Was sind Ratenschulden?

Was ist eine Ratenschuld?

Eine Ratenschuld ist a Darlehen die vom Kreditnehmer in regelmäßigen Raten zurückgezahlt wird. Eine Ratenschuld wird in der Regel in gleichen monatlichen Raten zurückgezahlt, die Zinsen und einen Teil des Kapitals beinhalten. Bei dieser Art von Darlehen handelt es sich um ein amortisiertes Darlehen, bei dem vom Kreditgeber ein Standardtilgungsplan erstellt werden muss, in dem die Zahlungen während der gesamten Laufzeit des Darlehens aufgeführt sind.

Ratenschulden verstehen

Eine Ratenzahlungsschuld ist eine bevorzugte Methode der Verbraucherfinanzierung für großvolumige Gegenstände wie Häuser, Autos und Haushaltsgeräte. Kreditgeber bevorzugen auch Ratenkredite, da sie dem Emittenten während der gesamten Laufzeit des Darlehens einen stetigen Cashflow mit regelmäßigen Zahlungen basierend auf einem Standardtilgungsplan bieten.

Der Tilgungsplan bestimmt die Höhe der monatlichen Ratenzahlung. Das Amortisation Der Zeitplan wird auf der Grundlage mehrerer Variablen erstellt, einschließlich des gesamten ausgegebenen Kapitals, des berechneten Zinssatzes, einer eventuellen Anzahlung und der Gesamtzahl der Zahlungen.

Zum Beispiel können es sich nur wenige leisten, den Preis eines Eigenheims mit einer einzigen Zahlung abzubezahlen. Daher wird ein Darlehen mit einem den Wert des Eigenheims abdeckenden Nennbetrag vergeben und mit monatlichen Ratenzahlungen über einen bestimmten Zeitraum abgeschrieben. Hypothek Darlehen sind in der Regel mit einem Zahlungsplan von 15 Jahren oder einem Zahlungsplan von 30 Jahren strukturiert. Infolgedessen können Hypothekendarlehensnehmer während der Laufzeit des Darlehens konstante Ratenzahlungen leisten, was dazu beiträgt, den Kauf eines Eigenheims erschwinglicher zu machen.

Umgekehrt kann ein Gerät, das 1.500 US-Dollar kostet, von den meisten Menschen in einem Jahr abbezahlt werden. Der Käufer kann die monatlichen Zahlungen weiter reduzieren, indem er einen erheblichen Anzahlung von 500 Dollar zum Beispiel. In diesem Fall würden bei einem Zinssatz von 8 % die gleichen monatlichen Zahlungen über ein Jahr ungefähr 87 US-Dollar betragen, was bedeutet, dass sich die gesamten Finanzierungskosten über den Zeitraum von einem Jahr auf ungefähr 44 US-Dollar belaufen.

Wenn der Käufer hingegen nicht über die Mittel für eine Anzahlung verfügt und die Gesamtkosten des Geräts in Höhe von 1.500 USD für ein Jahr zu 8% finanziert, beträgt die monatliche Zahlung 130,50 USD. Die Gesamtfinanzierungskosten sind in diesem Fall mit 66 US-Dollar etwas höher.

Besondere Überlegungen

Ein Ratenkredit ist eines der traditionellsten Kreditprodukte von Kreditgebern angeboten. Kreditgeber können einen Standardtilgungsplan erstellen und einen monatlichen Cashflow aus Tilgungs- und Zinszahlungen für die Kredite erhalten. Darüber hinaus können hochwertige Kredite als qualifizierte Kredite akzeptiert werden, die einen bestimmten Schutz genießen und die Möglichkeit zum Verkauf auf dem Sekundärmarkt bieten, wodurch das Kapital einer Bank erhöht wird.

Ratenkredite können im Allgemeinen ein viel geringeres Risiko aufweisen als andere alternative Kredite, die keine Ratenzahlungen haben. Diese Darlehen können Ballon-Zahlungsdarlehen oder nur Zinsdarlehen umfassen. Diese alternativen Kredite sind nicht nach einem traditionellen Tilgungsplan strukturiert und werden mit einem deutlich höheren Risiko als Standard-Ratenkredite vergeben.

Arten von Ratenschulden

Herkömmliche Kredite von Finanzinstituten für Eigenheime und Autos sind eine wichtige Quelle des Kreditgeschäfts für Kreditgeber. Die meisten dieser Kredite basieren auf einem konservativen Underwriting mit Standardtilgungsplänen, die Kapital und Zinsen mit jeder Ratenzahlung tilgen.

Alternative Ratenkredite werden auch von einer Vielzahl von alternativen Kreditgebern mit höherem Risiko auf dem Kreditmarkt angeboten. Zahltagdarlehen sind ein Beispiel. Sie verlangen höhere Zinssätze und basieren den angebotenen Kapitalbetrag auf dem Arbeitgeber des Kreditnehmers und dem Einkommen pro Gehaltsscheck. Auch diese Darlehen werden nach einem Tilgungsplan in Raten beglichen; ihre zugrunde liegenden Komponenten bergen jedoch viel höhere Risiken.

Im Jahr 2014 führte der Dodd-Frank Act ein Gesetz für qualifizierte Hypotheken ein. Dadurch erhielten Kreditinstitute stärkere Anreize, Hypothekendarlehen mit höherer Qualität zu strukturieren und zu vergeben. Standardmäßige Ratenrückzahlungsbedingungen sind eine Voraussetzung für qualifizierte Hypotheken. Darüber hinaus hat es als qualifiziertes Hypothekendarlehen Anspruch auf bestimmte Schutzmaßnahmen und ist auch für Underwriter bei der Strukturierung von Kreditprodukten am Sekundärmarkt attraktiver.

