Kæledyrsforsikring fra dyrlægens perspektiv

Efter at have praktiseret smådyrsmedicin og kirurgi i 42 år, vendte Doug Kenney, DVM, opmærksomheden mod dyreejere, og et emne, han vidste, var forvirrende for de fleste af dem -kæledyrsforsikring.

Dr. Kenney voksede op på en gård, tog eksamen fra Auburn University College of Veterinary Medicine og brugte derefter årtier på at passe dyr. Nu er han forfatter til Kæledyrsforsikring: En dyrlæges perspektiv, vært for Kæledyrsforsikringsguide Podcast, og moderator for Din kæledyrsforsikringsguideblog. Vi satte os sammen med Dr. Kenney for at tale om, hvilke typer kæledyrsforsikringer vi skal springe over, hvordan vi skal forberede os på udelukkelse gotchas på din regning, og hvorfor du sandsynligvis ikke har nok sparet til at behandle et kæledyr for et helbred nødsituation.

Hvad er kæledyrsforsikring?

Investopedia: Hvordan fungerer kæledyrsforsikring, og hvordan kan det sammenlignes med menneskers sundhedsforsikring?

Kenney: Kæledyrsforsikring er teknisk set ejendom og tilskadekomne (P&C) forsikring og ikke i kategorien sundhedsforsikring. På trods af dette er det sundhedsforsikring.

Den nuværende model er refusionsforsikring. Du betaler dyrlægen, indgiver et krav, og forsikringsselskabet refunderer dig et beløb minus fradragsberettiget og kopiering og eventuelle afdækkede udgifter.

I humanmedicin indgiver udbyderen normalt kravet og refunderes direkte af forsikringsselskabet. Patienten betaler normalt bare en selvrisiko/kopi og går ud af døren. Der er også netværk (administreret pleje) inden for menneskelig sundhedspleje. Indtil videre er dette meget begrænset i kæledyrsforsikring.

De fleste menneskers sundhedsforsikring ydes af deres arbejdsgiver i en gruppetypepolitik. Kæledyrsforsikring er hurtigt ved at blive en populær personalegode, som virksomheder tilbyder deres ansatte. På dette tidspunkt betales de fleste, hvis ikke alle, præmien af ​​medarbejderen, men fratrækkes deres lønseddel.

Typer af sundhedsforsikring til kæledyr

Investopedia: Hvilke former for dækning er tilgængelige? Vi ser udtrykkene "wellness, ulykke og ulykke plus sygdom." Hvad betyder de?

Kenney: Selvom der kun findes politikker til ulykker fra nogle virksomheder, er dækningen begrænset. Det dækker ting som brud, rifter osv. Det dækker ikke sygdomme som infektioner, diabetes, allergi osv. For at få bred dækning af de fleste ting, der kan ske for et kæledyr, skal du vælge en politik, der dækker både ulykker og sygdomme.

Wellness -dækning (velværeundersøgelse, vaccinationer, test for screening for parasitter, forebyggelse af hjerteorm, loppe/flåtprodukter, spay/neuter, tandrensning osv.) tilbydes af mange virksomheder-normalt som en tilføjelse rytter. Udgifter til wellnesspleje er forudsigelige og lettere at budgettere med. Du ved, at du vil betale for mindst nogle wellness -tjenester hvert år, og du ved normalt om, hvor meget det kommer til at koste, og hvornår det skal betales.

Efter min mening giver dækning af wellnesspleje sjældent mening. De fleste mennesker betaler allerede for egen regning. Undtagelserne er hos en hvalp/killing, hvor flere wellnessbesøg vil blive påkrævet, spay/neuter kan være nødvendig, eller i seniordyr (≥ 7 år), når halvårlige undersøgelser anbefales, tandrensning oftere nødvendig, og wellness -laboratorietest er havde brug for.

Ulykker og sygdomme er derimod uventede begivenheder. Du ved ikke, hvornår en sådan begivenhed vil forekomme, eller hvor meget den vil koste. Ikke ualmindeligt er disse begivenheder dyre - nogle gange endda tusinder af dollars.

