Subprime-Hypotheken waren eine Option für diejenigen mit schlechter Kreditwürdigkeit

Was ist eine Subprime-Hypothek?

Eine Subprime-Hypothek wird normalerweise an Kreditnehmer mit niedriger Bonität vergeben. Eine Primzahl konventionelle Hypothek wird nicht angeboten, da der Kreditgeber der Ansicht ist, dass der Kreditnehmer ein überdurchschnittliches Risiko eines Kreditausfalls hat.

Kreditinstitute verlangen oft viel höhere Zinsen auf Subprime-Hypotheken als auf Prime-Hypotheken, um das höhere Risiko auszugleichen. Dies sind oft auch variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs), sodass der Zinssatz zu bestimmten Zeitpunkten möglicherweise steigen kann.

Subprime-Hypotheken verstehen

„Subprime“ bezieht sich nicht auf die häufig mit diesen Hypotheken verbundenen Zinssätze, sondern auf die Kreditwürdigkeit der Person, die die Hypothek aufnimmt. Kreditnehmer mit FICO-Kredit-Scores unter 640 werden oft mit Subprime-Hypotheken und den entsprechenden höheren Zinssätzen stecken bleiben. Für Menschen mit niedriger Kreditwürdigkeit kann es nützlich sein, eine Weile zu warten und ihre Kredithistorie aufzubauen, bevor sie eine Hypothek beantragen, damit sie sich möglicherweise für einen erstklassigen Kredit qualifizieren.

Der mit einer Subprime-Hypothek verbundene Zinssatz hängt von vier Faktoren ab: Kreditwürdigkeit, Höhe des Down Zahlung, die Anzahl der Zahlungsausfälle in der Kreditauskunft eines Kreditnehmers und die Arten von Zahlungsausfällen, die auf der Prüfbericht.

Subprime-Hypotheken vs. Prime-Hypotheken

Hypothekenantragsteller werden in der Regel von A bis F eingestuft, wobei A-Werte an diejenigen mit beispielhafter Kreditwürdigkeit und F-Werte an diejenigen vergeben werden, die keine erkennbare Fähigkeit haben, einen Kredit zurückzuzahlen. Prime-Hypotheken gehen an A- und B-Kandidaten, während Kandidaten mit niedrigerem Rating sich normalerweise mit Subprime-Krediten abfinden müssen, wenn sie überhaupt Kredite erhalten.

Ein Beispiel für die Wirkung von Subprime-Hypotheken

Das Crash auf dem Wohnungsmarkt 2008 war zum großen Teil auf weit verbreitete Zahlungsausfälle bei Subprime-Hypotheken zurückzuführen. Viele Kreditnehmer erhielten sogenannte Ninja-Darlehen, ein Akronym, das sich aus dem Satz „kein Einkommen, kein Job und kein Vermögen“ ableitet.

Diese Hypotheken wurden oft ohne Anzahlung ausgestellt, und auch ein Einkommensnachweis war nicht erforderlich. Ein Käufer könnte ein Einkommen von 150.000 US-Dollar pro Jahr angeben, musste jedoch keine Unterlagen vorlegen, um die Behauptung zu untermauern. Diese Kreditnehmer dann fanden sich in einem rückläufigen Wohnungsmarkt unter Wasser wieder, wobei ihr Eigenheimwert niedriger ist als die Hypothek, die sie schuldeten. Viele dieser NINJA-Kreditnehmer fielen aus, weil die mit den Krediten verbundenen Zinssätze „Teaser Rates“ waren. variable Raten, die niedrig anfingen und sich im Laufe der Zeit aufblähten, was es sehr schwierig machte, den Kapitalbetrag zu zahlen Hypothek.

Wells Fargo, Bank of America und andere Finanzinstitute berichteten im Juni 2015, dass sie beginnen würden, Hypotheken an Personen mit einer Kreditwürdigkeit von unter 600 anzubieten. und die gemeinnützige Organisation Neighborhood Assistance Corporation of America startete Ende 2018 eine Initiative, die landesweit Veranstaltungen veranstaltete zu Menschen helfen, „Non-Prime“-Kredite zu beantragen, die effektiv mit Subprime-Hypotheken identisch sind.

COVID-19 Hypothekenerleichterung

Das Gesetz über Hilfe, Hilfe und wirtschaftliche Sicherheit (CARES) im Zusammenhang mit dem Coronavirus, unterzeichnet von Ex-Präsident Trump am 27. März 2020, sorgte für vorübergehende Linderung an diejenigen, die aufgrund der anfänglichen finanziellen Auswirkungen der Coronavirus-Pandemie nicht in der Lage sind, ihre Hypothekenzahlungen zu leisten. Mit Unterstützung der Bundesregierung oder einer Agentur wie Freddie Mac oder Fannie Mae durften Hypothekengeber oder Kreditdienstleister bis Anfang 2021 Hausbesitzer nicht abschotten. Darüber hinaus konnten diejenigen, die aufgrund der Pandemie in finanzielle Not geraten waren, einen Kredit beantragen und erhalten Nachsicht bis zu 180 Tage ohne Strafe.

