Kann mein 401(K) beschlagnahmt oder garniert werden?

Wenn Sie älter sind und mit Schulden zu kämpfen haben, können Sie sich Sorgen machen, dass die Mittel in Ihrem Unternehmen 401(k) Das Konto könnte von Gläubigern angezapft werden, um Ihre finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen.

Glücklicherweise sind diese Vermögenswerte im Allgemeinen vor Beschlagnahme sicher oder Pfändung von Gläubigern, wie Banken, zumindest solange sie auf dem 401(k)-Konto verbleiben. Gleiches gilt in der Regel nicht, wenn Sie dem Bund Steuern oder Strafen nachschulden. Je nachdem, in welchem ​​Bundesstaat Sie leben, kann Ihr Konto auch angreifbar sein, wenn Sie ein Kleinunternehmer mit eigenem sind unabhängig 401(k).

Ihr 401(k) ist im Allgemeinen sicher vor gewerblichen Gläubigern

Der Grund für Ihre 401(k) und andere qualifizierte Altersvorsorge sind tabu für gewerbliche Gläubiger wurzelt in ihrem besonderen rechtlichen Status. Gemäß dem Employment Retirement Income Security Act von 1974 (ERISA) gehören die Gelder in Ihrem 401(k) nur dann rechtlich Ihnen, wenn Sie sie als Einkommen abheben. Bis dahin sind sie rechtlich Eigentum des Planverwalters – Ihres Arbeitgebers – der sie an niemanden außer Ihnen weitergeben kann.

Dieser ERISA-Schutz bedeutet, dass Ersparnisse, die in einem regulären 401 (k) gehalten werden, vor Pfändungen durch gewerbliche Gläubiger geschützt sind, selbst wenn Sie Insolvenz anmelden. Tatsächlich ist der Schutz für die auf 401(k)-Konten gehaltenen Gelder größer als für die in einer IRA gehaltenen Gelder, die nicht durch ERISA abgedeckt sind und nur bis zu einem gewissen Grad geschützt. Unter dem Gesetz zur Verhinderung von Insolvenzmissbrauch und Verbraucherschutz von 2005 (BAPCPA), 1 Million US-Dollar Ihrer IRA-Ersparnisse sind im Konkursfall von der Pfändung befreit.

Es ist jedoch erwähnenswert, dass Gelder nur so lange geschützt sind, wie sie sich auf Ihrem 401(k)-Konto befinden. Sobald Sie sie aus irgendeinem Grund zurückgezogen haben, sind diese Ausschüttungen für die Gläubiger ein faires Spiel.

Ein Solo 401(k) könnte anfälliger sein

Unabhängige 401(k)s sprechen Einpersonenunternehmen teilweise an, weil sie von den Compliance-Anforderungen von ERISA unabhängig sind. Ihr Nachteil ist jedoch, dass diese Konten nicht den bundesstaatlichen Schutz von ERISA genießen Gläubiger, und ihre Gelder können von kommerziellen Gläubigern leichter abgerufen werden als von ihren vom Unternehmen gesponserten Kollegen.

Das heißt, Ihr Solo 401(k) kann durchaus durch andere Schutzmaßnahmen abgedeckt sein, einschließlich der staatlichen Gesetzgebung, die Nicht-ERISA-Alterskonten schützt. Wenn Sie ein solches Konto haben und besorgt sind, dass ihre Gelder von Gläubigern beschlagnahmt werden, wenden Sie sich an einen Fachmann Unterstützung durch einen Finanzberater oder Anwalt, der mit der Behandlung von Solo 401(k) s in Ihrem Zustand.

Die Feds können Ihre 401(k)-Fonds für Steuern anzapfen, mehr

Ihre 401 (k) ist nicht von Pfändungen oder Beschlagnahmen befreit, wenn Sie im Nachhinein Bundeseinkommensteuern schulden. Im Allgemeinen, wenn Sie berechtigt sind, eine Ausschüttung von Ihrem 401 (k) zu erhalten, kann der IRS diese auch mit Strafen beschlagnahmen, um Ihre Schulden zu begleichen. Wenn Sie jedoch aufgrund von Alters- oder anderen Planbeschränkungen keine Ausschüttungen von Ihrem Konto entgegennehmen dürfen, darf der IRS diese Vorschriften nicht außer Kraft setzen.

Anderen Regierungsebenen fehlt die Macht der Bundesbehörden. In den meisten Fällen können Sie nicht gezwungen werden, Gelder in Ihrem 401(k)-Geld zu verwenden, um staatliche und lokale Einkommens-, Eigentums- oder andere Steuern zu zahlen.

Obwohl dies ein weniger häufiger Grund als überfällige Steuern ist, kann die Bundesregierung auch potenziell beschlagnahmen oder pfänden Sie Ihre 401(k), wenn Sie ein Bundesverbrechen begangen haben und zur Zahlung von Geldstrafen verurteilt werden oder Strafen. Darüber hinaus kann Ihnen auferlegt werden, von Ihrem Plan zurückzutreten, wenn in einem zivil- oder strafrechtlichen Urteil festgestellt wird, dass Sie Ihren Plan falsch gehandhabt oder Betrug begangen haben.

Alimente und Kindesunterhalt können von einem 401 (k) bezogen werden

Zu den wenigen Schulden, bei denen Gläubiger wahrscheinlich erfolgreich sind, Gelder aus Ihrem 401 (k) zu pfänden, gehören solche im Zusammenhang mit Familienpflichten. Wenn Sie unbezahlten Kindesunterhalt oder Unterhalt schulden, kann Ihnen ein Gericht angeordnet werden, Gelder von Ihrem 401(k) abzuheben, um die Schulden zu begleichen. wenn du scheiden lassen, kann Ihr Ehepartner Anspruch auf einen Teil Ihres Kontos haben.

In solchen Fällen kann ein Ehegatte, der eine sogenannte a Qualifizierte Inlandsbeziehungen (QDRO) kann es gelingen, Ihrem 401(k) als "alternativer Zahlungsempfänger" hinzugefügt zu werden. Ein Gericht kann dann Gelder vom Konto anordnen nicht an Sie, sondern an Ihren Ehepartner gerichtet werden, wenn Sie mit dieser Familie in erheblichem Rückstand sind Verpflichtungen.

Obwohl die Gesetze für QDROs je nach Bundesstaat variieren, können diese Aufträge erfolgreich sein, auch wenn Sie noch nicht alt genug sind, um Geld abzuheben ohne Strafe, und kann zulassen, dass diese Strafen für Abhebungen erlassen werden, die zur Begleichung von Unterhalts- oder Kindesunterhalt erforderlich sind Verpflichtungen.