Was ist ein gutes Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)?

EIN Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist eine persönliche Finanzkennzahl, die die Höhe Ihrer Schulden mit Ihrem Gesamteinkommen vergleicht. Kreditgeber, einschließlich der Emittenten von Hypotheken, verwenden es, um Ihre Fähigkeit zu messen, die Zahlungen zu verwalten, die Sie jeden Monat leisten, und das Geld zurückzuzahlen, das Sie sich geliehen haben.

Die zentralen Thesen

Kreditgeber suchen nach niedrigen Schulden-zu-Einkommens-Zahlen (DTI), weil sie oft glauben, dass diese Kreditnehmer mit einem kleinen Verhältnis von Schulden zu Einkommen die monatlichen Zahlungen eher erfolgreich verwalten.
Die Kreditausnutzung wirkt sich auf die Kreditwürdigkeit aus, nicht jedoch auf das Verhältnis von Schulden zu Krediten.
Die Erstellung eines Haushaltsplans, die Tilgung von Schulden und die Erstellung eines intelligenten Sparplans können dazu beitragen, ein schlechtes Schulden-Kredit-Verhältnis im Laufe der Zeit zu beheben.

Verstehen des Schulden-Einkommens-Verhältnisses

Ein niedriges Schulden-Einkommens-Verhältnis zeigt ein gutes Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen. Im Allgemeinen gilt: Je niedriger der Prozentsatz, desto besser sind die Chancen, das Darlehen zu erhalten oder

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Kreditlinie Sie wollen.

Im Gegenteil, ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen signalisiert, dass Sie möglicherweise zu viel Schulden für das Einkommen haben Sie haben, und die Kreditgeber sehen dies als Signal, dass Sie keine zusätzlichen Kredite aufnehmen könnten Verpflichtungen.

Berechnung des Schulden-Einkommens-Verhältnisses

Zu Berechnung Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, addieren Sie Ihre gesamten wiederkehrenden monatlichen Verpflichtungen (wie Hypotheken, Studentendarlehen, Autokredite, Unterstützung und Kreditkartenzahlungen) und dividieren Sie durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen (den Betrag, den Sie jeden Monat vor Steuern verdienen und Sonstiges Abzüge herausgenommen werden).

Angenommen, Sie zahlen monatlich 1.200 USD für Ihre Hypothek, 400 USD für Ihr Auto und 400 USD für den Rest Ihrer Schulden. Ihre monatlichen Schuldenzahlungen würden wie folgt aussehen:

$1,200 + $400 + $400 = $2,000

Wenn Ihr Bruttoeinkommen für den Monat 6.000 USD beträgt, würde Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen 33% betragen (2.000 USD / 6.000 USD = 0,33). Wenn Ihr Bruttoeinkommen für den Monat jedoch niedriger wäre, beispielsweise 5.000 USD, würde Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis 40% betragen (2.000 USD / 5.000 USD = 0,4).

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Was gilt als gutes Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)?

DTI und eine Hypothek aufnehmen

Wenn Sie eine Hypothek beantragen, Kreditgeber wird Ihre Finanzen berücksichtigen, einschließlich Ihrer Kredithistorie, des monatlichen Bruttoeinkommens und wie viel Geld Sie für eine Anzahlung haben. Um herauszufinden, wie viel Sie sich für ein Haus leisten können, wird der Kreditgeber Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis prüfen.

In Prozent ausgedrückt, wird ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen berechnet, indem die gesamten wiederkehrenden monatlichen Schulden durch das monatliche Bruttoeinkommen geteilt werden.

Kreditgeber bevorzugen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von weniger als 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung Ihrer Hypothek verwendet werden.Nehmen Sie beispielsweise an, Ihr Bruttoeinkommen beträgt 4.000 USD pro Monat. Der Höchstbetrag für monatliche hypothekenbezogene Zahlungen von 28 % würde 1.120 USD betragen (4.000 USD x 0,28 = 1.120 USD).

