Langtidsplejerytter

Hvad er en langtidsplejerytter?

En langtidsplejerytter er en leveydelse på en livsforsikring, der giver dig adgang til en del af forsikringens dødsydelse hver måned for at betale for langtidsplejeudgifter. At udnytte fordelene denne rytter tilbyder, skal en læge bekræfte, at forsikringstageren ikke kan udføre mindst to dagligdagsaktiviteter eller det de har brug for omfattende overvågning for at beskytte deres sundhed og sikkerhed på grund af en kognitiv svækkelse (f.eks. Alzheimers eller demens).

Forståelse for plejeforsikring og ryttere

At få forståelse for langtidsplejeryttere indebærer først at kigge på langtidspleje (LTC) forsikring

. LTC -forsikring er dyr. Den gennemsnitlige årlige præmie opkrævet af førende plejeforsikringsselskaber fra januar 2019 var $ 2.050 for en enkelt mand, $ 2.700 for en single kvinde og 3.050 $ for et par, ifølge beregninger fra American Association of Long-Term Care Forsikring. Disse præmier er for 55-årige med godt helbred, og politikkerne giver en livstidsydelse på $ 164.000, når politikken starter. Denne fordel vokser til $ 386.500 ved 85 år. Hvis du ansøger, når du er ældre, hvis dit helbred ikke er så godt, eller hvis du vil have flere fordele, stiger præmierne.

På grund af omkostningerne - og måske fordi folk ikke ved, at dækningen findes, eller hvorfor de måske har brug for det - køber de fleste ikke LTC -forsikring. Kun 350.000 amerikanere havde en form for LTC-forsikring i 2018, og kun 16% af dem havde selvstændige politikker, rapporterer American Association of Long-Term Care Insurance. De øvrige 84% havde en langtidsplejeydelse knyttet til en livsforsikring eller livrente.

Medicare dækker ikke langtidspleje, fordi hjælp til dagliglivets aktiviteter ikke betragtes som lægehjælp. Medicaid giver dækning for plejebehov, der er alvorligt nok til at kræve plejehjemspleje. Men du skal opfylde din stats krav til Medicaid -berettigelse, som omfatter at have en lav indkomst og begrænsede aktiver.

De høje omkostninger ved pleje

De årlige omkostninger ved langtidspleje afhænger af, hvor du bor, og hvilken type pleje du ønsker. På landsplan er medianen $ 19.500 om året for voksen dagpleje, $ 48.612 for en privat etværelses enhed i en lokalsamfund eller plejebolig, $ 52.624 for en hjemmesundhedshjælper og $ 102.200 for et privat enkeltværelse i en plejehjem. Disse tal stammer fra en undersøgelse fra 2019 foretaget af plejeforsikringsudbyderen Genworth. Månedligt er medianomkostningerne $ 1.625 for voksen dagspleje, $ 4.051 for assisteret bolig, $ 4.385 for en hjemmehjælper og 8.517 $ for et privat enkeltværelse på et plejehjem.

For at dække disse potentielle omkostninger kan du tilføje en langtidsplejerytter til en livsforsikring. Den store fordel ved at vælge denne mulighed frem for en selvstændig politik er, at hvis du ikke bruger plejepengene, betaler politikken en dødsydelse. Selvstændige politikker kan føles som spild, hvis du aldrig indgiver et krav.

En langtidsplejerytter er ikke tilgængelig med hver livsforsikring eller fra ethvert forsikringsselskab. Det kan være tilgængeligt med hele livet, universelt liv, indekseret universelt liv, eller variabelt universelt liv (VUL). Nogle få virksomheder, der tilbyder det, er AXA Equitable, Guardian, John Hancock, Lincoln Financial Group, MONY Life Insurance Company of America, Nationwide og State Farm. Denne liste er ikke udtømmende, men den hjælper med at illustrere, at langtidspleje-ryttere er bredt tilgængelige.

Sådan fungerer langtidsplejeryttere

Langtidsplejeforsikring-uanset om den er en selvstændig politik eller en rytter-dækker udgifter til pleje, når en person har brug for hjælp med to eller flere dagligdags aktiviteter (ADL) eller har alvorlig kognitiv svækkelse, der kræver konstant overvågning for at forhindre dem i at skade sig selv eller andre. Dagliglivets aktiviteter er badning, påklædning, toiletter, kontinent, overførsel og spisning. Nogen har måske brug for hjælp til disse aktiviteter efter en ulykke, slagtilfælde, større operationer, udvikling af en kronisk sygdom eller anden alvorlig tilstand.

I lighed med en selvstændig langtidsplejepolitiks krav kan en langtidsplejerider have 90 dage ventetid før ydelser udbetales. De betalinger, du modtager gennem plejepersonalet, trækkes fra din politiks dødsydelse, og dine modtagere vil modtage en reduceret udbetaling, når du dør. Hvis din livsforsikring har kontantværdi, kan aktivering af plejepersonalet reducere forsikringens kontantværdi.

Den langtidsplejerytter vil have en maksimal månedlig ydelse. Du kan f.eks. Modtage 1%, 2%, 3%eller 4%af din polis dødsydelse pr. Måned. Rytteren vil også have en maksimal livstidsydelse. En politik, vi undersøgte, giver for eksempel dækning af alt fra $ 100.000 op til politikkens fulde dødsydelse.Nogle politikker lader dig bruge fordelen til at betale for pleje fra familiemedlemmer, mens andre kræver, at du modtager den fra autoriserede sundhedsudbydere. Selvom familiepleje er tilladt, skal du muligvis indsende en plejeplan fra en autoriseret sundhedspersonale og få den gencertificeret årligt, så rytteren dækker din pleje.

Andre fordele

Her er et par andre fordele ved langtidspleje ryttere. Nogle ryttere lader dig bruge dine langtidsplejeydelser uden for USA. En anden funktion, der kan spare dig for hovedpine, er en rytter, der ikke kræver, at du indsender regninger eller kvitteringer for din pleje. Nogle politikker giver en garanteret minimumsdødsydelse, selvom du udtømmer din polis langtidspleje.Langtidsplejeydelser er normalt ikke skattepligtige.

Muligheder for at betale for langtidspleje ændrer sig. Forsikringsselskaber tilbyder flere produkter, mere overkommelige prispunkter og mere fleksible fordele. En langtidsplejerytter på en hel eller universel livsforsikring er en måde, du kan vælge at beskytte dine pensionskasser og dine familiemedlemmer fra langtidsplejeomkostninger og byrden for ulønnet familie omsorg.