Derfor, når jeg undersøger kæledyrsforsikringsselskaber, anbefaler jeg, at dyreejere vælger et selskab, der tilbyder den bedste ulykkes- og sygdomsdækning for deres kæledyr. Hovedfokus bør være på dækning af de ting, kæledyrsejeren ikke har råd til at betale af egen lomme.

Investopedia: Påvirker et kæledyrs alder eller sundhed, hvilke former for dækning der er tilgængelige for et kæledyr?

Kenney: Nogle virksomheder tilbyder muligvis ikke dækning af ulykker/sygdomme til kæledyr, der allerede har visse kroniske tilstande som diabetes, felin leukæmi og så videre. I stedet tilbydes kæledyr med disse betingelser politikker kun for uheld.

Nogle virksomheder tilbyder enten dækning kun til ulykker eller nedgraderet dækning af ulykker/sygdomme (højere selvrisiko, lavere refusionsprocent og lavere årligt maksimum) til ældre kæledyr. Nogle virksomheder tilbyder heller ikke dækning af ulykker/sygdomme til kæledyr over en vis alder.

Investopedia: Hvad dækker ikke kæledyrsforsikring, som de fleste tror, ​​den gør? For eksempel, hvad er de mest almindelige undtagelser?

Kenney: Undtagelser varierer fra virksomhed til virksomhed, og de er angivet i en prøvepolitik, du kan gennemgå på deres websted. Den store, allerede eksisterende betingelser, er årsagen til, at langt de fleste krav afvises.

For at give gennemsigtighed bør dyreejere spørge, om et kæledyrsforsikringsselskab vil gennemgå deres kæledyrs journalen, og lad dem vide det på forhånd, hvis der er betingelser, som de anser for eksisterende og ikke vil være dækket. Desværre er det ikke alle virksomheder, der vil gøre dette, så de bør spørge et firma, om de gør dette, før de vælger et selskab for at forsikre deres kæledyr.

Omkostninger ved kæledyrsforsikring

Investopedia: Tal om omkostningerne ved kæledyrsforsikring. Hvordan bestemmes det?

Kenney: Præmier er generelt baseret på et kæledyrs alder (højere for ældre kæledyr, fordi de er mere tilbøjelige til kroniske sygdomme), yngler (nogle racer har flere problemer end andre) og postnummer (hvor du bor - dyrlæge koster mere nogle steder end andre).

Kæledyrsforsikringspræmier vil stige med tiden. Kæledyrsforsikringsselskaber giver dog folk mulighed for at tilpasse deres dækning, så de passer til deres budget. Du kan vælge mellem flere årlige maksimumsbeløb, selvrisiko, kopier og valgfri tilføjelser. Jeg anbefaler at få den bedste dækning, du har råd til ved tilmelding, velvidende at du har mulighed for at nedgradere dækning efter behov for at sænke præmierne, hvis de stiger uden for din komfortzone.

Når en virksomhed indberetter sine satser til staten, skal de vise præmiefaktorer for enhver alder, race og zip kode, der også svarer til hver mulig kombination af politikkens maksimum, fradragsberettigede og kopimuligheder de tilbud. Det er forfærdeligt for mig.

Investopedia: Hvad angår detaljer, hvad er nogle gennemsnitlige omkostninger, som kæledyrsejere betaler for kæledyrsforsikring?

Kenney: Jeg får ofte tilbud på min placering for to eller tre racer af hunde og katte med jævne mellemrum til forskning. Generelt er hvalpepræmier for de fleste virksomheder $ 25– $ 60 pr. Måned uden wellnessdækning. En politik med en årlig fradragsberettigelse på $ 100 og $ 0 kopiering vil tendere mod det højere tal, hvorimod en politik med en årlig fradragsberettigelse på $ 500, vil 20% kopiering gå mod det lavere tal. For ældre hunde ville intervallet være $ 60– $ 200 om måneden.

Præmier til katte er omtrent halvdelen af ​​præmierne for hunde. Statistik viser, at af alle de kæledyr, der er forsikret i USA, er omkring 80–85% hunde, og kun 15-20% er katte. Så katteejere skal vide, at det er meget overkommeligt at forsikre deres kat - også ældre katte.

