28/36 Regeldefinition
Was ist die 28/36-Regel?
Der Begriff 28/36-Regel bezieht sich auf eine Regel des gesunden Menschenverstands, die verwendet wird, um die Menge von. zu berechnen Schuld eine Einzelperson oder ein Haushalt annehmen sollte. Nach dieser Regel sollte ein Haushalt maximal 28% seines Lebens ausgeben Monatliches Bruttoeinkommen auf die gesamten Wohnkosten und nicht mehr als 36 % auf den gesamten Schuldendienst, einschließlich Wohnungs- und sonstige Schulden wie Autokredite und Kreditkarten. Kreditgeber verwenden diese Regel häufig, um zu beurteilen, ob Kreditnehmern Kredite gewährt werden sollen.
Die zentralen Thesen
- Die 28/36-Regel hilft bei der Bestimmung, wie viel Schulden ein Haushalt aufgrund seines Einkommens, anderer Schulden und seines Lebensstils sicher aufnehmen kann.
- Einige Verbraucher verwenden möglicherweise die 28/36-Regel bei der Planung ihres monatlichen Budgets.
- Die Befolgung der 28/36-Regel kann dazu beitragen, die Chancen auf eine Kreditzusage zu verbessern, selbst wenn ein Verbraucher nicht sofort einen Kreditantrag stellt.
- Viele Underwriter variieren ihre Parameter um die 28/36-Regel herum, wobei einige Underwriter niedrigere Prozentsätze und andere höhere Prozentsätze verlangen.
Die 28/36-Regel verstehen
Kreditgeber verwenden unterschiedliche Kriterien, um zu entscheiden, ob sie genehmigt werden Kreditanträge. Eine der Hauptüberlegungen ist die individuelle Kreditwürdigkeit. Sie verlangen in der Regel, dass eine Kreditwürdigkeit in einen bestimmten Bereich fällt, bevor eine Kreditgenehmigung in Betracht gezogen wird. Eine Kreditwürdigkeit ist jedoch nicht die einzige Überlegung. Kreditgeber berücksichtigen auch das Einkommen des Kreditnehmers und Schulden-zu-Einkommen (DTI)-Verhältnis.
Ein weiterer Faktor ist die 28/36, eine wichtige Berechnung, die den finanziellen Status eines Verbrauchers bestimmt. Es hilft zu bestimmen, wie viel Schulden ein Verbraucher aufgrund seines Einkommens, seiner sonstigen Schulden und seiner finanziellen Bedürfnisse sicher übernehmen kann – die Prämisse lautet dass Schuldenlasten, die die Parameter 28/36 überschreiten, für eine Einzelperson oder einen Haushalt wahrscheinlich schwer zu ertragen sind und schließlich dazu führen können zu Ursprünglich. Diese Regel ist ein Leitfaden für Kreditgeber, um zu strukturieren versicherung Bedarf. Einige Kreditgeber können diese Parameter basierend auf der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers variieren, wodurch Kreditnehmer mit hoher Kreditwürdigkeit möglicherweise etwas höhere DTI-Verhältnisse haben.
Die meisten traditionellen Kreditgeber verlangen für die Kreditzusage ein maximales Ausgaben-Einkommens-Verhältnis der privaten Haushalte von 28 % und ein maximales Gesamtschulden-Einkommens-Verhältnis von 36 %.
Kreditgeber, die bei ihrer Bonitätsprüfung die 28/36-Regel anwenden, können Fragen zu Wohnkosten und umfassenden Schuldenkonten in ihren Kreditantrag aufnehmen. Jeder Kreditgeber legt im Rahmen seines Underwriting-Programms seine eigenen Parameter für die Wohnungsverschuldung und die Gesamtverschuldung fest. Das bedeutet, dass Zahlungen für Haushaltsausgaben, in erster Linie Miete oder Hypothekenzahlungen, darf nicht mehr als 28% des Monats- oder Jahresbetrags betragen Einkommen. Ebenso dürfen die Gesamtschuldenzahlungen 36 % des Einkommens nicht überschreiten.
Besondere Überlegungen
Da die 28/36-Regel ein Standard ist, den die meisten Kreditgeber verwenden, bevor sie einen vorziehen Kredit, sollten Verbraucher die Regel kennen, bevor sie einen Kredit beantragen. Das liegt daran, dass Kreditgeber für jeden Antrag, den sie erhalten, Bonitätsprüfungen durchführen. Diese harte Anfragen bei einem Verbraucher auftauchen Kreditbericht. Mehrere Anfragen über einen kurzen Zeitraum können sich auf die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers auswirken und seine Chance, in Zukunft einen Kredit zu erhalten, beeinträchtigen.
Beispiel für die 28/36-Regel
Hier ist ein hypothetisches Beispiel, um zu zeigen, wie die 28/36-Regel tatsächlich funktioniert. Nehmen wir an, eine Einzelperson oder Familie bringt ein monatliches Einkommen von 5.000 US-Dollar mit nach Hause. Wenn sie die 28/36-Regel einhalten wollen, könnten sie 1.000 US-Dollar für eine monatliche Hypothekenzahlung und Wohnkosten einplanen. Dies würde zusätzliche 800 US-Dollar für die Vergabe anderer Kreditarten verbleiben Rückzahlungen.