So stellen Sie einen Rentenberater ein

Der wahrscheinlich am meisten ignorierte Teil Ihres Geldalltags ist Ihr Ruhestand. Für einige ist der Ruhestand noch Jahrzehnte entfernt, warum also jetzt darüber nachdenken? Andere haben das Gefühl, dass sie mit ihren Ersparnissen so weit im Rückstand sind, dass ihre Situation aussichtslos ist. Beides ist nicht wahr. Es ist nie zu spät, mit dem Sparen zu beginnen. Genauso wahr: Es ist nie zu früh.

Die Altersvorsorge ist kompliziert. Frühzeitige Hilfe zu bekommen, könnte Ihr Schlüssel zu einem bequemen Ruhestand sein, aber selbst wenn Sie älter sind und mit Ihren Ersparnissen im Rückstand sind, a Ruhestand Berater kann unerwartete Verbesserungspotenziale identifizieren.

Wen sollten Sie einstellen?

Die einfache Antwort ist a Finanzberater, aber es gibt alle Arten von Beratern da draußen. Wenn Sie Hilfe beim Aufbau einer Altersvorsorge suchen Notgroschen, möchten Sie wahrscheinlich jemanden, der sich auf Finanzplanung spezialisiert hat. EIN Zertifizierter Finanzplaner, kurz CFP, würde gut zu Ihren Bedürfnissen passen, aber auch andere Berater können sich auf die Planung spezialisieren.

Andere Finanzberater, die sich auf Altersvorsorge spezialisiert haben, können an anderen Referenzen nach ihrem Namen identifiziert werden - zum Beispiel: Chartered Retirement Plans Specialist (CRPS); Zertifizierter Fachmann für Alterseinkommen (RICP); Zertifizierter Senior Consultant (CSC); oder Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), um ein paar zu nennen.

Zu einen Finanzberater finden, identifizieren Sie zuerst Ihre spezifischen Anforderungen und Ziele und suchen Sie dann einen Berater, der zu ihnen passt. Nehmen Sie Empfehlungen von Personen an, denen Sie vertrauen, fragen Sie nach Referenzen und überlegen Sie, einen kostenpflichtigen Berater zu finden, anstatt einen reinen Provisionsberater.

Unabhängiger Berater oder Privatbank?

Wenn Sie ein großes (und wir meinen einen großen) Bankkontostand haben, könnten Sie das vermögendprivate Bankgeschäfte Route. Wenn Sie eher eine bürgerliche Familie sind und lieber in einem großen Haus bleiben möchten, können Sie mit Ihrer Bank sprechen. Aber Vorsicht. Bankberater dürfen ihre Bank nur empfehlen Investmentfonds, und die Gebühren können hoch sein. Informieren Sie sich unbedingt über Kostenquoten bevor Sie mit Anlageprodukten Entscheidungen treffen.

Es gibt auch Berater, die mit großen Investmentfirmen wie Fidelity verbunden sind, und unabhängige Berater, die unter eigenem Namen arbeiten und Ihr Geld bei einem Verwalter.

Wie wählen Sie also aus? Der größte Gegenwind, der Ihre Altersvorsorge mindern kann, abgesehen von nicht genügend Sparen, sind die Anlagegebühren. Wenn Sie potenzielle Rentenberater interviewen, fragen Sie sie, wie sie bezahlt werden. Wenn sie mit Gebühren von Ihnen bezahlt werden (im Allgemeinen basierend darauf, wie viel Ihres Geldes sie verwalten), fragen Sie sie, wie viel und ob die Anlageprodukte, in die sie Sie investieren, auch Gebühren anfallen. Gebührenpflichtige Berater werden Ihnen wahrscheinlich ungefähr 1,5% in Rechnung stellen.

