Nachteile von Roth IRAs, die jeder Investor kennen sollte
Ein Roth IRA ist ein Altersvorsorgekonto, das Investitionen hält, die Sie mit wählen Geld nach Steuern.Roth IRAs bieten viele Vorteile, und der größte davon ist die Tatsache, dass Ihr Ruhestandsgeld und seine Einnahmen nie wieder besteuert werden. Aber sie sind nicht für jeden Anleger die richtige Wahl. Wenn Sie darüber nachdenken, ein Konto zu eröffnen, sollten Sie zuerst die Nachteile von Roth IRAs berücksichtigen.
Die zentralen Thesen
- Roth IRAs bieten mehrere wichtige Vorteile, darunter steuerfreies Wachstum, steuerfreie Auszahlungen im Ruhestand und keine erforderlichen Mindestausschüttungen.
- Ein offensichtlicher Nachteil ist, dass Sie Nachsteuergelder einzahlen, und das wirkt sich stärker auf Ihr aktuelles Einkommen aus.
- Ein weiterer Nachteil besteht darin, dass Sie nicht vor Ablauf von mindestens fünf Jahren seit Ihrem ersten Beitrag eine Auszahlung vornehmen dürfen.
Roth vs. Traditioneller IRA
Roth und traditionelle IRAs sind beides ausgezeichnete Möglichkeiten, Geld für den Ruhestand zu verstauen. Sie teilen sich die gleichen Beitragsgrenzen. Für 2021 sind das 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Um zu beiden beitragen zu können, müssen Sie über ein Erwerbseinkommen verfügen. Das ist genau das Geld, das Sie durch die Arbeit oder den Besitz eines Unternehmens erhalten.Und Sie können nicht mehr einzahlen, als Sie in einem bestimmten Jahr verdienen.
Trotz dieser Ähnlichkeiten sind die Konten tatsächlich ziemlich unterschiedlich. Obwohl sie nicht unbedingt Deal-Breaker sind, sind hier die Nachteile von Roth IRAs.
Roth IRA Einkommensgrenzen
Ein Nachteil der Roth IRA ist, dass Sie nicht zu einer beitragen können, wenn Sie zu viel Geld verdienen. Die Limits richten sich nach deinem modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) und Status der Steuererklärung.Um Ihren MAGI zu finden, beginnen Sie mit Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen – Sie finden es in Ihrer Steuererklärung – und fügen Sie bestimmte Abzüge hinzu.
Generell können Sie den vollen Betrag einzahlen, wenn Ihr MAGI unter einem bestimmten Betrag liegt. Sie können einen Teilbeitrag leisten, wenn sich Ihr MAGI im „Auslauf“-Bereich befindet. Und wenn Ihr MAGI zu hoch ist, können Sie überhaupt nichts beitragen.
Nachfolgend finden Sie eine Übersicht über die Einkommens- und Beitragsgrenzen der Roth IRA für 2021.
| 2021 Roth IRA Einkommens- und Beitragsgrenzen | ||
|---|---|---|
| Anmeldestatus | WEISEN | Beitragsgrenze |
| Verheiratete Einreichung gemeinsam | ||
| Weniger als $198.000 | 6.000 $ (7.000 $ ab 50 Jahren) | |
| $198.000 bis $207.999 | Beginnen Sie mit dem Ausstieg | |
| $208.000 oder mehr | Nicht berechtigt für direkte Roth IRA | |
| Verheiratete Anmeldung getrennt* | ||
| Weniger als 10.000 $ | Beginnen Sie mit dem Ausstieg | |
| 10.000 $ oder mehr | Nicht berechtigt für direkte Roth IRA | |
| Einzel | ||
| Weniger als 125.000 $ | 6.000 $ (7.000 $ ab 50 Jahren) | |
| 125.000 $ bis 139.999 $ | Beginnen Sie mit dem Ausstieg | |
| 140.000 USD oder mehr | Nicht berechtigt für direkte Roth IRA |
Getrennte Verheiratete und Haushaltsvorstände können die Grenzen für Alleinstehende nutzen, wenn sie im letzten Jahr nicht mit ihrem Ehepartner zusammengelebt haben.