Das Amerikanischer Rettungsplan (ARP) Act von 2021, der von Präsident Biden unterzeichnet wurde, bot auch einige COVID-19-bezogene Unterstützung. Es handelt sich um ein Coronavirus-Rettungspaket in Höhe von 1,9 Billionen US-Dollar, das die Erholung der Vereinigten Staaten von den verheerenden wirtschaftlichen und gesundheitlichen Auswirkungen der Pandemie erleichtern soll. Der Preis von fast 2 Billionen US-Dollar für dieses Gesetz zur wirtschaftlichen Rettung macht es zu einem der teuersten in der Geschichte der USA. Die Räumungs- und Zwangsvollstreckungsmoratorien, die am 31. März 2021 endeten, würden im Rahmen des Plans nicht verlängert aber es wurden zusätzliche Mittel bereitgestellt, um die Hinterbliebenen bei Hypotheken, Miete und Versorgungsleistungen zu entlasten Rechnungen. Die Gesetzgebung sieht vor:

• 21,55 Milliarden US-Dollar für Nothilfe bei der Vermietung bis September. 30, 2027
• Bis September 5 Milliarden US-Dollar an Notwohnungsgutscheinen. 30, 2030
• 750 Millionen US-Dollar für Stammesunterkünfte
• 100 Millionen US-Dollar für ländlichen Wohnraum
• 5 Milliarden US-Dollar zur Unterstützung von Obdachlosen

Häufig gestellte Fragen zu Subprime-Krediten

Was bedeutet ein Subprime-Kredit?

Ein Subprime-Darlehen ist eine Art von Darlehen, das zu einem über dem Prime-Preis liegenden Zinssatz für Personen angeboten wird, die sich nicht für einen Prime-Rate-Darlehen qualifizieren. Ziemlich oft wurden Subprime-Kreditnehmer von traditionellen Kreditgebern aufgrund ihrer geringen Kreditwürdigkeit abgelehnt Ratings oder andere Faktoren, die darauf hindeuten, dass sie eine angemessene Wahrscheinlichkeit haben, mit der Schuldentilgung in Verzug zu geraten.

Was ist der Unterschied zwischen einem Prime-Darlehen und einem Subprime-Darlehen?

Da Subprime-Kreditnehmer riskanter sind, tragen sie höhere Zinssätze als erstklassige Kredite. Die konkrete Höhe der Zinsen für einen Subprime-Kredit ist nicht in Stein gemeißelt. Verschiedene Kreditgeber bewerten das Risiko eines Kreditnehmers möglicherweise nicht auf die gleiche Weise. Dies bedeutet, dass ein Subprime-Kreditnehmer die Möglichkeit hat, durch Einkaufen etwas Geld zu sparen. Dennoch sind per Definition alle Subprime-Kreditzinsen höher als der Leitzins.

Wer bietet Subprime-Hypotheken an?

Während jedes Finanzinstitut einen Kredit mit Subprime-Zinsen anbieten könnte, gibt es Kreditgeber, die sich auf Subprime-Kredite mit hohen Zinsen konzentrieren. Diese Kreditgeber geben Kreditnehmern, die Schwierigkeiten haben, niedrige Zinsen zu erhalten, wohl die Möglichkeit, auf Kapital zuzugreifen, um zu investieren, ihr Geschäft auszubauen oder Häuser zu kaufen. Gleichzeitig können die höheren Zinssätze für Subprime-Kredite zu zusätzlichen Zinszahlungen in Höhe von mehreren zehntausend Dollar über die Laufzeit eines Kredits führen.

Warum können Subprime-Kredite schlecht sein?

Für Kreditnehmer bedeuten die höheren Zinssätze im Laufe der Zeit einen teureren Kredit, der für einen Kreditnehmer, der bereits finanzielle Probleme hat, möglicherweise schwieriger zu bedienen ist. Auf systemischer Ebene wurden Ausfälle von Subprime-Krediten als ein Schlüsselfaktor der Finanzkrise 2008-09 identifiziert. Die Kreditgeber werden oft als die größten Übeltäter angesehen, die Kredite an Menschen vergeben, die sie sich aufgrund des frei fließenden Kapitals nicht leisten konnten dot-com Blase der frühen 2000er Jahre. Aber auch Kreditnehmer, die Häuser kauften, die sie sich wirklich nicht leisten konnten, trugen ebenfalls dazu bei.

Hat die Subprime-Kreditvergabe die Finanzkrise 2008-09 verursacht?

Die meisten Experten sind sich einig, dass Subprime-Hypotheken ein wichtiger Teil der Finanzkrise waren. Wenn es um den Subprime-Hypothekenteil der Krise geht, gab es kein einzelnes Unternehmen oder keine Einzelperson, auf die wir mit dem Finger zeigen könnten. Stattdessen beinhaltete diese Krise das Zusammenspiel zwischen den Zentralbanken der Welt, Hausbesitzern, Kreditgebern, Ratingagenturen, Underwritern und Investoren.