Jeg tror, ​​at de fleste katteejere tror, ​​at hvis de har en indendørs kat, behøver de ikke kæledyrsforsikring. Men hvis man ser på de 10 bedste betingelser, som katteejere anmoder om, er langt de fleste for kroniske eller tilbagevendende tilstande. Disse forhold er lige så sandsynlige, hvis ikke mere, forekomme hos indendørs katte som udendørs katte. Fra mit perspektiv som dyrlæge er der alt for få katte forsikrede.

Når folk får et tilbud på et ungt kæledyr, bør de også få et tilbud på den samme dækning, som hvis deres kæledyr var 8-10 år gammelt. Dette vil afsløre de præmier, et firma opkræver for ældre kæledyr, og kan være en rigtig øjenåbner.

Der er en stor variation i præmier for ældre kæledyr mellem virksomheder. Jeg har fået tilbud på det samme maksimum, fradragsberettigede og kopimuligheder på en 10-årig hund, og præmieområdet var $ 65– $ 175 afhængigt af virksomheden.

Omkostninger ved kæledyrsforsikring kontra værdi

Investopedia: Er kæledyrsforsikring værd for den gennemsnitlige kæledyrsejer efter din mening?

Kenney: Efter min erfaring har mange dyreejere i praksis ikke en plan om at betale for uventede ulykker/sygdomme, når de opstår. En del af problemet er, at de simpelthen ikke er klar over, hvor meget det kan koste at behandle en alvorlig akut sygdom. De har også en tendens til at undervurdere omkostningerne ved overvågning og behandling af en kronisk sygdom i løbet af et kæledyrs levetid, hvilket let kan være tusindvis af dollars.

Jeg anbefaler kæledyrsforsikring som en del af en overordnet plan om at betale for sådanne arrangementer. Jeg anbefaler også opsparingskonti øremærket til veterinærudgifter. Formålet med kæledyrsforsikring er at hjælpe med at bygge bro mellem omkostningerne ved den sundhedspleje, et kæledyr har brug for lige nu, mens der gradvist opbygges besparelser over tid.

Endelig anbefaler jeg en kreditlinje (kreditkort) dedikeret til kæledyrs sundhedspleje, fordi du skal betale dyrlægen regning på forhånd og derefter få refunderet, og de fleste mennesker har ikke mulighed for at betale store dyrlægeregninger ud af lomme.

Investopedia: Samlet set skal folk forvente at få mere ud af kæledyrsforsikring, end de lægger ind?

Kenney: Folk, der ser på kæledyrsforsikring som en investering, savner pointen. Du kan ikke købe forsikring af nogen art, hvis du tror, ​​du får mere ud af det, end du lægger i det. Du køber det for at beskytte dine aktiver, så hvis der sker noget uventet, har du ro i sindet, at din evne til at betale for det ikke afhænger af størrelsen på din bankkonto.

Nu, hvis du er en person, der har midler til at betale en dyrlægeregning, uanset hvor dyr den er, har du ikke brug for kæledyrsforsikring. Hvis du er den type person, der ikke kommer til at bruge over et bestemt beløb på dit kæledyr (f.eks. $ 500), behøver du heller ikke kæledyrsforsikring. Langt de fleste kæledyrsejere falder ikke ind i nogen af ​​disse lejre.

Hvor kæledyrsforsikring kan bruges

Investopedia: Accepterer de fleste dyrlæger kæledyrsforsikring? Hvis ja, fra alle virksomheder?

Kenney: I modsætning til menneskelig sundhedspleje er der på nuværende tidspunkt ingen netværk, hvor dyrlæger kun accepterer visse forsikringspolicer. Du kan generelt bruge din kæledyrsforsikring hos enhver autoriseret dyrlæge, herunder universitets-, akut- eller specialhospitaler.

Investopedia: Er kæledyrsforsikringspræmier fradragsberettigede under nogen omstændigheder?

Kenney: Lige nu kender jeg ikke noget scenario, hvor det er muligt.

