noget værdifuldt at gribe og sælge for at genvinde nogle af eller alle deres tab, hvis du ikke er i stand til at følge med betalinger. Det betyder billigere lån men også risikoen for at miste dit hus, hvis du Standard.

Hvad sker der, hvis jeg ikke betaler mit andet realkreditlån?

Hvis du af en eller anden grund ikke er i stand til at tilbagebetale et boliglån, kan långiver vælge at afskærme på det hus, du har brugt som sikkerhed. Det kreditors handlinger afhænger normalt af værdien af ​​dit hjem, om der er andre tilbageholdsret imod det, og hvor mange penge du stadig skylder.

Når en låntager misligholder deres første realkreditlån, det lån, der blev brugt til at købe boligen, vil långivere med stor sandsynlighed påbegynde tvangsauktion for at få deres penge tilbage. Hvorvidt denne samme tilgang er vedtaget på en andet pant afhænger af ejendommens værdi og hvor meget egenkapital låntager har i den.

Det skyldes, at 1. pantepantebrevet, i kraft af at være indført i amtsbogen tidligere, prioriteres højere. Således, hvis du undlader at tilbagebetale dit egenkapitallån, og det sikrede hus sælges for at dække gælden, vil provenuet først blive brugt til at fjerne det, der er tilbage at betale på det oprindelige realkreditlån. Det andet realkreditlångiver kan først begynde at inddrive, hvad det skylder, når det ældre pantebrev er indfriet og betalt.

Huse med højere værdier

Hvis dit hjem i øjeblikket er mere værd end det, du skylder på dit første realkreditlån, bør salg af det muliggøre låneudbyderen for at inddrive de penge, den lånte til dig, eller i det mindste en rimelig del af det. I så fald vil långiver sandsynligvis iværksætte en tvangsauktion.

Tænk over det sådan her: Jo flere penge, som den anden pantejer potentielt kan få tilbage fra et tvangsauktion, desto mere sandsynligt vil den tage denne vej.

At være under vandet

Hvis du er undervands-, hvilket betyder, at dit hjem er mindre værd end det beløb, du skylder på dit første realkreditlån, er dit andet realkreditlån faktisk usikret. I det scenarie ville den anden panthaver sandsynligvis ikke se en øre fra at skubbe et salg igennem, hvilket gør tvangsauktion til spild af tid og ressourcer. Andre metoder, hvis de kan håndhæves, ville være nødvendige for at inddrive det, den skylder.

Skulle låneudbyderen til boliglån befinde sig i denne position, kan den – hvis statens lovgivning tillader det, og det er umagen værd – sagsøge dig i retten for at inddrive gælden. Med en mangelsvurdering, långiver kan beslaglægge bankkonti, pynt løn og læg pant på andre ejendomme for at få den udestående balance – gør dit liv til en elendighed og ødelægger din kreditvurdering i processen.

Og jagten stopper ikke der. Hvis långiveren, efter at have udtømt alle inkassometoder, stadig er ude af lommen, kan den indberette den gæld, der anses for uinddrivelig, til Internal Revenue Service (IRS). IRS behandler annulleret gæld som almindelig indkomst. Således, hvis du har 5.000 USD i annulleret gæld og er i de 22 % skatteklasse, vil du blive beskattet $1.100.

Særlige hensyn

Når du kæmper for at betale tilbage, kan realkreditinstitutter virke som fjenden og bedst at undgå for enhver pris. Gå ikke i denne fælde. Åben kommunikation fra starten kan forhindre et lille rod i at blive til en økonomisk katastrofe.

Lad være med at stikke hovedet i sandet og gemme dig. Det er i långivers bedste interesse at få pengene tilbage så ubesværet og billigt som muligt, og tvangsauktioner og retssager er generelt besværlige og dyre. Din långiver kan være åben for at finde en alternativ løsning og give dig mere tid, hvis du viser dig selv at være kommunikativ og troværdig.

Bundlinjen

Misligholdelse af et boliglån kan resultere i tvangsauktion, hvis det giver mening økonomisk for långiveren. Jo mere boligkapital du har, jo mere sandsynligt vil kreditor følge denne fremgangsmåde.

Det stopper dog ikke der. Långivere af regreslån kan prøve alle tilgængelige veje for at få tilbage, hvad de skylder. Hvis afskærmning ikke er tilstrækkelig, kan dine lønninger, opsparinger og andre aktiver blive målrettet og fjernet.

Dette bør tjene som en påmindelse om, hvor farlige boliglån kan være. Tilmeld dig ikke en, medmindre du fuldt ud forstår vilkårene og er sikker på, at du kan følge med tilbagebetalingerne.