Livet vs. Sygesikring: Vælg, hvad du vil købe

Der er en klar trøst ved at vide, at selvom dit helbred tager en uventet drejning, har du og din familie et økonomisk sikkerhedsnet. Når pengene er stramme, betaler du for både a livsforsikring politik og sundhedsvæsenets dækning hver måned kan blive vanskelig. Når udgifterne begynder at stige, kan det være fristende at droppe det ene eller det andet for at få enderne til at mødes.

Livet vs. Sygesikring

Hver type forsikring tjener imidlertid et helt andet formål og tilbyder forskellige dækninger. Livsforsikring udbetaler en dødsydelse til dine modtagere i tilfælde af for tidlig død. Formålet er, at dødsgodtgørelsen er tilstrækkelig til at erstatte fremtidig tabt indkomst samt dække udgifter og forpligtelser udestående såsom begravelsesomkostninger, lægeudgifter og anden gæld - eller til at finansiere kollegiesparekonti eller ægtefælle pensionering. Dette giver familien kontinuitet i deres økonomi, så de ikke kæmper efter døden.

Sygesikring hjælper derimod med at betale for medicinske udgifter såsom lægebesøg, hospitalsophold, medicin, test og procedurer. Dette hjælper med at sikre, at folk har råd til deres medicinske udgifter og forbliver sunde.

Virkeligheden er, at mange mennesker virkelig har brug for begge former for beskyttelse, især hvis de har pårørende. Hvis det er tilfældet, er den bedre idé at begrænse dækningen til det, du virkelig har brug for du har råd til begge former for forsikring.

Husk på, at forsikringsbehov kan ændre sig dramatisk i forskellige livsfaser. Hvad der kan synes vigtigt for en forælder med teenagebørn, er måske ikke så vigtigt for en nyuddannet college eller en pensionist.

De "unge uovervindelige"

Forud for udrulningen af ​​2014 Affordable Care Act (underskrevet i loven i 2010), valgte mange 20- og 30-årige helt at opgive sygesikring. Og ikke uden grund: Disse "unge uovervindelige", som nogle eksperter kalder dem, har en langt lavere forekomst af helbredsproblemer end de fleste grupper af befolkningen. Betaler en præmie hver måned virkede bare unødvendig for nogle.

Men da ACA pålagde de fleste amerikanere et mandat til at have sundhedsdækning, begyndte det at ændre sig. I 2018 er straffen for at være uforsikret $ 695 pr. Voksen eller 2,5% af indtjeningen, alt efter hvad der er højere. Det har været et ret stærkt incitament til at tilmelde sig.

Loven om skattelettelser og job eliminerede mandatet (eller mere strengt taget manglende overholdelse) fra og med 2019. Alligevel, når du overvejer fordelene ved sundhedsvæsenets dækning, vil du måske gerne have det.

En god nyhed for de seneste grader er, at ACA giver dig mulighed for at forblive på din forælders plan indtil 26 eller 29 år, afhængigt af planen. Det kan købe dig noget tid, før du tager en egen politik.

Hvis det ikke er en mulighed at stole på din mors og/eller fars politik, og du er under 30 år, er det relativt billigt katastrofal politik kan være et kig værd. Du får ikke godtgørelse for de fleste lægebesøg og andre daglige sundhedsbehov, men efter at du har nået en bestemt fradragsberettiget, har du et sikkerhedsnet, hvis du ender med at få et større medicinsk problem. For mennesker med en næsten pletfri sundhedsjournal er dette minimale forsikringsbeløb ofte nok.

Overvejer en bump-up i din dækning ved at købe en "bronze", "sølv", "guld" eller "platin" plan på din stats sundhedsudveksling? Det er muligt, at du kan få hjælp fra regeringen. Forbrugere, der tjener op til 400% af det føderale fattigdomsniveau - i 2015, der er $ 46.680 for enkeltpersoner og $ 95.400 for en familie på fire - kvalificerer sig til en skattefradrag. Og dem, der tjener mindre end 250% af fattigdomsniveauet, er berettigede til tilskud, som kan hjælpe med at opveje egenudgifter uden for lommen.

Hvis du tilfældigvis bor i en stat, der valgte at udvide Medicaid som et resultat af ACA kan du måske endda få dækning gennem det program. Hvis du lige er færdiguddannet og arbejder på den lokale kaffebar eller købmand for at få enderne til at mødes, er det muligt, at du kan kvalificere dig.

Selvom du måske ikke har meget valg, når det kommer til at opnå sundhedsdækning, er livsforsikring en anden sag. Hvis du ikke har nogen børn endnu, har du muligvis ikke brug for det.