Investopedia: Kan noget "kæledyr" være forsikret? Hvem forsikrer andre kæledyr end hunde og katte? Er den forsikring dyrere?

Kenney: Som jeg sagde (tidligere) har nogle virksomheder aldersbegrænsninger for hvilke kæledyr der kan forsikres, og nogle tilbyder ikke sygdomsdækning på kæledyr med visse kroniske tilstande.

Landsdækkende forsikrer eksotiske kæledyr som lommekæledyr, krybdyr, fugle og så videre, men de fleste kæledyrsforsikringstilbud er begrænset til hunde og katte. Jeg er ikke sikker på omkostningerne ved at forsikre et eksotisk kæledyr, for da jeg tjekkede, var du nødt til at ringe til Nationwide for at få et tilbud.

Regulering af kæledyrsforsikring og klager

Investopedia: Hvem regulerer kæledyrsforsikring? Hvor går forbrugerne hen med problemer?

Kenney: Kæledyrsforsikring er generelt reguleret af hver stats forsikringsafdeling. Hvis der opstår et problem, kan du søge hjælp der eller BBB (hvis en virksomhed er medlem).

Prøv dog altid at løse ethvert problem direkte med kæledyrsforsikringsselskabet først. Kæledyrsforsikringsselskaber har en appelproces for at evaluere din klage, og den er angivet i din kæledyrsforsikring. For eksempel, hvis et krav nægtes, kan det blive gennemgået igen af ​​en anden skadejustering, en dyrlæge i deres personale eller nogle gange af en dyrlæge, der er uafhængig af forsikringsselskabet, som kan bestemme i din favør og omstøde afslag fra kæledyrsforsikringsselskabet.

Når det er sagt, er der ikke en høj procentdel af afviste krav, der vendes, men det er et forsøg værd og burde være det første fremgangsmåde, hvis du har en klage.

Alternativer til kæledyrsforsikring

Investopedia: Hvilke alternativer til kæledyrsforsikring findes, og hvordan fungerer de?

Kenney: Jeg tror, ​​at der er flere levedygtige alternativer til kæledyrsforsikring. Eusoh er en platform til deling af fællesskaber, der ligner Medishare inden for sundhedsvæsenet. Det ligner mest kæledyrsforsikring og har et månedligt loft over bidrag fra medlemmer. Derfor kan omkostningerne for mange kæledyrsejere være betydeligt mindre end kæledyrsforsikringspræmier. Eksisterende betingelser dækkes ikke.

Pet Assure er en rabatklub, hvor medlemmer får 25% rabat på de fleste veterinære tjenester udført på hospitaler i deres netværk. Generelt dækker det ikke ting som laboratorietest henvist uden for hospitalet eller medicin/recepter, der skal tages med hjem. Eksisterende betingelser er ikke udelukket. I nogle områder af landet (mindre markeder, landdistrikter) er antallet af dyrlæger i deres netværk begrænset. De giver et søgeværktøj til at finde dyrlæger i dit område.

Pawp er en telemedicinsk service døgnet rundt, der også stiller en nødfond på op til $ 3.000 (engangsadgang om året) til rådighed. Du skal henvises til en dyrlæge for en ægte nødsituation af en af ​​deres dyrlæger for at få adgang til nødfonden. Op til seks kæledyr i en husstand er berettiget til adgang til fonden. Eksisterende forhold er dækket.

Så Pet Assure og Pawp kan være et alternativ til kæledyr med allerede eksisterende forhold eller ældre kæledyr, hvor præmier til kæledyrsforsikring er uoverkommelige for nogle dyreejere. Eusoh er et godt alternativ, der tilbyder et kæledyrsforsikringslignende produkt, generelt til en reduceret pris.

Nogle dyrlæger bruger tredjepartsfinansiering gennem CareCredit, Wells Fargo, Scratchpay osv. Dyrlæger har også mulighed for at tilbyde interne betalingsplaner gennem VetBilling og Veterinary Care Plans (VCP). VetBilling tilbyder betalingsplaner for akutte, uventede ulykker/sygdomme samt kæledyrsopsparingskonti og forudbetalingsplaner. VCP har specialiseret sig i velværeplaner og betalingsplaner for behandling af tandpleje og kroniske sygdomme.

