Sådan åbner du en Roth IRA
Roth IRA'er er en af de bedste måder at spare til pension på. Selvom der ikke er nogen forudgående skattefordel, får du skattefri indkomst på pension-selv på den indtjening, der er akkumuleret gennem årene. Der er heller ingen påkrævede minimumsdistributioner for Roth IRA'er i løbet af din levetid. Det betyder, at du kan lade pengene blive ved med at vokse, indtil du har brug for dem, eller endda overlade skattefri indkomst til dine modtagere.
Roth er især gavnlig for yngre mennesker, der typisk har lavere indkomstskatteprocenter, end de sandsynligvis vil have, når de trækker Roth IRA -midler tilbage. De har også årtier til, at deres penge kan sammensættes før pensionering, så de kan drage større fordel af sammensatte renter. Og der er ingen aldersgrænser for at oprette en Roth IRA, så en kan oprettes til et barn i alle aldre.
Endnu en fordel: Det er virkelig let at åbne en Roth IRA, online eller personligt. Sådan gør du.
Den 17. marts 2021 meddelte Internal Revenue Service (IRS), at den føderale indkomstskat indgav forfaldsdato for alle skatteydere for skatteåret 2020 forlænges automatisk fra den 15. april 2021 til den 17. maj 2021. Dette skubber også andre skatterelaterede frister tilbage; for eksempel er fristen for at yde IRA -bidrag normalt den 15. april, men skatteyderne vil have ekstra tid i år. Skatteydere, der er påvirket af vinterstormene i 2021 i Texas, vil have frem til 15. juni 2021 til at indgive forskellige selvangivelser og selvangivelser, foretage skattebetalinger og yde 2020 IRA -bidrag. (IRS 'forlængelse for ofre for vinterstormene i 2021 blev annonceret den feb. 22, 2021.)
1. Sørg for, at du er berettiget
De fleste mennesker er berettigede til at bidrage til en Roth IRA, forudsat at de har lønindkomst for året. Men der er indkomstgrænser baseret på din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI).
- For skatteåret 2020: En persons evne til at bidrage til en Roth IRA begynder at udfase til $ 124.000 og forsvinder helt med $ 139.000. For par reduceres bidraget til $ 196.000 og udfases helt til $ 206.000.
- For skatteåret 2021: Udfasningsområdet for en person er $ 125.000 til $ 140.000. For par er det $ 198.000 til $ 208.000.
Der er også grænser for det maksimale beløb, du kan investere i en Roth IRA hvert år.
- For 2020 og 2021: Du kan bidrage med $ 6.000 til en IRA plus yderligere $ 1.000, hvis du er 50 år eller ældre.Hvis du har mere end én IRA, f.eks. En traditionel skatteudskudt konto og en Roth-konto, forbliver den samlede grænse den samme.
| Roth IRA Indkomstgrænser for 2021 | ||
|---|---|---|
| Hvis din registreringsstatus er ... | Og din modificerede AGI er ... | Du kan bidrage |
| Gift indlevering i fællesskab | Op til grænsen | |
| > $ 198.000 men. < $208,000 |
Et reduceret beløb | |
| ≥ $208,000 | Nul | |
| Gift indlevering separat, men du bor sammen med din ægtefælle | Et reduceret beløb | |
| ≥$10,000 | Nul | |
| Single, husstand eller gift indgivet separat, og du boede ikke sammen med din ægtefælle | Op til grænsen | |
| > $ 125.000 men. < $140,000 |
Et reduceret beløb | |
| ≥$140,000 | Nul |
Hvis du har brug for at reducere dit bidrag, kan du bruge vores Roth lommeregner for at bestemme det korrekte beløb.