Die Hintertür Roth IRA
Es gibt einen kniffligen, aber absolut legalen Weg für Hochverdiener, zu einer Roth IRA beizutragen, selbst wenn ihr Einkommen die Grenzen überschreitet. Dies nennt man a Hintertür Roth IRA und es bedeutet, zu einer traditionellen IRA beizutragen und das Geld dann sofort auf ein Roth-Konto zu überweisen.
Unnötig zu erwähnen, dass dies strikt erfolgen muss nach den IRS-Regeln.
Roth IRA-Steuerabzug
Der größte Unterschied zwischen traditionellen und Roth IRAs tritt auf, wenn die Steuern fällig sind.
Bei einer traditionellen IRA ziehen Sie Ihre Beiträge in dem Jahr ab, in dem Sie sie verdienen. Dies bietet eine sofortige Steuererleichterung, die Ihnen mehr Geld in der Tasche lässt. Der Nachteil ist, dass sowohl auf Ihren Beitrag als auch auf das Geld, das Sie beim Beziehen im Ruhestand verdienen, Einkommenssteuern fällig werden.
Roth IRAs arbeiten den umgekehrten Weg. Sie erhalten keine Steuererleichterung im Voraus, aber Bezüge im Ruhestand sind grundsätzlich steuerfrei.
Das klingt gut, kann aber für manche Anleger tatsächlich ein Nachteil sein.
Sie leisten Roth IRA-Beiträge mit Nachsteuerdollars, so dass Sie nicht die Vorab-Steuervergünstigung erhalten, die traditionelle IRAs bieten.
Hier ist der Grund. Keine Steuererleichterung im Voraus bedeutet, dass Sie weniger Geld auf Ihrem Gehaltsscheck erhalten, um es auszugeben, zu sparen und zu investieren.
Und Sie können sich auf steuerfreie Bezüge im Ruhestand freuen – es sei denn, Sie befinden sich in Zukunft in einer niedrigeren Steuerklasse als jetzt.
Abhängig von Ihrer Situation könnten Sie mehr von einem traditionellen IRA profitieren Steuererleichterung im Voraus, und zahlen dann im Ruhestand Ihren niedrigeren Steuersatz. Es lohnt sich, die Zahlen zu recherchieren, bevor Sie Entscheidungen treffen, da möglicherweise viel Geld auf dem Spiel steht.
Roth IRA-Auszahlungsregeln
Bei einem Roth können Sie Ihre Beiträge jederzeit und ohne Angabe von Gründen steuer- und gebührenfrei abheben. Und qualifizierte Entnahmen im Ruhestand sind auch steuer- und strafenfrei. Das passiert, wenn Sie mindestens 59½ Jahre alt sind und es mindestens fünf Jahre her ist, seit Sie zum ersten Mal zu einer Roth IRA beigetragen haben – auch bekannt als die Fünfjahresregel.
Wenn Sie die Fünf-Jahres-Regel nicht erfüllen, können alle Einnahmen, die Sie abheben, einer Steuer oder einer Strafe von 10 % unterliegen – oder beidem, abhängig von Ihrem Alter:
- 59 Jahre und jünger: Abhebungen unterliegen Steuern und einer Strafe von 10 %. Möglicherweise können Sie die Strafe (aber nicht die Steuern) vermeiden, wenn Sie das Geld für einen erstmaligen Hauskauf oder für bestimmte andere Ausnahmen.
- Alter 59½ und älter: Abhebungen unterliegen Steuern, aber keinen Strafen.
Die Fünf-Jahres-Regel kann ein Nachteil sein, wenn Sie später im Leben einen Roth gründen. Wenn Sie beispielsweise mit 58 Jahren zum ersten Mal in einen Roth eingezahlt haben, müssen Sie warten, bis Sie 63 Jahre alt sind, um steuerfrei abzuheben.
Die Quintessenz
Roth IRAs bieten so viele Vorteile – steuerfreies Wachstum, steuerfreie Auszahlungen im Ruhestand und keine erforderliche Mindestausschüttungen (RMD) ab 72 Jahren. Aber übersehen Sie nicht die möglichen Nachteile.
Die meisten Anleger werden davon profitieren, in einer IRA für den Ruhestand zu sparen. Ob die bessere Option für Sie eine traditionelle oder eine Roth IRA ist, hängt von Ihrem Einkommen, Ihrem Alter und dem Zeitpunkt ab, zu dem Sie erwarten, in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein – jetzt oder während des Ruhestands.