Hvad er tendenserne i boligkurser?
Planlægger du en boligombygning eller forsøger du at reducere højrente kreditkortgæld? Hvis du er boligejer, har du måske overvejet at optage et egenkapitallån for at betale for disse projekter. Men som inflation stiger, stiger renten på boliglån også. Efterhånden som renterne på realkreditlån og i forlængelse heraf boligrenterne stiger, vil du måske se på tendenserne for at afgøre, om timingen er den rigtige for en låneansøgning.
Nøgle takeaways
- Boliglån er sikrede lån med dit hus som sikkerhed.
- Renterne er typisk lidt højere end renterne på realkreditlån.
- Realkreditrenterne stiger hurtigt, da Federal Reserve hævede federal funds-renten for at bekæmpe inflationen.
Hvad er et boliglån?
Et boliglån er baseret på den egenkapital, du har bygget i dit hjem. Egenkapitalen bestemmes af den aktuelle værdi af din bolig minus det beløb, du skylder på dit realkreditlån. Din egenkapital kan ebbe og flyde, da boligværdier afhænger af markedsforhold, såsom tilgængelige aktier og udviklingen i området.
EN boliglån bruger den egenkapital som sikkerhed for det beløb, du ønsker at låne. Typisk kan du ikke låne det samlede beløb af den tilgængelige egenkapital - 80% er standard tommelfingerregel. Egenkapitallån er sikret, da de har fysisk sikkerhed knyttet og kommer med mere attraktive renter end andre muligheder, såsom kreditkort eller personlige lån.
Ud over det beløb, du låner, betaler du også renter af lånet og lukkeomkostninger, der dækker forberedelsen af lånet, oprettelsesgebyrer og registreringsgebyrer. Nogle långivere tilbyder muligheden for at betale point eller forudbetalte renter ved lukning. Dette kan sænke dit samlede tilbagebetalingsbeløb, men vil øge dine afsluttende omkostninger. Du kan vælge, hvor mange point du vil tage, hvis nogen, hos din långiver.
Långivere giver dig mulighed for at låse en rente. Dette giver dig tid til at gå igennem processen med at ansøge om et boliglån.
Hvordan ændrer renterne sig i 2022?
Renterne stiger - og stiger hurtigt. Freddie Mac, en statslig enhed oprettet for at finansiere realkreditinstitutter, sporer realkreditrenter. Deres Primary Mortgage Market Survey (PMMS) sporer realkreditrenter ugentligt.
Den Jan. 6, 2022, var renten for et 30-årigt fastforrentet realkreditlån i gennemsnit 3,22 %. På en uge var kursen steget til 3,45%. For at illustrere virkningen af dette spring, overvej forskellen i betalinger - på et 30-årigt fast realkreditlån til $240.000, ville en 3,22% rente betyde en månedlig betaling på $1.041. Forøgelse af renten til 3,45% giver en betaling på $1.071.
Selvom $30 måske ikke virker af meget, stiger forskellen over tid. Ved 3,22% ville dette realkreditlån resultere i $134.597 i betalte renter. Ved 3,45% ville det samme realkreditlån give $145.567 i rente.
Renterne er kun steget som året går. I maj 2022 toppede renterne med 5,30 %, og faldt derefter lidt til 5,25 %. Det 240.000 $ realkreditlån? Ved 5,25 % vil det koste 1.325 USD månedligt og påløbe 237.104 USD i rente.
Disse stigninger er direkte knyttet til handlinger af Federal Reserve at sænke inflationen. I maj 2022 opkrævede de den anden af to rentestigninger indtil videre i år, hvilket bragte den primære kreditrente op på 1 %. I det mindste yderligere to renteforhøjelser forventes inden årets udgang. Da långivere bruger prime-renten som deres baseline for fastsættelse af realkreditrenter, betyder denne stigning, at renterne for låntagere også vil stige.
Hvordan påvirker realkreditrenter boligrenter?
Selvom regeringen ikke sporer renter på boliger specifikt, er de tæt knyttet til renter på realkreditlån. Da et boliglån betragtes som et andet realkreditlån, hvis du misligholder dit lån og går ind tvangsauktion, vil provenuet fra salget af dit hjem gå til dit primære realkreditlån først og derefter boligen egenkapitallån. Ejendomslån påføres højere renter for at beskytte långivere mod tab af investeringer.
Så som Federal Reserve overvejer flere renteforhøjelser, forventer, at renterne på realkreditlån og i forlængelse heraf vil boligrenterne stige. Selvom der vil være fald ugentligt, trender kurserne støt opadgående.
Hvordan påvirker Federal Reserve-renten realkreditrenter?
Federal Reserve fastsætter federal funds rate. Federal funds rate er den sats, hvormed banker låner hinanden penge i kortfristede lån. Federal funds-renten påvirker ikke renten på realkreditlån direkte, men bankerne bruger den som et benchmark for långivere - de bruger denne rente og indbygger derefter spillerum for gebyrer og deres fortjeneste. Typisk, når federal funds-renten stiger, stiger realkreditrenterne også.
Er det stadig overkommeligt at få et boliglån?
Hvad der er overkommeligt er subjektivt. Objektivt set har et boliglån stadig en meget lavere rente end andre former for forbrugerkredit, såsom kreditkort. Og som et fastforrentet lån behøver du ikke at bekymre dig om, at renterne stiger senere med et boliglån. Historisk set, selvom 2022-priserne ikke er de billigste, vi har set, er de heller ikke de dyreste.
Kan renten på mit boliglån ændres?
Nej. Når dit lån er afsluttet, er din rente fastlåst i løbet af dit lånekapital. Derimod, a home equity line of credit (HELOC) opererer med en regulerbar rente. I tider med volatilitet er en fast rente meget bedre for din bundlinje.
Bundlinjen
Renterne på boligkapitalen stiger - hvis du overvejer et lån, så vent ikke. Der forventes mindst to renteforhøjelser mere i år, så jo tidligere du låser en rente, jo bedre. Selvom det kan være smertefuldt at overveje en sats, der er dobbelt så stor, som den var sidste år, er selv nuværende satser et godt køb sammenlignet med andre former for gæld. Hvis du har brug for reparationer i hjemmet eller ønsker at betale ned på gæld med endnu højere rente, er der ingen tid som nu til at tage springet.