Ratenschuld vs. Persönliche Darlehen

Ein Ratenkredit ist ein Finanzierungsinstrument, bei dem sich ein Kreditgeber bereit erklärt, in Raten gegen eine Zahlung zurückzuzahlen. Eine Hypothekenzahlung ist beispielsweise eine Art Ratenkredit, der vom Kreditnehmer in monatlichen Raten zurückgezahlt wird, die Kapital und Zinsen enthalten. Bundesdarlehen für Bildung und Hypotheken sind zwei Arten von gebräuchlichen Ratenkrediten. Eine Ratenschuld ist Geld, das auf einen Ratenkredit geschuldet wird.

Ein Ratenkredit ist eine Art von Privatkredit, aber es gibt auch andere Arten von Privatkrediten, einschließlich Zahlungen, die vollständig mit Zinsen und nicht in Raten zurückgezahlt werden. Ein Privatkredit kann von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft, einem Chef oder einem Familienmitglied stammen.

Vor- und Nachteile von Ratenkrediten

Wie bei jedem Kredit gibt es auch bei der Aufnahme von Ratenkrediten Vor- und Nachteile. Wenn Sie beispielsweise ein Haus kaufen möchten, bietet sich ein Ratenkredit an, um sich einen großen Geldbetrag zu leihen und im Laufe der Zeit zurückzuzahlen. Auf der anderen Seite, wenn Sie die Vorstellung hassen, langfristige Schulden zu haben, kann es attraktiver sein, einen Privatkredit aufzunehmen und dann vollständig abzubezahlen.

Eine Ratenschuld wird nach einem vom Kreditgeber festgelegten regelmäßigen Zeitplan getilgt. Mit einem Ratenkredit können Sie Ihr Geld jeden Monat budgetieren, während Sie Ihre Schulden abbezahlen.

In einigen Fällen, wenn Sie sich für die Ratenzahlung Ihres Kredits angemeldet haben, wird Ihnen eine Strafgebühr berechnet, wenn Sie sich für eine vorzeitige Rückzahlung entscheiden. Darüber hinaus brauchen Ratenkredite Zeit, um sich zu tilgen, was sie zu einer finanziellen Verpflichtung macht.

Die Quintessenz

Eine Ratenschuld ist eine Art von Darlehen, die der Kreditnehmer in regelmäßigen, oft monatlichen Raten zurückzahlt, die die geschuldeten Zinsen plus einen Teil der Kapitalsumme beinhalten.

Eine Ratenschuld ist ein amortisiertes Darlehen und hat einen vom Kreditgeber erstellten Standardtilgungsplan, der dem Kreditnehmer zeigt, wie viel er über die Laufzeit des Kredits schuldet. Hypotheken und Studiendarlehen sind oft Formen von Ratenschulden und ermöglichen Kreditnehmern den Zugang zu großen Geldsummen. Eine Ratenschuld ist weniger riskant, als große Beträge aufzunehmen, die in kurzer Zeit komplett mit Zinsen abbezahlt werden müssen.

Häufig gestellte Fragen zu Ratenschulden

Was ist eine IRS-Ratenzahlungsvereinbarung?

Eine IRS-Ratenzahlungsvereinbarung ist ein Plan, der verwendet wird, um dem IRS in Raten alle Steuern zu zahlen, die Sie ihm schulden.

Wie viel Zinsen berechnet der IRS für Ratenzahlungsvereinbarungen?

Der IRS erhebt eine Gebühr von einem halben Satz von 1 % auf unbezahlte Steuern bis zu 10 Tagen. Danach erhöht sich der Zins auf 1%, aber "wenn Sie Ihre Rückgabe fristgerecht einreichen und eine Ratenzahlungsvereinbarung beantragen, wird die die Hälfte von 1 % sinkt für jeden Monat, in dem eine Ratenzahlungsvereinbarung in Kraft ist, auf ein Viertel von 1 %", so deren Webseite.

Was ist ein Ratenkauf?

Ein Ratenkauf ist ein Verkauf einer Immobilie, bei dem Sie mindestens eine Zahlung über das Steuerjahr des Verkaufs hinaus erhalten. Die Regeln für den Ratenkauf gelten jedoch nicht, wenn Sie Ihre Immobilie mit Verlust verkaufen.

Was passiert, wenn Sie Ihren Ratenkredit nicht bezahlen?

Wie bei jedem Kredit können Sie sich in großen finanziellen Schwierigkeiten wiederfinden, wenn Sie Ihre Schulden nicht zurückzahlen. Wenn Sie beispielsweise mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten, können Sie Ihr Eigenheim verlieren. Wenn Sie Ihren Ratenkredit nicht bezahlen, erhöhen sich außerdem die Gebühren, Zinsen und möglichen Strafgebühren. Wenn Sie Ihre Kredite nicht bezahlen, riskieren Sie auch, Ihren Kredit zu beschädigen.

Wie erhalten Sie einen Ratenkredit bei schlechter Bonität?

Es ist möglich, einen Ratenkredit mit schlechter Bonität zu erhalten, aber Sie werden mit einem höheren Zinssatz für das Darlehen konfrontiert, wenn Ihr Kredit unter 600 liegt. Wenn Sie sich nach einem Kredit umsehen, werden Sie möglicherweise einen finden, auch wenn Ihre Kreditwürdigkeit von einer der "großen drei" Kreditauskunfteien als "schlecht" eingestuft wird. Möglicherweise qualifizieren Sie sich jedoch nicht für eine Hypothek, bei der es sich um eine Art Ratenkredit mit einem Score von weniger als 550 handelt.