6 überraschende Fakten über den Ruhestand

Ruhestand ist ein Thema, das regelmäßig Schlagzeilen macht, und nicht alle sind ermutigend. Amerikaner leben länger als je zuvor. Wenn Sie jedoch davon ausgehen, dass die meisten Menschen mehr sparen, um sich auf ihre längerfristigen Bedürfnisse vorzubereiten, irren Sie sich. Hier sind einige der überraschenderen Wahrheiten über den Ruhestand in den USA.

1. Es könnte länger dauern als Sie denken

Der durchschnittliche Amerikaner wird im Alter von 66 Jahren in Rente gehen und fast 79 Jahre alt werden. Für viele wird der Ruhestand jedoch viel länger als 13 Jahre dauern. Die Zahlen werden durch die Zahl der Personen verzerrt, die relativ jung sterben.

Bedenken Sie Folgendes: Eine 65-jährige Frau hat eine 50-prozentige Chance, das Alter von 86,5 Jahren zu erreichen, und ein 65-jähriger Mann hat eine 50-prozentige Chance, das 84. Lebensjahr zu erreichen (Stand 1. April 2020). Deshalb müssen jüngere Arbeitnehmer im Ruhestand zwei Jahrzehnte oder mehr ihres Einkommens einplanen. Und für derzeitige Rentner kann ein ultrakonservatives Portfolio, das ausschließlich aus Anleihen besteht, möglicherweise nicht genügend Wachstum bieten, insbesondere wenn die Zinssätze immer noch nahe historischen Tiefstständen liegen.

„Während Portfolios, die ausschließlich oder hauptsächlich aus Anleihen bestehen, sicherer erscheinen können als Aktien mit potenziell kurzfristig geringeres Abwärtsrisiko, historisch gesehen haben sie langfristig deutlich niedrigere Gesamtrenditen geliefert Begriff. Dies kann Anlass zu großer Besorgnis geben, um mit der Inflation Schritt zu halten oder gewünschte Vermögensprognosen für ein späteres zufriedenstellendes Einkommen zu erfüllen“, sagt Daniel P. Schütte, MBA, Gründer und Finanzberater, Schütte Finanz, Denver, Colorado.

„Ein breit diversifiziertes Rentenportfolio bestehend aus 40 % US-amerikanischen Large-Cap-Aktien, 25 % US-amerikanischen Small-Cap-Aktien, 25 % US-Aktien. Anleihen und 10 % Barmittel hatten eine Erfolgsquote von 98 % in einer Laufzeit von mindestens 35 Jahren im Ruhestand, bevor die Geld. Diversifikation ist eine lebenslange Anlagerichtlinie – bleiben Sie auch im Ruhestand diversifiziert“, sagt Craig Israelsen, Ph. D., Designer des 7Zwölf-Portfolio, Springville, Utah.

2. Soziale Sicherheit fällt zu kurz

Viele Finanzberater empfehlen, 80 % Ihres üblichen Einkommens zu ersetzen, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Meistens reichen die Sozialversicherungszahlungen allein nicht annähernd aus, um dieses Ziel zu erreichen.

„Eines der großen Probleme bei der Sozialversicherung besteht darin, dass sie nur denjenigen im untersten Quartil einen ähnlichen Lebensstandard bietet Einkommensbezieher in den USA. Mit anderen Worten, wenn Ihr Haushalt nicht weniger als 30.000 US-Dollar im Jahr verdient, müssen sich die meisten Menschen darauf verlassen eine Art persönliche Ersparnis, um im Ruhestand den aktuellen Lebensstandard zu halten“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Indexfondsberater Inc., aus Irvine, Kalifornien, und Autor von "Indexfonds: Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger".

Deshalb ist es so wichtig, schon in jungen Jahren mit dem Sparen zu beginnen und steuerbegünstigte Fahrzeuge wie z individuelles Alterskonto (IRA) oder Arbeitsplatz 401(k).

3. Amerikaner hinken beim Sparen hinterher

„Zwischen zwei Börsencrashs und in den letzten 16 Jahren nicht genug gespart, verbunden mit erhöhten Ausgaben und Inflation sind die Amerikaner beim Sparen für den Ruhestand weit hinterher“, sagt Carlos Dias Jr., Gründer und geschäftsführender Gesellschafter von Dias Wealth LLC in Lake Mary, Florida.

Da sich die amerikanische Arbeitswelt von Rentenplänen abwendet, liegt die Verantwortung immer mehr bei den Arbeitnehmern, ihren eigenen Ruhestand zu sichern. Tatsache ist jedoch, dass es relativ wenigen gelingt. Ein Bericht 2019-2020 der SCF-Daten der Federal Reserve und ein Bericht von der Amt für Rechenschaftspflicht der Regierung (GAO) stellte fest, dass die durchschnittliche Altersvorsorge für Amerikaner zwischen 55 und 64 Jahren 107.000 USD betrug. Das GAO stellt fest, dass diese Summe nur eine monatliche Zahlung von 310 USD bedeuten würde, wenn sie in eine inflationsgeschützte Anlage investiert würde Rente.

Auf der positiven Seite liegt die durchschnittliche Altersvorsorge von erwerbstätigen Haushalten im Alter von 32 bis 61 Jahren nach Angaben des Economic Policy Institute bei 95.776 US-Dollar. Und 35 % der Arbeitnehmer haben 100.000 US-Dollar oder mehr für den Ruhestand gespart.

4. Nur die Hälfte hat eine Altersvorsorge

Früher konnte man den größten Teil seiner Karriere in einem Unternehmen verbringen und im Rentenalter mit einer Rente rechnen. Heute beträgt der durchschnittliche jährliche Rentenbetrag für die schwindende Zahl von Amerikanern, die den altmodischen leistungsorientierten Plan haben, laut CNBC.com jedoch nur 9.376 US-Dollar.