Ihr Kreditgeber wird sich auch Ihre Gesamtschulden ansehen, die 36 % oder in diesem Fall 1.440 USD (4.000 USD x 0,36 = 1.440 USD) nicht überschreiten sollten. In den meisten Fällen ist 43 % die höchste Quote, die ein Kreditnehmer haben kann und dennoch eine qualifizierte Hypothek erhält. Darüber hinaus wird der Kreditgeber den Kreditantrag wahrscheinlich ablehnen, da Ihre monatlichen Ausgaben für Wohnen und verschiedene Schulden im Vergleich zu Ihrem Einkommen zu hoch sind.

DTI und Kreditwürdigkeit

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis hat keinen direkten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Dies liegt daran, dass die Auskunfteien nicht wissen, wie viel Geld Sie verdienen, sodass sie die Berechnung nicht durchführen können.

Die Auskunfteien schauen sich jedoch Ihren Kreditausnutzungsgrad oder Schulden-Kredit-Verhältnis an, der alle Ihre Kredite vergleicht Kartenkontostand auf den Gesamtkreditbetrag (d. h. die Summe aller Kreditlimits auf Ihren Karten) den Sie haben erhältlich.

Wenn Sie beispielsweise über ein Kreditkartenguthaben von insgesamt 4.000 US-Dollar mit einem Kreditlimit von 10.000 US-Dollar verfügen, beträgt Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis 40 % (4.000 US-Dollar / 10.000 US-Dollar = 0,40 oder 40 %). Im Allgemeinen ist die Kreditwürdigkeit umso niedriger, je mehr Schulden eine Person im Verhältnis zu ihrem Kreditlimit hat – wie nahe die Karten ausgeschöpft sind.

Senkung des Schulden-Einkommens-Verhältnisses (DTI)

Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu senken:

Reduzieren Sie Ihre monatlich wiederkehrenden Schulden
Steigern Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen

Natürlich können Sie auch eine Kombination aus beiden verwenden. Kehren wir zu unserem Beispiel des Schulden-Einkommens-Verhältnisses von 33% zurück, basierend auf der gesamten wiederkehrenden monatlichen Verschuldung von 2.000 US-Dollar und einem monatlichen Bruttoeinkommen von 6.000 US-Dollar. Wenn die gesamten wiederkehrenden monatlichen Schulden auf 1.500 US-Dollar reduziert würden, würde das Verhältnis von Schulden zu Einkommen entsprechend auf 25 % sinken (1.500 US-Dollar / 6.000 US-Dollar = 0,25 oder 25 %).

Wenn die Schulden gleich bleiben wie im ersten Beispiel, aber wir das Einkommen auf 8.000 US-Dollar erhöhen, sinkt das Verhältnis von Schulden zu Einkommen erneut (2.000 US-Dollar / 8.000 US-Dollar = 0,25 oder 25 %).

Schuldenabbau ist natürlich leichter gesagt als getan. Es kann hilfreich sein, sich bewusst zu bemühen, eine weitere Verschuldung zu vermeiden, indem man bei den Ausgaben Bedürfnisse und Wünsche abwägt. Bedürfnisse sind Dinge, die man zum Überleben braucht: Nahrung, Unterkunft, Kleidung, Gesundheitsversorgung und Transport. Wünsche hingegen sind Dinge, die man gerne hätte, die man aber nicht zum Überleben braucht.

Sobald Ihre Bedürfnisse jeden Monat gedeckt sind, haben Sie möglicherweise ein frei verfügbares Einkommen, das Sie für Ihre Bedürfnisse ausgeben können. Sie müssen nicht alles ausgeben, und es ist finanziell sinnvoll, nicht mehr so viel Geld für Dinge auszugeben, die Sie nicht brauchen. Es ist auch hilfreich, ein Budget zu erstellen, das die Tilgung der bereits bestehenden Schulden beinhaltet.

Um Ihr Einkommen zu erhöhen, können Sie möglicherweise Folgendes tun:

Such dir einen Zweitjob oder arbeite in deiner Freizeit als Freelancer.
Machen Sie mehr Stunden oder Überstunden in Ihrem Hauptberuf.
Bitte um Gehaltserhöhung.
Absolvieren Sie Kurse und/oder Lizenzen, die Ihre Fähigkeiten und Marktfähigkeit verbessern, und erhalten Sie eine neue Stelle mit einem höheren Gehalt.