Kann mein Unternehmen jemals berechtigt sein, mein 401(K) zu übernehmen?
Abhängig von Bedingungen Ihres 401(k)-Plans und seinem Erteilungsplan, falls er einen hat, kann Ihr Arbeitgeber möglicherweise einige von allen behalten passende Beiträge es hat auf Ihr Konto gemacht. Dies kann passieren, wenn Sie sich zu früh von Ihrem Arbeitsverhältnis trennen.
Die zentralen Thesen
- Ein Arbeitgeber kann eine bestimmte Anzahl von Dienstjahren (sog. Vesting) verlangen, bevor seine entsprechenden Beiträge dem Arbeitnehmer gehören.
- Cliff Vesting ist, wenn ein Mitarbeiter nach einer bestimmten Zeit von 0% der Matching-Beiträge auf 100% übergeht.
- Eine abgestufte Unverfallbarkeit liegt vor, wenn Mitarbeiter einen wachsenden Anteil an entsprechenden Beiträgen besitzen, bis sie zu 100 % unverfallbar sind.
401(k) Plan-Ausübungszeitpläne
Die Beiträge, die Sie in Ihre Altersvorsorge einzahlen, dürfen Sie immer behalten. Alle vom Arbeitgeber beigesteuerten Gelder können jedoch einer ausüben Zeitplan. Ein Unverfallbarkeitsplan ist eine Bestimmung eines 401(k)-Pensionsplans, der vorsieht, dass Sie Ihrem Arbeitgeber eine bestimmte Anzahl von Dienstjahren leisten müssen, bevor Sie vollständig über Arbeitgeberbeiträge verfügen. Arbeitgeber verwenden häufig Vesting-Zeitpläne, um die Bindung zu erhöhen. Sie begrenzen Ihren Zugang zu Arbeitgeberbeiträgen, bis Sie eine bestimmte Anzahl von Dienstjahren erreicht haben.
Die Unverfallbarkeit der Mitarbeiter beträgt je nach Dienstzeit 0 bis 100 %. Wenn Sie 0 % unverfallbar sind, bedeutet dies, dass Sie nur die Gelder abheben können, die Sie eingezahlt haben. Wenn Sie zu 100 % unverfallbar sind, besitzen Sie 100 % des Guthabens auf Ihrem Konto, einschließlich aller Arbeitgeberbeiträge oder Zinsen, die Sie verdient haben.
Die Aufnahme eines Unverfallbarkeitsplans bedeutet, dass, wenn Sie sich vor der erforderlichen Anzahl von Jahren von Ihrem Arbeitsverhältnis trennen der Dienstzeit abgelaufen ist, müssen Sie möglicherweise das Geld, das Ihr Arbeitgeber in Ihre Investition investiert hat, ganz oder teilweise einbüßen 401(k). Wenn Sie sich dafür entscheiden, nur den Mindestbetrag auf Ihr Alterssparkonto aufzuschieben, können die Arbeitgeberbeiträge einen erheblichen Teil Ihres Guthabens ausmachen.
Es gibt Umstände, unter denen ein Arbeitgeber das Recht hat, einen Teil oder alle seiner entsprechenden Beiträge zum 401(k)-Plan eines Arbeitnehmers zurückzunehmen.
Obwohl das US-Arbeitsministerium nach sechs Dienstjahren eine vollständige Unverfallbarkeit vorschreibt, diktiert jeder Arbeitgeber die spezifischen Bedingungen seines Unverfallbarkeitsplans. Diese Bedingungen können je nach Art des Dienstplans, den der Arbeitgeber verwendet, und seiner Methode zur Zählung der Dienstjahre stark variieren. Während einige Pläne eine sofortige Freizügigkeit ermöglichen, verlangen viele Arbeitgeber, dass Sie mindestens ein volles Dienstjahr abschließen, bevor Sie die Freizügigkeitsleiter erklimmen.
