Pengemarkedsfond vs. Opsparingskonto: Hvad er forskellen?

Pengemarkedsfond vs. Opsparingskonto: En oversigt

Når du først er begyndt at samle nogle besparelser, undrer du dig måske over, hvor du skal beholde disse penge. Blandt de mest populære muligheder er pengemarkedsfonde, pengemarkedskonti og almindelige opsparingskonti.

Alle tre er meget likvide steder at parkere kontanter. I betragtning af at de fleste traditionelle opsparingskonti tilbyder temmelig nominelle renter, kan du dog finde pengemarkedsfonden eller kontoen er et bedre alternativ, da de typisk tilbyder højere vender tilbage. De fleste pengemarkedskonti og mange pengemarkedsfonde giver dig også mulighed for at skrive checks og nemt overføre penge til din opsparingskonto.

Pengemarkedsforeninger

Pengemarkedsfonde er en form for investeringsforeninger. De samler penge fra masser af enkeltpersoner og investerer i værdipapirer af høj kvalitet. Selvom de teknisk set er investeringer, der tilbydes af mæglerfirmaer, investeringsselskaber og finansielle servicefirmaer, fungerer de mere som on-demand bankkonti, da pengene er let tilgængelige.

De giver muligvis ikke et så højt afkast som at investere på aktiemarkedet, men de bærer meget mindre risiko og har stadig en tendens til at have bedre afkast end en rentebærende opsparingskonto (dog som med de fleste investeringer er der ingen garanti på vender tilbage).

Pengemarkedsfonde kan have en minimumsinvestering samt balancekrav og transaktionsgebyrer. Der er også tilhørende gebyrer, som bankkonti ikke afholder, herunder udgiftsforhold, som er et procentgebyr, der opkræves af fonden for forvaltningsudgifter.
Udbyttet i investeringsforeninger kan være skattepligtigt eller skattefrit, afhængigt af hvad fonden investerer i. De er ikke forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), selvom de er omhyggeligt reguleret af Securities and Exchange Commission (SEC).

Udviklingen af ​​pengemarkedsfonde er tæt knyttet til de rentesatser, der er fastsat af Federal Reserve. Når renten er meget lav, er disse midler måske ikke bedre end en opsparingskonto, når du tager højde for gebyrer. Så det er vigtigt at undersøge, før du flytter dine penge til en pengemarkedsfond.

Pengemarkedsindskudskonti

Mens pengemarkedskonti lyder meget lig pengemarkedsfonde (og folk forveksler ofte de to), de er faktisk tættere på opsparingskonti. Faktisk er en måde at tænke på dem som en opsparingskonto, med nogle af fordelene ved en checkkonto også.

Pengemarkedskonti er on-demand, rentebærende konti i en bank eller kreditforening. De er FDIC-forsikrede, hvis de er i en bank og forsikret af National Credit Union Administration (NCUA), hvis de er i en kreditforening.

Pengemarkedskonti har ofte højere minimumskrav til indbetaling eller balance end almindelige opsparingskonti - men tilbyder højere afkast, mere på niveau med pengemarkedsfonde. Renterne på en konto kan variere afhængigt af mængden af ​​penge i den.

De giver også kontohavere mulighed for at skrive et begrænset antal checks eller foretage begrænsede betalingskortkøb fra kontoen hver måned (normalt op til seks i alt). Nogle har muligvis månedlige gebyrer tilknyttet, men hvis du gør din research, skal du kunne finde en, der ikke gør det.

Opsparingskonti

Opsparingskonti tilbydes i banker eller kreditforeninger er et sikkert, praktisk sted at gemme penge, når du sparer op til et stort køb eller for fremtiden. Mange mennesker bruger traditionelle opsparingskonti til at holde deres nødfonde.

Opsparingskonti er rentebærende, hvilket betyder, at de tjener penge og vokser med tiden. De har en tendens til at betale lavere renter end pengemarkedsindskudskonti eller investeringsforeninger, selvom nogle online banker tilbyder højrente opsparingskonti der har mere konkurrencedygtige renter. Ligesom pengemarkedsindskudskonti er de FDIC- eller NCUA-forsikrede.

Særlige overvejelser

Som bankprodukter betragtes pengemarkedskonti og opsparingskonti som køretøjer med meget lav risiko. Men selvfølgelig er der den sædvanlige afvejning for sikkerhed: mindre risiko er lig med lavere afkast.

Udbyttet på opsparingskonti er især lavt - ofte under renten på inflation. Og hos mange af dem er den rente fast. Fastforrentede investeringer er særligt sårbare i inflationsklimaer, når priser og omkostninger stiger.

Renterne på pengemarkedskonti er variable, så de stiger eller falder med inflation- en fordel for dem, selvom de stadig kunne overgås, hvis priserne stiger hurtigt.

Også pengemarkedskonti er stadig tilbøjelige til ændringer i renten. Hvis Fed i et forsøg på at stimulere økonomien sænker føderale fondsrente (hvor forretningsbanker låner og låner deres overskydende reserver til hinanden natten over), har det ofte en krusningseffekt, hvilket resulterer i lavere renter på disse bankkonti.

Hvilken konto er den rigtige for dig?

Lad os sige, at du vil holde fast i en af ​​bankkonti. Undersøgelse af detaljerne om forskellige muligheder inden for hver type hjælper dig med at undgå høje gebyrer og minimumskonti.