De betalingsplanalternativer, som VetBilling og VCP tilbyder, kan faktisk supplere en kæledyrsforsikring, når en kæledyrsejer med et forsikret kæledyr ikke har råd til at betale en stor regning på forhånd. Hvis deres dyrlæge bruger en af ​​disse tjenester, giver en betalingsplan dem mulighed for at betale en stor regning i flere rater. Efter at have indgivet et krav, kan kæledyrsforsikringsgodtgørelserne hjælpe dem med at betale regningen.

Spørgsmål, du skal stille, inden du køber kæledyrsforsikring

Investopedia: Hvad er ting, folk bør spørge eller overveje, inden de køber kæledyrsforsikring?

Kenney: Jeg har designet et kæledyrsforsikringsværktøj, der indeholder de fleste faktorer, der skal overvejes, og spørgsmål at stille fra min perspektiv som dyrlæge sammen med regneark til at hjælpe dyreejere med at indsnævre deres valg af virksomheder at forsikre deres kæledyr.

Jeg fik for nylig en bruger af Toolkit til at kontakte mig, og hun havde lige mistet et par ældre katte og fik et par killinger. Hun ville have kæledyrsforsikring til killingerne (hun havde ikke sine tidligere katte forsikret). Den ene dækning, som hun var særlig interesseret i, var receptpligtige diæter. Kun omkring halvdelen af ​​virksomhederne dækker dette. Så dette er en af ​​de dækninger, der er inkluderet i Toolkit -regnearket, du kan spørge om.

En anden stor faktor fra mit perspektiv som dyrlæge er tandlægedækning. Generelt er der to kategorier, tandulykker (ødelagte tænder) og tandsygdomme (periodontal sygdom, kattetandsresorption eller tandkødsbetændelse/stomatitis osv.). I betragtning af at periodontal sygdom er den hyppigste sygdom diagnosticeret af dyrlæger hos kæledyr (især hunde), bør den dækkes. Felttandresorption og tandkødsbetændelse/stomatitis kan være meget dyrt at behandle. Så jeg anbefaler at købe forsikring fra et firma, der dækker både tandulykker og sygdom.

Derfor er en dyrlæges perspektiv så vigtigt, når det kommer til vurdering af kæledyrsforsikring. Vi ser dag ud og dag ind alle de problemer, som kæledyrsejere vil rejse krav om. Grunden til at jeg udviklede Toolkit er, at jeg har fundet ud af, at dyreejere "ikke ved, hvad de ikke ved."

Investopedia: Hvad er det vigtigste, kæledyrsejere bør forstå om kæledyrsforsikring?

Kenney: Det vigtigste for dyreejere at forstå er, at det er vigtigt, at de laver deres egen research. Kæledyrsforsikring er en kompleks forsikring at forstå. Kæledyrsforsikring er en kompleks forsikring at forstå. De skal forstå, hvad de køber. Ellers stiller de op til skuffelse ned ad vejen.

Kæledyrsforsikring er ikke en produkt, der passer til alle. Et kæledyrsforsikringsselskab og en politik skal vælges ud fra kæledyrets behov, kæledyrsejerens ønsker og det budget, der er til rådighed for kæledyrets sundhedsudgifter.

Køb ikke kæledyrsforsikring fra et bestemt selskab baseret på anbefaling fra en ven eller endda en dyrlæge. Gør din due diligence. Læs altid en prøvepolitik, inden du køber kæledyrsforsikring fra et firma. Du finder en masse oplysninger, som du ikke finder på en virksomheds websted, og hvis du ikke forstår noget, skal du ringe til virksomheden for afklaring.

Feedback fra brugere af Toolkit fortæller mig, at det at give dem en idé om at tale med en repræsentant for et firma virksomhedens kundeservice og undertiden var den afgørende faktor for, hvilket selskab de valgte at forsikre deres kæledyr.