Leider ersetzen viele von uns diese Renten nicht durch eine beitragsorientierter Plan wie ein 401(k). Laut Vanguards Wie Amerika spart Bericht von 2019 haben etwa 100 Millionen Menschen einen beitragsorientierten Plan, darunter auch einige, die auch eine Rente haben.Das Endergebnis: Rund 33 % verfügten 2019 über keinerlei Arbeitsplatz-Sparfahrzeug.

Dennoch nutzen 79 % der Arbeitnehmer, die Zugang zu einem betrieblichen Ruhestandsplan haben, diesen zum Sparen.

5. Viele bleiben in der Belegschaft

Angesichts der Tatsache, dass so viele Amerikaner mit ihren Ersparnissen im Rückstand sind, ist es vielleicht nicht verwunderlich, dass viele noch lange nach Erreichen des Sozialversicherungsanspruchs erwerbstätig bleiben.

Laut Bloomberg arbeiteten 2017 fast 19% der über 65-Jährigen entweder in Voll- oder Teilzeit. Etwa 20 % der Arbeitnehmer insgesamt sagen, dass sie nie in der Lage sein werden, in Rente zu gehen.

6. Medicare deckt betreutes Wohnen nicht ab

Regierungsdaten zeigen, dass fast 70 % der Personen, die das 65. Lebensjahr erreichen, irgendwann eine Langzeitpflege benötigen. Die durchschnittlichen Kosten eines Einrichtung für betreutes Wohnen lag laut Genworth Financial Inc. im Jahr 2020 bei 4.300 US-Dollar pro Monat. Im Jahr 2020 war es mehr als doppelt so viel für ein Privatzimmer in einem Pflegeheim.

Was viele Senioren nicht wissen, ist, dass Medicare die meisten Langzeitpflegekosten nicht übernimmt. Es deckt nur 100 Tage Pflege bei a Pflegeheim, und nur, wenn ihm ein Krankenhausaufenthalt von drei oder mehr Tagen vorausgegangen ist.

Wenn Sie nicht auf einem großen Notgroschen sitzen, ist das ein guter Grund, darüber nachzudenken Pflegeversicherung Ende 50 oder Anfang 60.

Jetzt für einige gute Nachrichten

Während es scheint, dass jede Woche eine neue Studie oder Umfrage veröffentlicht wird, die betont, wie erbärmlich unvorbereitet die Amerikaner sind, andere Untersuchungen legen nahe, dass die Aussichten auf den Ruhestand möglicherweise nicht so düster sind, wie es scheint – sowohl in Bezug auf die Einstellung der Amerikaner als auch auf die Handlungen, die sie tun nehmen.

Hier sind einige lustige Fakten:

• Sechs von zehn Arbeitnehmern geben an, dass sie sich zuversichtlich oder einigermaßen zuversichtlich fühlen, die Art von Ruhestand genießen zu können, die sie sich wünschen.
• 57 % der Arbeitnehmer geben an, dass das Sparen für den Ruhestand ihre oberste finanzielle Priorität ist.
• 62 % der Arbeitnehmer erwarten, dass ihr Lebensstandard im Ruhestand gleich bleibt oder steigt.
• Mehr als ein Drittel der Haushalte besaß 2019 ein individuelles Rentenkonto (IRA).
• Von den Haushalten, die Beiträge zu einer IRA leisteten, trugen 43% zu traditionellen IRAs bei, während 44% zu Roth IRAs und 13% zu mehr als einer Art von IRA beitrugen.

So kommen Sie auf die Spur

Je nachdem, wie weit Sie in Bezug auf Ihre eigenen Ruhestandsziele fortgeschritten sind, fühlen Sie sich möglicherweise besser oder schlechter in Bezug auf Ihre Position. Wenn Sie nicht ganz so nah an Ihrem Ziel sind, wie Sie es gerne hätten, kann ein zweiter Blick auf Ihre Altersvorsorge helfen, die Lücken zu lokalisieren.

Versuchen Sie zunächst herauszufinden, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, basierend auf Ihren aktuellen Ausgaben und dem gewünschten Lebensstandard. Dann schauen Sie sich Ihr Sparguthaben an und wie viel Sie regelmäßig sparen.

Mehr als die Hälfte der Amerikaner (55%) bauen ihre Notgroschen mit einem regulären Sparkonto auf, aber das ist angesichts der niedrigen Zinsen auf Bankkonten möglicherweise nicht gut genug.

Sie müssen nach anderen Anlageinstrumenten suchen. Maximieren Sie die Beiträge zu Ihrem 401 (k) oder 403 (b), wenn Sie einen haben, oder sparen Sie zumindest genug, um das Firmengleichgewicht zu erhalten? Wenn nicht, denken Sie darüber nach, Ihre Beiträge zu erhöhen.

Wenn Sie durch Ihren Job keinen Plan haben oder das Glück haben, Ihren Plan jedes Jahr auszuschöpfen, können Sie Ihre Ersparnisse mit einer IRA ergänzen. Für 2020 und 2021 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar pro Jahr an eine IRA oder 7.000 US-Dollar pro Jahr spenden, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Die langsame Erosion der Rentenpläne bedeutet, dass sich die Amerikaner beitragsorientierten Plänen zuwenden sollten, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten.

Leider ist dies, wie die Daten zeigen, allzu oft nicht der Fall. Studien und Statistiken können zeigen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind – oder nicht – und wie Sie entsprechend planen können.