Når du skal bruge en pengemarkedskonto

Du vil måske vælge en pengemarkedskonto, hvis du har et betydeligt beløb - i hvert fald fire tal værd - at indbetale, og hvis du let kan opretholde en sådan minimumsbalance i konto. For det bliver du belønnet med et lidt bedre udbytte; ofte, jo højere din saldo er, desto større er renten. JEG.

Hvis du vil være i stand til at skrive checks på kontoen - eller trække fra den ved hjælp af et betalingskort - tilbyder pengemarkedskontoen også disse privilegier. Men da det tjener mere interesse, er det et godt sted at beholde midler i en temmelig lang periode, bestemt mindst et år-mod en mellemlang udgift eller et mål.

Når du skal bruge en sparekonto

En opsparingskonto er en bedre mulighed, hvis du har et mere beskedent beløb (under $ 1.000) at indbetale og ikke ønsker at bekymre dig om at opretholde minimumskonti eller gebyrer. Hvis tjekskrivning/konstant likviditet ikke er et problem-bortset fra lejlighedsvis overførsel, beholder du stort set pengene derinde-ville opsparingskontoen også fungere godt for dig. Da du nemt kan hæve penge fra det, og det ikke tjener meget, er en opsparingskonto velegnet til kortsigtede mål-et sted at parkere midler indtil din ferie eller et stort køb.

Bundlinjen

Beslutning om, hvorvidt du vil beholde dine penge på en pengemarkedsfond, en pengemarkedsindskudskonto eller en traditionel opsparingskonto vil i høj grad afhænge af, hvor mange penge du skal spare, og hvor ofte du har brug for at få adgang det.

En anden faktor: Hvor meget du vil have dine penge til at tjene, og hvor stor risiko du vil påtage dig. En pengemarkedsfond giver størst værdi for pengene, rentemæssigt. Som et investeringsmiddel er det ganske vist ikke helt så sikkert som bankkonti - der er ingen føderal forsikring mod tab. Men i den store finansielle ordning er pengemarkedsfonde ekstremt lavrisiko og meget likvide, så hvis du jagter udbytte frem for alt andet, kan de være det bedste bud.

Pengemarked vs. Ofte stillede spørgsmål om besparelser

Hvad er alternativer til pengemarked og opsparingskonti?

En pengemarkedsfond (MMF) er et alternativ til pengemarked og opsparingskonti. MMF'er er investeringsforeninger, der investerer i kortfristet gæld, f.eks. Statskasser, cd'er og handelspapir; kontanter; og likvide midler. Disse er alle meget likvide aktiver, og MMF -penge er ganske tilgængelige - du kan ofte få midler samme dag. Nogle pengemarkedsforeninger kommer endda med checks eller betalingskort. Og de begrænser heller ikke transaktioner til seks gange om måneden.

En anden mulighed er en kontokonto med høj rente. Disse har alle de funktioner, der følger med traditionelle checkkonti - plus, som navnet siger, tilbyder de renter, der rivaliserende og undertiden overstiger pengemarkedskonti (selvom de ofte pålægger et loft på beløbet for den saldo, de betaler på). De kan også kræve et bestemt antal transaktioner om måneden.

Hvordan adskiller en pengemarkedskonto sig fra en cd?

Både en pengemarkedskonto (MMA) og en indskudsbevis (CD) er typer af forsikrede, rentebærende finansielle konti, der tilbydes af banker og kreditforeninger. En pengemarkedskonto er imidlertid en åben (det vil sige løbende), efterspørgselskonto. Det betyder, at du stort set har adgang til dine midler, når du vil have dem.

Du kan være begrænset til antallet af transaktioner i en bestemt periode, men du kan nemt trække eller overføre dine penge og naturligvis lukke kontoen, hvis du vil, uden straf. Midlerne på kontoen tjener renter til en variabel rente.

I modsætning hertil, med en cd, indbetaler du et bestemt beløb i banken i en begrænset periode - alt fra en måned til 10 år. I løbet af denne tid tjener cd'en renter, normalt til en fast rente. Det er en højere sats end den, der tilbydes af MMA, men fangsten er, at dine penge - både hovedstolen og den indtjente rente - er låst inde i cd'ens løbetid. Du risikerer sandsynligvis et gebyr eller en straf for tidlig tilbagetrækning, hvis du får adgang til midlerne. Så: ingen checks, ingen overførsler, ingen likviditet - det er en afvejning for det større udbytte på dit depositum.

Hvordan finder jeg en god pengemarkedskonto?

Da regler og udbytter for pengemarkedskonti varierer meget, kan det betale sig at shoppe rundt. Et godt sted at starte er med din nuværende finansielle institution; selvom det ikke er nødvendigt at have MMA i samme bank som din check- eller opsparingskonto, der kan være særlige tilbud eller privilegier til flere kontohavere - eller fordele ved at linke konti.

Du behøver ikke at være begrænset til din lokale region-eller endda til en murstensinstitution. Faktisk er de højest afkastende regnskaber ofte fra netbanker, som kan betale mere, da de har færre omkostninger.

Ved vurdering af pengemarkedskonti er de tre vigtigste ting: renten, renten, renten. Men der er et par andre faktorer at overveje. Blandt dem:

• Minimum indledende indbetaling
• Balance-vedligeholdelseskrav
• Tilgængelighedsværktøjer, f.eks. Checks eller betalingskort
• Antal tilbagetrækninger/transaktioner tilladt pr. Måned
• Hvad tæller som en transaktion: hævning af pengeautomater? køb? elektronisk overførsel?
• Gebyrer/bøder/sanktioner