Einige Berater haben ein Mindestkonto. Wenn Sie gerade erst anfangen, haben Sie möglicherweise nicht genügend Guthaben, um sich für eine laufende Beratung zu qualifizieren. Auf der anderen Seite werden viele Berater auf Provisionsbasis Kunden mit geringem Guthaben annehmen – stellen Sie jedoch sicher, dass sie nicht versuchen, Sie in unangemessene oder unangemessen teure Fonds zu investieren. Vergessen Sie auch nicht, die kostenlose Beratung in Anspruch zu nehmen, die oft mit Ihrem arbeitgeberfinanzierter Plan, wie zum Beispiel 401(k). Der Plan bietet möglicherweise keine vollständige Finanzplanung, aber der Berater kann Ihnen zumindest Ihre Fondsentscheidungen erläutern und Ihnen bei der Berechnung der Gebühren helfen.

Was zu erwarten ist

Das erste, was Sie erwarten sollten, wenn Sie sich mit einem Rentenberater zusammensetzen, ist ein detaillierter Blick auf Ihr gesamtes finanzielles Bild. Was sind deine Vermögenswerte? Sie haben Investitionen, Immobilien, schwebende Erbschaften oder andere wertvolle Ressourcen? Was sind Ihre Schulden? Haben Sie eine Hypothek, Autozahlungen, Kreditkarten, Studiendarlehen, Verbindlichkeiten für kleine Unternehmen oder andere Darlehen? Wie können Sie Ihre Schulden bedienen und gleichzeitig für den Ruhestand sparen?

Apropos Ruhestand, was sind Ihre Pläne dafür? Planen Sie zu arbeiten, bis Sie nicht mehr können, oder möchten Sie früher in Rente gehen? Wie viel wirst du sammeln? Soziale Sicherheit jeden Monat, und wann ist der beste Zeitpunkt, um mit dem Sammeln von Vorteilen zu beginnen? Wie wäre es mit einer Versicherung? Sind Sie ausreichend abgesichert?

Sobald Ihr Rentenberater alle Ihre Informationen gesammelt hat, wird in der Regel ein Bericht erstellt, der Ihnen detaillierte finanzielle Informationen über Ihren Ruhestand enthält. Dieser Bericht enthält, wie viel Geld Sie jeden Monat vom Konto abheben können und wie viel Sie monatlich sparen müssen, um dieses Ziel zu erreichen.

Ihr Rentenberater sollte Sie auch durch die verschiedenen steuerlichen Aspekte Ihrer finanziellen Situation führen. Wenn du eine hast traditioneller IRA, solltest du darüber nachdenken, es zu einem Roth? Wie können Sie die Steuern, die Sie auf Ihr sonstiges Vermögen zahlen, minimieren? Wie stehts mit deinem Anwesen? Wenn Sie am Ende viel Vermögen haben, wie minimieren Sie Ihr Erbschaftssteuern?

Wenn der Berater ein erfahrener ist Portfoliomanager, können sie ein Portfolio erstellen, das Ihren Zielen entspricht. Wenn Ihr Berater das nicht kann, kann er Ihnen jemanden empfehlen, der das kann. Berücksichtigen Sie die Empfehlungen, aber stellen Sie sicher, dass Sie jeden befragen, der Ihrem Ruhestandsplanungsteam beitreten könnte. Sprechen Sie mit mehr als einer Person und fragen Sie Ihren Berater, ob er eine Vermittlungsgebühr erhält.

Die Quintessenz

Idealerweise sollte Ihr Ruhestand kein Do-it-yourself-Unternehmen sein, es sei denn, Sie verfügen über Expertenwissen und Erfahrung in der Altersvorsorge. Selbst die erfahrensten Berater greifen manchmal auf andere zurück, weil es schwierig ist, mit dem eigenen Geld objektiv zu bleiben.

Holen Sie sich so schnell wie möglich die Hilfe eines Finanzplaners. Wenn Ihr Guthaben niedrig ist oder Sie gerade erst anfangen, bitten Sie Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Planverwalter um Hilfe.