Der er et par undtagelser. Hvis du støtter dine forældre eller bedsteforældre økonomisk, vil du gerne tegne en politik, der er stor nok til at håndtere deres behov. Eller du vil måske have en lille politik, der dækker dine begravelsesudgifter, hvis det uforudsete skulle opstå. Så længe du holder fast i en no-frills sigtpolitik, denne type dækning er normalt ikke så dyr for nogen i 20erne eller 30'erne.

At stifte familie

Når børn kommer (eller endda bare en ægtefælle), får sygesikring et nyt niveau. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en sundhedsplan, bliver det typisk - men ikke altid - billigere end at handle på en børs. På arbejdet støtter virksomheden normalt en stor del af din sundhedspræmie; på det "individuelle" forsikringsmarked betaler du hele regningen, minus eventuelle skattefradrag eller tilskud, som du kan kvalificere dig til.

Men du har muligvis ikke brug for den dyreste politik, din virksomhed tilbyder. I løbet af din arbejdsgivers åbne tilmeldingsperiode skal du se på præmien for hver plan. Lav derefter et ballpark-skøn over, hvor meget du skal betale uden for lommen for ting som beredskabstjenester, laboratoriearbejde og receptpligtige lægemidler under hver mulighed. Du kan opleve, at planen i topniveau ikke er den ekstra præmie værd.

Det samme princip gælder for familier, der ikke er dækket på arbejde og i stedet køber på det enkelte marked. Medmindre du forventer at afholde store lægeudgifter, kan en "sølv" -plan nogle gange give dig dækning nok til mindre end en "guld" eller "platin".

Ud over sundhedsdækning har de fleste mennesker virkelig brug for livsforsikring, når de har en familie. Men det behøver ikke koste dig et bundt at give dine kære et økonomisk sikkerhedsnet. Overvej først at få en sigtpolitik, som kun forbliver gældende i et bestemt antal år. Disse har en tendens til at være meget billigere end permanente politikker som hele livet og universelt liv.

En anden måde at holde omkostningerne nede på er kun at købe så meget livsforsikring, som du har brug for. Der er et par måder at finde ud af dette på. Den ene er at gange din løn med et bestemt beløb - 10 gange din årsløn er en tommelfingerregel - og bruge den til at bestemme politikkens pålydende værdi.

En anden - og måske mere nyttig tilgang - er at tælle alle de udgifter, din ægtefælle ville pådrage sig, hvis der skete noget med dig. Tænk på børnepasningsgebyrer, købmandsregninger, realkredit- og bilbetalinger, undervisning og så videre. Træk derefter det, du har i opsparing og investeringskonti. Din politik bør dække forskellen.

Faktum er, at enhver forsikring er bedre end ingen forsikring, hvis du har pårørende. Så hvis du føler dig klemt ud fra et økonomisk synspunkt, skal du købe hvad du har råd til.

Tom Nesters

Det er en af ​​de irriterende fakta i livet: Jo ældre du bliver, desto større sandsynlighed er det for, at du oplever helbredskomplikationer. Således er middelalderen sandsynligvis ikke tid til at begynde at spare på din sygesikring.

Men der er mindst en økonomisk fordel ved at blive ældre. Når dine børn når økonomisk uafhængighed, kan du muligvis begynde at ringe tilbage til livsforsikring. Det betyder ikke nødvendigvis at droppe din dækning helt. Hvis du stadig har et realkreditlån til at betale ned - eller hvis du lever på en pension, der ikke betaler en efterladteydelse - du vil stadig have mindst beskyttelse.

Hvis din eksisterende sigtpolitik er ved at være slut, er en mulighed at tegne en mindre politik, der giver et sikkerhedsnet i din tomme redeperiode. Eller hvis din nuværende sigtedækning omfatter en konvertering funktion, kan du gøre en del af den til en permanent livspolitik.

Fordelen ved konvertibilitet er, at du ikke behøver at gå igennem medicinsk forsikring igen, hvilket bliver vanskeligere, når du bliver ældre og uundgåeligt har flere sundhedsproblemer. Bare vær opmærksom på, at du kun har et bestemt antal år, når du kan drage fordel af denne funktion, så det er værd at gennemgå din operatørs vilkår og betingelser.

Bundlinjen

Når du kun køber den dækning, du virkelig har brug for, bliver det samtidig meget mindre skræmmende at betale for sundheds- og livsforsikring. For dig i alderen 30 og yngre, der ikke lider af kronisk sygdom, kan muligvis klare sig uden sidstnævnte. Men for mennesker med pårørende er det to behov, du virkelig ikke kan undgå.