Klippe Vesting
Ein gängiges Format für den Vesting-Zeitplan ist Klippe vesting. Sie müssen mehrere Dienstjahre abschließen, wenn Sie 0 % unverfallbar sind. Nach Ablauf der vorgegebenen Zeit springt der Vesting-Prozentsatz automatisch auf 100 %.
Angenommen, Ihr Arbeitgeber verwendet einen Klippen-Freizügigkeitsplan, der fünf volle Arbeitsjahre vor der Freizügigkeit erfordert. Nach vier Jahren beträgt Ihr 401(k)-Saldo 12.000 US-Dollar, bestehend aus 50 % von Ihnen vorgenommener Gehaltsaufschiebung und 50 % Arbeitgeberbeiträgen. Wenn Sie sich entscheiden, Ihren Arbeitgeber für einen anderen Job zu verlassen, können Sie nur die von Ihnen eingezahlten $6.000 behalten, da Sie nicht die vollen fünf Dienstjahre absolviert haben, die erforderlich sind, um die volle Anwartschaft zu erlangen. Wenn Sie nur noch ein Jahr warten, behalten Sie alle Beiträge zu Ihrem 401(k) unabhängig von Ihrem Beschäftigungsstatus.
Abgestufte Vesting
Abgestufte Vesting Die Fahrpläne sind etwas weniger streng. Sie erhöhen Ihren Unverfallbarkeitsprozentsatz im Laufe der Zeit allmählich, anstatt mehrere Jahre bei 0 % zu verbringen. Arbeitgeber können jedoch noch eine anfängliche Dienstzeit verlangen, bevor die Unverfallbarkeit beginnt. Ein üblicher abgestufter Erdienungsplan sieht eine Zuteilung von 20 % für jedes Dienstjahr nach dem ersten Dienstjahr vor.
Angenommen, der Arbeitgeber im obigen Beispiel verwendet diese Art von abgestuftem Unverfallbarkeitsplan anstelle eines Klippen-Freizügigkeitsplans. Nach vier vollen Dienstjahren sind Sie zu 60 % erdient. Wenn Sie sich entscheiden, den Arbeitsplatz zu wechseln, haben Sie Anspruch auf die von Ihnen beigesteuerten 6.000 USD und 60 % davon eventuelle Arbeitgeberbeiträge. In diesem Beispiel beträgt der Gesamtbetrag, den Sie einbehalten könnten, 6.000 USD + (6.000 USD * 60 %) oder 9.600 USD.
Sollten Sie bleiben oder sollten Sie gehen?
Unverfallbarkeitspläne helfen Arbeitgebern, ihre Investitionen in aktuelle Mitarbeiter zu schützen, und machen die Unverfallbarkeit eine gemeinsame Bestimmung vieler 401(k)-Pläne. Wenn Sie jedoch mit Ihrem aktuellen Arbeitgeber unzufrieden sind, kann sich das Warten auf die vollständige Ernennung eher wie das Warten auf die Freilassung einer Geisel anfühlen.
Wenn Sie beabsichtigen, Ihren Arbeitgeber vor Ablauf der Sperrfrist des Plans zu verlassen, überprüfen Sie die spezifischen Bedingungen Ihres 401(k)-Plans. Wenn Sie aggressiv auf Ihr Konto eingezahlt haben, reicht der Geldbetrag, den Sie aufgrund der Freizügigkeitsanforderungen verlieren könnten, möglicherweise nicht aus, um Sie in einer Sackgasse zu halten. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie in einen neuen Job mit einem deutlich höheren Gehalt wechseln. Wenn Sie auf Arbeitgeberbeiträge angewiesen sind, um Ihr Altersguthaben aufzufüllen, kann ein Verständnis der Unverfallbarkeitsvoraussetzungen einen unnötigen Verlust der notwendigen Mittel verhindern.
Wenn ein Unternehmen Sie aggressiv rekrutiert und Sie das passende Geld verlieren könnten, prüfen Sie, ob Sie ein Gehalt aushandeln können und Unterschriftsbonus das würde dich "heil machen", wenn du gehst. Wenn sie dich sehr wollen, kannst du es bekommen.