So funktionieren flexible Ausgabenkonten

Die Kosten von Gesundheitsvorsorge überfordern kann. Sogar mit Versicherung, müssen Einzelpersonen und Familien oft einen erheblichen Betrag für medizinische Kosten ausgeben. Die durchschnittliche vierköpfige Familie mit einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Versicherung und einem Einkommen von 100.000 US-Dollar wird wahrscheinlich 12.500 US-Dollar an Gesundheitskosten zahlen. Dies entspricht etwa 13 % des Familieneinkommens.

Flexible Ausgabenkonten (FSAs) tragen dazu bei, die hohen Kosten für die Gesundheitsversorgung auszugleichen, indem sie es Einzelpersonen ermöglichen, einige medizinische Kosten mit Dollar vor Steuern zu bezahlen. Das bedeutet, dass Sie je nach Steuerklasse rund 30 % Rabatt auf Ihre erstattungsfähigen Gesundheitskosten erhalten. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie diese Pläne funktionieren und wie sie Ihnen und Ihrer Familie bei Ihren Gesundheitsbedürfnissen helfen können.

Zum Sparen ausgeben

FSAs werden über Ihren Arbeitsplatz oder Ihr Unternehmen angeboten. Sie helfen Ihnen nicht nur, den Betrag, den Sie für bestimmte Krankheitskosten schulden, zu reduzieren, sondern auch Ihre Steuerbelastung zu senken.

Nehmen wir an, Sie haben mit Ihrem letzten Gehaltsscheck und Ihrem Arbeitgeber 1.000 US-Dollar verdient zieht ab $50 für Ihren FSA-Beitrag. Dies bedeutet, dass Sie effektiv 950 US-Dollar verdient haben und Ihr Arbeitgeber dann Ihre Steuern basierend auf diesem Betrag berechnet und einbehält.

Dieser Tropfen in deinem Bezahlung zum Mitnehmen bedeutet auch, dass Sie weniger Steuern auf diesen Gehaltsscheck zahlen. Denken Sie daran, dass Sie diesen Plan nur über einen Arbeitgeber erhalten können. Wenn Sie also Selbstständiger, Du hast kein Glück mehr.

Wie es funktioniert

Sie können sich während der offenen Einschreibungsphase Ihres Unternehmens, die normalerweise im November oder Dezember läuft, für eine FSA anmelden. Es ist ganz einfach, einige grundlegende Informationen bereitzustellen und zu entscheiden, wie viel Sie für das Jahr spenden möchten. Die Beiträge werden von jedem Gehaltsscheck abgezogen. Da die Abzüge aus Vorsteuerdollar stammen, wird das Geld von Ihrem. abgezogen Bruttoeinkommen.

Es gibt jedoch einige Bedingungen:

• Da sie über Ihren Arbeitsplatz angeboten werden, können Sie keine FSA erhalten, es sei denn, Ihr Arbeitgeber stellt eine solche zur Verfügung.
• Selbständige sind nicht förderfähig.
• Sobald Sie einen bestimmten Beitragsbetrag für das Jahr gewählt haben, können Sie ihn nicht mehr ändern.
• Der Höchstbetrag, den Sie im Steuerjahr 2021 einzahlen können, beträgt 2.750 USD.
• Sie können das Geld nur für genehmigte Artikel verwenden, die in der Internal Revenue Service (IRS) Veröffentlichung 502. Im Allgemeinen können Sie, wenn Ihr Arzt einen Test, ein Medikament oder ein medizinisches Gerät verschreibt, wahrscheinlich aus FSA-Mitteln bezahlen. Sie können auch für Zahnarzttermine, Chiropraktiker, Brillen, Kontaktlinsen, Hörgeräte, Suchtbehandlungen, Änderungen an Ihrem Auto oder Zuhause, wenn Sie oder ein Angehöriger eine Behinderung haben, Krankenwagen und gedruckte Bücher und Zeitschriften in Blindenschrift. Sie können sogar einige Transportkosten im Zusammenhang mit Gesundheitsbehandlungen und für die Ausbildung und Pflege eines Blindenführhundes bezahlen.
• Sie können nicht bezahlen Krankenkassenprämien oder für rezeptfreie Medikamente sowie andere Kostenbeschränkungen erstattet werden.Stellen Sie also vor einem großen medizinischen Kauf sicher, dass die Verwendung von FSA-Mitteln zulässig ist.

Unterfinanzieren Sie Ihr Konto nicht

FSAs sind in der Regel ein Use-it-or-lose-it-Plan. Sie haben ungefähr ein Jahr Zeit, um den Gesamtbeitrag für den Plan zu verwenden, oder er wird zu Geld Ihres Arbeitgebers. Aber es darf nicht alles verloren sein. Es gibt zwei Ausnahmen. Der IRS ermöglicht es Arbeitgebern, bis zu 550 US-Dollar in das nächste Jahr zu übertragen, oder Arbeitgeber können ihren Mitarbeitern eine Zahlungsfrist von bis zu 2½ Monaten, um übrig gebliebenes Geld zu verwenden.