Tallene for 2020 er:
| Roth IRA Indkomstgrænser, 2020 | ||
|---|---|---|
| Hvis din registreringsstatus er ... | Og din modificerede AGI er ... | Du kan bidrage |
| Gift indlevering i fællesskab | Op til grænsen | |
| > $ 196.000 men. < $206,000 |
Et reduceret beløb | |
| ≥ $206,000 | Nul | |
| Gift indlevering separat, men du bor sammen med din ægtefælle | Et reduceret beløb | |
| ≥$10,000 | Nul | |
| Single, husstand eller gift indgivet separat, og du boede ikke sammen med din ægtefælle | Op til grænsen | |
| > $ 124.000 men. < $139,000 |
Et reduceret beløb | |
| ≥$139,000 | Nul |
Hvis du tjener for meget til at bidrage direkte til en Roth IRA, en såkaldt "bagdør" Roth IRA -konvertering kan være en mulighed for dig.
2. Beslut, hvor du skal åbne din Roth IRA -konto
Næsten alle investeringsselskaber tilbyder Roth IRA -konti. Hvis du har en eksisterende traditionel IRA, kan det samme firma sandsynligvis åbne en Roth IRA for dig.
Stil disse spørgsmål, mens du beslutter, hvor kontoen skal åbnes:
- Er der et gebyr for at åbne eller vedligeholde det?
- Leverer virksomheden kundeservice online eller telefonisk?
- Tilbyder virksomheden de typer investeringer, du leder efter, uanset om det betyder ETF’er, måldatofonde, aktivt forvaltede fonde eller aktier og obligationer?
- Hvor meget koster det at handle? Dette er især vigtigt, hvis du planlægger at købe og sælge ofte på din konto.
Der er mange online mæglere, der tilbyder Roth IRA -konti, og nogle er bedre end andre. Vi har sammensat en liste over bedste mæglere til Roth IRA'er for at gøre processen lettere.
Det pengeinstitut, du åbner kontoen med, kaldes "depotmanden", fordi det tager forældremyndigheden over dine penge.
3. Udfyld papirarbejdet
De fleste banker og mæglere har en webside for Roth IRA'er, som du kan besøge for at starte processen. Du kan muligvis udfylde hele ansøgningen online, eller du kan tale med nogen i kundeservice, hvis du har spørgsmål.
Du skal bruge følgende:
- Et kørekort eller en anden form for billedlegitimation.
- Dit personnummer.
- Din banks routingsnummer og dit check- eller opsparingskontonummer, så du kan overføre penge direkte til din nye konto.
- Navn og adresse på din arbejdsgiver.
- Navn, adresse og socialsikringsnummer på din planmodtager (den person, der får pengene på kontoen, hvis du dør).
Det er meget vigtigt at navngive en eller flere modtagere. Det giver kontoen mulighed for at videregive til en anden uden at skulle gå igennem skifte. Husk at holde din modtagerbetegnelse opdateret, især efter begivenheder som ægteskab, skilsmisse eller en modtagers død.
Som en del af ansøgningsprocessen skal du udfylde en 5305-R-formular til Internal Revenue Service (IRS).
4. Tag dine investeringsvalg
Finansfirmaet hjælper dig med at åbne kontoen, men du skal beslutte, hvordan du vil investere de penge, der går til din Roth. Dette kan være den sværeste del ved at starte en Roth.
Der er tre grundlæggende metoder til at vælge investeringer til din Roth IRA.
- Design din egen portefølje ved at vælge et udvalg blandt de mange muligheder, der er tilgængelige på de fleste finansielle institutioner.
- Køb en måldato eller livscyklusfond. Det er som en hyldeportefølje designet af et investeringsselskab til en person på din alder.
- Kontakt en finansiel rådgiver, enten en, der arbejder med det finansielle institut, eller en uafhængig efter eget valg.
Nedenfor er nogle overvejelser om hvert af disse valg.
Design din egen portefølje
Hvis du vil designe din egen investeringsportefølje inden for din Roth IRA, er det vigtigt at vælge investeringer baseret på dit komfortniveau og din tidshorisont til pensionering.
Mange mennesker lægger flere af deres investeringer i obligationer, når de bliver ældre, fordi obligationer er mere stabile end aktier. På den anden side har aktier historisk set givet højere afkast, så der er en afvejning.
