Brug af et boliglån til at hjælpe børn med at købe et første hjem

Den amerikanske drøm om boligejerskab bevæger sig hurtigt uden for rækkevidde for mange, og 18 % af millennials adspurgt af udlejningsside Apartment List siger, at de forventer at leje for evigt. For dem, der håber på at købe et hjem, rapporterede 63%, at de ikke havde penge til en udbetaling. Hvis du leder efter måder at hjælpe dine børn med at købe deres første hjem, ved at udnytte den egenkapital, du har i dit, gennem en boliglån kan være den bedste måde at gøre det på.

Nøgle takeaways

Sørg for, at du kan tilbagebetale et boliglån, før du risikerer dit hjem for at hjælpe dine børn med at købe et.
Med boliglånsprovenuet kan du give dem kontanter til en udbetaling eller hjælpe med at betale ned på deres gæld for at hjælpe dem med at blive godkendt.
Husk gaveafgifter, når du giver dit låneprovenue til dine børn.

Brug et boliglån til at hjælpe børn med at købe et hjem

Inden du optager et egenkapitallån for at hjælpe dine børn med at købe deres første hjem, skal du overveje resten af de aktiver, du måtte have til rådighed. Hvis du har andre aktiver såsom investeringsejendomme, kontant opsparing eller pensionskonti, så sæt dig ned med en

instagram viewer

finansiel planlægger for at se, hvilken der er bedst at trække fra til dette formål. Du vil måske opleve, at det at sælge en investeringsejendom eller lade dine børn bo der for reduceret eller nul husleje kan være en bedre mulighed end at optage et egenkapitallån, især med nuværende høje renter.

Det er relativt nemt at optage et boliglån. Du skal bruge minimum 10 % egenkapital i dit hjem, anstændig kredit og bevis for indkomst, der er tilstrækkelig til at betale lånet tilbage. Når du er godkendt til lånet, er kontanterne dine at gøre med, som du finder passende. Husk, at du betaler faste månedlige betalinger inklusive renter på det lånte beløb i løbet af lånet. Hvis du er 10 år fra at gå på pension, så sørg for, at du stadig har råd til at betale lånet efter din pensionering, eller få et boliglån med en kortere låneperiode.

Kontanter til en udbetaling

At give dine børn kontanter til en udbetaling kan være den nemmeste måde at hjælpe dem med at købe et hjem, men det er måske ikke nok. Gaveafgifter kommer i spil efter de første $16.000 pr. modtager pr. år i 2022. Hvis du giver $16.000 til dit barn og $16.000 til deres ægtefælle for i alt $32.000, kan det give dem en 20% udbetaling på et hjem på op til $160.000. Det lyder måske som en masse hus, men i 2022 var den landsdækkende medianpris for boliger $428.700.

Ægtepar og Gaver

Selvom I indsender fælles selvangivelse, kan hver ægtefælle give gave op til gaveafgiftsgrænsen. Det betyder, at du og din ægtefælle faktisk kan give $16.000 hver til dit barn og deres ægtefælle for i alt $64.000. Hvis du er gift, og dit barn ikke er det, kan du give dit barn i alt $32.000.

Hvis dine børn kun sætter 3,5 % ned gennem en Federal Housing Administration (FHA) lån, kunne de potentielt købe et hus op til $970.800 med en $32.000 udbetaling. FHA-lån medfører dog ekstra omkostninger, især de store forudgående og årlige lån præmie for realkreditforsikring der bliver ved i hele lånets levetid. Derudover er nogle boligsælgere på nutidens varme ejendomsmarked tøvende med at acceptere FHA tilbyder, hvis et ikke-FHA-tilbud er tilgængeligt, da FHA-lån har streng vurdering og inspektion krav.

Hjælp med at nedbetale gæld

En af de faktorer, der forhindrer dine børn i at købe bolig, kan være deres gæld til indkomst (DTI) forhold. Gælden for studielån har ramt en rekord på 1.762 billioner dollars i første kvartal af 2022. Hvis dine børn har store afdrag på studielån, kan det være svært for dem at få godkendt et realkreditlån. De fleste långivere foretrækker et DTI på 36% eller mindre, hvilket kan være svært for nyuddannede at opnå med nuværende collegeomkostninger og indgangsløn. Hvis du hjælper dine børn med at betale deres studielån af med provenuet fra et boliglån, kan du hjælpe dem med at få godkendt et realkreditlån, men husk på, at gaveafgiftsregler stadig kan gælde.

Hvad er risiciene ved et boliglån?

Der er to hoved risici med et boliglån: at du kunne Standard på dit lån og mister din bolig, hvis du ikke har råd til at betale det tilbage, eller at du kunne blive det undervands- på dine lån, hvis din boligs værdi falder, så du ikke kan sælge din bolig uden et væsentligt økonomisk tab.

Kan jeg underskrive mit barns realkreditlån?

Ja, du kan underskrive dit voksne barns realkreditlån, hvilket kan hjælpe dem med at blive godkendt til et lån, hvis deres indkomst eller kreditscore er utilstrækkelig, eller de har for meget gæld. Husk på, at du er fuldt ud på krogen for realkreditlånet, hvis der sker noget, og dit barn bliver ude af stand til at betale det tilbage. Cosigning vil også påvirke din egen gæld i forhold til indkomst, hvilket kan påvirke din fremtidige evne til at blive godkendt til ting som et realkreditlån eller autolån.

Hvem betaler gaveafgifter?

Generelt betaler giveren gaveafgiften til Internal Revenue Service, men der er nogle omstændigheder, hvor modtageren kan træffe foranstaltninger til at betale gaveafgiften. Spørg en skatteekspert for at se, hvad der er muligt og bedst for din situation.

Bundlinjen

Hvis du er villig til at optage mere gæld for at hjælpe dine børn med at opnå boligejerskab, kan det være den bedste måde at gøre det på at optage et egenkapitallån. Du kan bruge indtægterne fra dit boliglån, som du vil, men hjælpe med en udbetaling eller hjælpe dem med at betale ned gæld, der kan påvirke deres godkendelse af realkreditlån, er den mest effektive måde at hjælpe dem med at købe deres første hjem. Sørg for, at du forstår risiciene ved et boliglån, før du optager et.