Bedenken Sie, dass ein Unternehmen keine dieser Optionen anbieten muss und nicht beides anbieten darf. Informieren Sie sich daher im Voraus über die besonderen Regelungen Ihres Arbeitgebers in Bezug auf überschüssige Mittel.

Aufgrund der Use-it-or-lose-it-Regel könnten Sie versucht sein, bei der Höhe Ihres Beitrags sehr konservativ zu sein. Aber KevinHaney von A.S.K. Benefit Solutions sagt, anders zu denken. „Eine Person, die sich für einen Beitrag von 1.000 US-Dollar entscheidet, würde ihre Steuerrechnung um 376 US-Dollar reduzieren. Wenn diese Person 20 % ihres Beitrags nicht ausgegeben hätte, würde sie immer noch 176 US-Dollar sparen.“

Mit anderen Worten, Sie müssten viel zu überschätzen, um nicht die Nase vorn zu haben, selbst wenn Sie nicht den gesamten Betrag auf Ihrem Konto verwenden. Und es gibt immer Möglichkeiten, das Geld auszugeben. Laden Sie sich zum Beispiel Ersatzkontaktlinsen auf oder gönnen Sie sich eine hochwertige Sonnenbrille mit vollständigem UVA/UVB-Schutz.

Verwenden Sie Ihre FSA als Darlehen

Haney schlägt auch vor, Wahlverfahren zu Beginn des Jahres einzuplanen, wenn Sie FSA-Mittel verwenden möchten, um sie zu bezahlen. Da Sie das Geld noch nicht in den Fonds eingezahlt haben, nehmen Sie im Wesentlichen eine Darlehen von Ihrem Arbeitgeber.

„Arbeitgeber müssen alle qualifizierten Ausgaben sofort finanzieren, unabhängig davon, wann sie während des Planjahres anfallen. Mitarbeitende können gleich zu Beginn des Planjahres geplante medizinische Eingriffe planen (große zahnärztliche Arbeiten, Zahnspangen, Unfruchtbarkeitsbehandlungen usw.). Sie haben dann 52 Wochen Zeit, um den Kredit mit zurückzuzahlen Vorsteuer-Dollar.”

Er fährt fort: „Die Mitarbeiter genießen einen Zinssatz von über 0 %, weil sie das Darlehen mit Geld vor Steuern und nicht nach Steuern zurückzahlen. Eine Person, die 5% Staat zahlt Einkommenssteuer, 7.65% FICA, und 25 % der Bundeseinkommenssteuer müssten 1.603 US-Dollar Bruttoeinkommen erwirtschaften, um 1.000 US-Dollar Nachsteuerdollar zu haben. Das entspricht minus 60 % Zinsrate.”

Was ist, wenn ich aufhöre?

Wenn Sie Ihr Unternehmen verlassen, versuchen Sie, Ihre FSA-Gelder zu verwenden, bevor Sie gehen, da Sie dem Unternehmen die Differenz zwischen dem, was Sie ausgegeben haben, und dem, was Sie eingezahlt haben, nicht zurückzahlen müssen, sagt Erik O. Klumpp, CFP, Gründer und Präsident von Chessie Advisors, LLC.

„Wenn ein Arbeitnehmer zu Beginn des Jahres seinen Höchstbeitrag erstattet bekommt und dann umzieht und seinen Arbeitgeber verlässt, erhält er im Wesentlichen einen riesigen Rabatt auf seinen erstattet Gesundheitsdienste“, sagt er. „Wenn der Arbeitnehmer plötzlich feststellt, dass er seinen Arbeitgeber verlässt, sollte er so viel wie möglich vom FSA-Konto nutzen, bevor er geht.“

„Wenn Mitarbeiter am Ende des Jahres überschüssiges Geld auf ihren Konten verlieren, bleibt dieses Geld beim Arbeitgeber“, fügt Klumpp hinzu. "Dieses verfallene Geld gilt auch für Arbeitnehmer, die erstattet wurden, den Arbeitgeber jedoch verlassen, bevor sie den vollen Jahresbeitrag entrichtet haben."

FSA oder HSA?

Ein FSA ist ähnlich wie a Gesundheitssparkonto (HSA). Beide Pläne Sie können Vorsteuerbeträge einzahlen, haben jährliche Beitragsgrenzen und können nur für genehmigte Gesundheitsausgaben verwendet werden.

Aber es gibt ein paar wesentliche Unterschiede. Ein HSA hat keine Use-it-or-Lose-It-Regel, Sie müssen nicht von jemandem angestellt werden, um einen zu bekommen, und die Beitragsgrenzen sind höher. Ab dem Steuerjahr 2021 können Sie 3.600 US-Dollar einzeln oder 7.200 US-Dollar für eine Familie beitragen.

Allerdings können Sie ein HSA nur in Kombination mit a. haben Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt, die Ihre bevorzugte Versicherungsoption sein könnte oder auch nicht.

Die Quintessenz

Da Konten wie diese komplizierter sind als einfache Giro- oder Sparkonten, sind einige Verbraucher möglicherweise misstrauisch, einen Beitrag zu einer FSA zu leisten. Aber wenn sie nicht teilnehmen, werfen sie einen Rabatt von rund 30 % auf die Gesundheitskosten und eine Senkung ihrer Einkommensteuer weg.