Nye tommelfingerregler foreslår at beholde en betydelig del af aktierne i din portefølje også når du bliver ældre. Det skyldes, at mennesker lever længere, ofte har lavere pensionsopsparing og kan stå over for øgede lægeudgifter.
Mange eksperter anbefaler at købe to til seks investeringsforeninger eller børshandlede fonde (ETF'er)-nogle består af aktier og andre af obligationer-og holder en lille procentdel af din konto i likvide beholdninger, f.eks. Pengemarkedsfonde.
Kig efter midler, der har udgiftsforhold på mindre end 0,5%. Dette gebyr er et tillæg til de gebyrer, du kan betale banken eller mægleren for selve kontoen.
Køb en Target-Date eller Life-Cycle Fund
Disse fonde, der består af en blanding af aktier og obligationer, er designet til automatisk at tilpasse sig over tid og flytte til sikrere investeringsvalg, når du nærmer dig pensionsalderen.
Nogle eksempler fra kendte fondsfamilier er Fidelity’s Freedom Funds og Vanguards Target Retirement Funds.
Hvis du køber en måldatofond, skal du huske, at den er designet til at være hele din pensionsportefølje. Det er bedst at købe kun en. Bemærk også, at på grund af forvaltningen involveret i disse fonde kan deres gebyrer være højere end andre investeringer.
Kontakt en rådgiver
Nogle mennesker foretrækker at ansætte en rådgiver, f.eks gebyr-kun finansiel planlægger, for at hjælpe dem med at vælge investeringer til deres Roth IRA -konti. Andre stoler på gratis eller betalt vejledning fra det firma, der er depot for deres konto.
Uanset hvad, skal du stille spørgsmål, så du ved, hvad du får, og om det passer til dine mål.
5. Opret din bidragsplan
Hvis din bank tillader det, kan du oprette månedlige overførsler fra din bankkonto til din Roth IRA. Alternativt kan du beslutte at yde et årligt bidrag, så længe du stadig opfylder indkomstkravene.
Du kan bidrage til din Roth IRA så sent som skatteindsendelsesdatoen i det følgende år, typisk 15. april.
Husk, at bidrag til Roth IRA'er ydes med penge efter skat, så der er ingen skattefordel ved at vente til sidste øjeblik med at yde dit bidrag. Faktisk, jo hurtigere du bidrager, jo hurtigere vil de penge gå til arbejde for dig.
Tjek din Roth IRA -konto mindst en gang om året for at se, om den skal genbalanceres.
Når du har åbnet din konto
Sørg for at læse dine almindelige kontoudtog og tag dig tid til omhyggeligt at revurdere dine investeringsvalg mindst en gang om året. Du vil måske købe og sælge investeringer på det tidspunkt til genbalancere din konto.
Over tid, efterhånden som markederne stiger og falder, ændres værdien af dine investeringer. Lad os f.eks. Sige, at du startede året med en portefølje, der var 30% i obligationsfonde og 70% i aktiefonde. Du vil måske opleve, at porteføljen ved udgangen af et år har ændret sig. Hvis aktier er faldet i værdi, kan det nu være 40% obligationer og 60% aktier.
I så fald vil du måske sælge nogle aktier i obligationsfondene og bruge provenuet til at købe flere aktier i aktiefondene.
Jo flere investeringer du ejer, desto mere kompliceret bliver balanceringen. Dette bliver typisk vigtigere, jo tættere du er på pension, når du kan genbalancere for at øge procentdelen af mindre volatile renteaktiver som obligationer.
Hvis du har en måldatofond, behøver du ikke bekymre dig om genbalancering, men det er stadig smart at tjekke din konto.
Mange finanseksperter siger, at alle bør have en Roth IRA, hvis de er berettigede. Det er aldrig for tidligt (eller, i modsætning til traditionelle IRA'er, for sent) at åbne en Roth IRA - og det er let at komme i gang.