Definition des Zahlungsplans für die Laufzeit

Was ist ein Tenure-Payment-Plan?

Ein Ratenzahlungsplan (oder Rentenplan) ist eine Möglichkeit, zu erhalten umgekehrte Hypothek Erlöse, bei denen die Kreditnehmer gleiche monatliche Zahlungen erhalten, solange sie in der Wohnung leben. Der Tenure Payment Plan hat einen einstellbaren Zinssatz. Zinsen fallen für die monatlichen Zahlungen an, sobald der Kreditnehmer sie erhält. Darüber hinaus fallen Zinsen auf alle finanzierten Abschlusskosten an, einschließlich der im Voraus gezahlten Hypothekenversicherungsprämie und der laufenden monatlichen Hypothekenversicherungsprämien.

All diese Kosten zusammen – monatliche Mietzahlungen, Zinsen, Abschlusskosten und Prämien für Hypothekenversicherungen– ausgleichen, was der Kreditnehmer schuldet, wenn die umgekehrte Hypothek fällig wird.

Grundlegendes zu Tenure-Zahlungsplänen

Eine umgekehrte Hypothek ist eine Art von Wohnungsbaudarlehen, die Hausbesitzern im Alter von 62 Jahren oder älter zur Verfügung steht, bei der es sich im Wesentlichen um ein großes Eigenheimdarlehen handelt, das gegen den Wert ihres Eigenheims geliehen wird. Diejenigen, die eine umgekehrte Hypothek verwenden, können Gelder entweder als Pauschalbetrag, feste monatliche Zahlung oder Kreditlinie. Im Gegensatz zu einer traditionellen Hypothek, die für den Kauf eines Eigenheims verwendet wird, erfordert eine umgekehrte Hypothek vom Hausbesitzer keine Kreditzahlungen.

Ein Ratenzahlungsplan ist eine Möglichkeit, um umgekehrte Hypothekenzahlungen in gleichen monatlichen Beträgen zu erhalten. Diese Strategie hat einen niedrigeren Anfangszinssatz als der Einmalzahlungs-Pauschalzahlungsplan, der die einzige Option mit festem Zinssatz ist. Die Gesamtzinskosten des Tenure-Plans könnten im Laufe der Zeit geringer sein, da sich der Hausbesitzer schrittweise Geld mit einem niedrigeren anfänglichen Zinssatz leiht. Es könnte jedoch mehr kosten als die Einzelauszahlungsplan, abhängig davon, wie lange der Kreditnehmer in der Wohnung bleibt und wie sich der variable Zinssatz im Laufe der Zeit verändert.

Die Höhe der langfristig geschuldeten Zinsen ist für Kreditnehmer, die sich für den Zahlungsplan für die Laufzeit entscheiden, in der Regel kein großes Problem. Die meisten Kreditnehmer, die einen Ratenzahlungsplan verwenden, tun dies, damit sie an Ort und Stelle altern können, und sie planen, für den Rest ihres Lebens in ihren Häusern zu bleiben. Tenure-Zahlungen bieten Stabilität und Vorhersehbarkeit, sodass sich der Hausbesitzer keine Sorgen machen muss, dass ihm das Geld ausgeht.

Dieser Zahlungsplan ist nicht gut für jemanden, der eine große Ausgabe auf einmal bezahlen muss oder erwartet, dass er in Zukunft eine solche Ausgabe haben wird. Ein Pauschalbetrag, eine Kreditlinie oder ein Zahlungsplan, der Mietzahlungen mit einer Kreditlinie kombiniert, könnten in diesem Szenario bessere Optionen sein.

Die monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers im Rahmen des Tenure-Plans werden so berechnet, als würde der Kreditnehmer 100 Jahre alt werden. Angenommen, der Kreditnehmer hat eine kürzere Lebenserwartung. In diesem Fall a befristeter zahlungsplan, das feste monatliche Zahlungen für eine bestimmte Anzahl von Jahren vorsieht, kann dem Hauseigentümer höhere monatliche Zahlungen ermöglichen. Wenn der Kreditnehmer älter als 100 Jahre ist, erhält er oder sie weiterhin lebenslange Zahlungen im Rahmen des Tenure-Payment-Plans.

Besondere Überlegungen

Angenommen, es gibt zwei Kreditnehmer auf der umgekehrten Hypothek. In diesem Fall erhält der überlebende Kreditnehmer auch nach dem Tod des ersten Kreditnehmers lebenslange Zahlungen im Rahmen des Tenure-Plans.

Nehmen wir jedoch an, dass nur einer von zwei Hausbesitzern ein umgekehrter Hypothekendarlehensnehmer ist und der Darlehensnehmer zuerst stirbt. Der überlebende Hausbesitzer erhält dann keine weiteren Zahlungen, da er kein Kreditnehmer war.Dieses Szenario hat bei einigen Haushalten zu Problemen geführt, in denen ein älterer Ehepartner nur auf seinen Namen eine umgekehrte Hypothek aufgenommen hat.

Vorteile von Tenure-Payment-Plänen

Erstens ermöglichen Rentenversicherungspläne Rentnern und anderen über 62 Jahren, ein höheres Einkommen zu erzielen, während sie weiterhin in ihren Häusern leben. Durch die zeitliche Trennung von Zahlungen eliminieren sie auch einige der Gefahren, wenn zu viel kostenloses Bargeld zur Verfügung steht. Dazu gehören zu hohe Urlaubsausgaben, eine Anzahlung für die Hypothek eines Kindes oder sogar die Aufnahme durch Betrügereien. Schließlich können Rentenpläne auch verhindern, dass Rentnern das Einkommen ausgeht, wenn sie länger leben als erwartet, weil sie lebenslang Zahlungen erhalten.

Kritik an Tenure-Payment-Plänen

Ein Tenure-Payment-Plan kombiniert die Funktionen eines Term Payment Plans mit denen eines Standard Rente, so leidet es unter ihren Nachteilen. Feste Zahlungen klingen schön, bis man an die Inflation denkt. Selbst wenn ein Vertrag Inflationsanpassungen auf der Grundlage des Verbraucherpreisindex (VPI) könnten die lokalen Lebenshaltungskosten noch schneller steigen. Je nach Haus und Bewohnern kann es sinnvoller sein, stattdessen ein Zimmer zu vermieten. So könnten die Mieten angehoben werden, um mit den höheren Lebenshaltungskosten in der Nachbarschaft Schritt zu halten.

Renten versprechen in der Regel langfristige Sicherheit gegen geringe Renditen. Das schafft so etwas wie einen Widerspruch, denn Renten werden in der Regel von Menschen mit langem Zeithorizont gekauft. Menschen, die 65 Jahre alt sind und sich Sorgen machen, wo ihre Finanzen in 20 oder 30 Jahren stehen werden, können etwas Geld in a. investieren Aktienindexfonds. Das gibt den Aktien normalerweise genug Zeit, um große Gewinne zu erzielen. Zahlungspläne für Tenure haben in dieser Hinsicht noch mehr Probleme, da nur sehr wenige Menschen es bis 100 schaffen. Es ist möglicherweise besser, stattdessen einen Zahlungsplan zu verwenden und dann Aktien oder sogar eine Annuität hinzuzufügen.